Undang-undang Bajet Perundangan yang berkuatkuasa November lalu membawa perubahan besar kepada pilihan yang telah dimiliki pesara kerana menuntut manfaat Sosial Keamanan mereka. Peraturan baru masih menimbulkan banyak penasihat kewangan dan pelanggan mereka, walaupun sekarang terdapat pilihan yang lebih sedikit yang tersedia di dalam sistem.

Peraturan fail dan penggantungan telah berubah secara dramatik, sehingga tidak mungkin lagi bagi pensiunan untuk menangguhkan manfaatnya sendiri dan menuntut manfaat rombongan sementara itu. Mereka yang berusia sekurang-kurangnya 66 tahun dan yang memfailkan dan menggantung manfaat mereka pada atau sebelum 29 April 2016, adalah datuk di bawah peraturan lama dan masih boleh menggunakan strategi fail dan penggantungan. Mereka yang layak boleh memberi manfaat sendiri untuk berkembang sebanyak 8% setahun sementara ia digantung dan masih menerima faedah atau faedah lain. (Untuk maklumat lanjut, sila lihat: Fail Keselamatan Sosial dan Tangguh Berakhir: Cara Laraskan .)

Kaedah-Kaedah Baru

Tetapi di bawah peraturan baru, pilihan ini tidak lagi di atas meja untuk pesara semasa. Ia masih mungkin untuk pemohon untuk menangguhkan faedah mereka untuk membolehkan faedah mereka berkembang, tetapi mereka tidak dapat menerima apa-apa manfaat lain semasa tempoh menunggu. Mana-mana pasangan atau faedah lain juga akan digantung apabila pemilih memilih pilihan ini. Terdapat satu pengecualian kepada peraturan ini yang terpakai bagi pasangan bercerai. Seorang bekas isteri masih dibenarkan menerima faedah pasangan walaupun bekas isteri yang lain menangguhkan manfaat mereka.

Pelanggan yang dilahirkan sebelum 1 Januari 1954 juga masih dibenarkan memfailkan tuntutan terhad untuk faedah keluarga dan menuntut faedah keluarga manakala faedah mereka sendiri terus meningkat. Mereka akan menerima separuh daripada faedah semasa mereka atau bekas suami mereka selagi pasangan mereka sama ada memfailkan atau menggantung faedah mereka sebelum tarikh akhir April 29 tahun ini. Sebagai contoh, suami dipilih untuk menggantung faedahnya sebelum tarikh akhir dan bertukar menjadi 66 pada bulan Mac 2016. Isterinya layak memfailkan tuntutan terhad untuk faedah apabila dia bertukar 66. Dia boleh menerima separuh daripada manfaat persaraan penuh suaminya semasa dia Manfaat sendiri digantung. Kedua-dua pasangan kemudian boleh menerima bayaran maksimum yang mungkin untuk faedah Jaminan Sosial mereka apabila mereka bertukar 70.

Pelanggan yang dilahirkan selepas 1 Januari 1954 tidak mempunyai pilihan ini. Apabila mereka memohon faedah, mereka "disifatkan" oleh Pentadbiran Keselamatan Sosial untuk memohon untuk semua manfaat yang layak dan secara automatik akan dibayar lebih besar daripada kedua-dua jumlah tersebut. Walau bagaimanapun, peraturan "pemfailan dianggap" tidak digunakan untuk manfaat mangsa. Pasangan dan bekas suami isteri yang bertahan mempunyai pilihan untuk menuntut faedah yang selamat terlebih dahulu dan kemudian menukar untuk menuntut manfaat persaraan mereka pada masa akan datang.Mereka juga boleh melakukan ini secara berturut-turut jika mereka akan menerima pembayaran yang lebih besar melakukannya. (Untuk lebih lanjut, lihat: Strategi Alternatif untuk Berkongsi dan Menangguhkan .)

Penasihat masih bergelut dalam beberapa kes untuk membantu pelanggan mereka membuat pilihan terbaik apabila mereka memohon manfaatnya. Sebagai contoh, pertimbangkan pasangan di mana suami ingin menangguhkan faedahnya sehingga umur 70 tahun, manakala isterinya ingin mula mengambil manfaatnya pada usia 62. Di bawah peraturan baru, penggantungan faedah suami tidak akan mencetuskan manfaat untuk isterinya. Dia boleh mengutip faedah yang dikurangkan pada usia 62 berdasarkan hanya pendapatan sendiri (dengan syarat dia mempunyai apa-apa) dan kemudian menerima manfaat yang lebih besar apabila suaminya bertukar menjadi 70. Tetapi faedahnya akan berkurang secara kekal jika dia mula mengambil manfaat di 62, dan manfaat suaminya akan sama dengan kurang daripada separuh jumlah umur persaraan suaminya. Jumlah pasangan yang melebihi jumlah ini akan ditambah kepada manfaat persaraannya yang telah dikurangkan.

Adalah penting untuk ambil perhatian bahawa faedah keluarga adalah berdasarkan manfaat persaraan penuh pesara pada usia 66 tahun dan bukan pada faedah maksimum yang mereka akan terima pada usia 70 tahun. Tetapi jika pasangan yang lebih tinggi pendapatan mati pertama, maka pasangan yang masih hidup akan mewarisi manfaat yang lebih tinggi daripada si mati, dan sebarang kredit persaraan yang tertunda juga akan dibayar. Manfaat peribadi peribadi pasangan yang masih hidup akan terhenti. (Untuk lebih lanjut, lihat: Tips Menangguhkan Faedah Keselamatan Sosial .)

Keadaan lain yang perlu dipertimbangkan ialah apabila seorang jurubahasa berusia 59 tahun yang telah berkahwin selama 12 tahun tetapi telah bercerai 20 tahun yang lalu. Beliau adalah usia yang sama dengan mantan suaminya dan mahu memfailkan faedah keluarga pada umur 62 tahun yang berdasarkan pendapatan mantannya dan menangguhkan manfaatnya sendiri. Malangnya, peraturan baru melarang pilihan ini untuknya. Dia tidak cukup umur untuk memfailkan tuntutan terhad untuk faedah keluarga di bawah peraturan lama, dan dia hanya layak menerima faedah persaraan yang dikurangkan jika dia memfailkan pada 62. Dia juga tertakluk kepada sekatan pendapatan jika dia masih bekerja sementara dia mengumpul faedahnya.

Dia akan mendapat faedah yang sama dengan 72. 5% daripada manfaat penuh yang dia akan dapatkan jika dia menunggu untuk mengutip manfaatnya pada umur persaraan penuhnya 66 tahun dan 6 bulan. Sekiranya terdapat apa-apa faedah kelebihan suami isteri, ini akan dibayar atas faedah tetapnya. Sekiranya dia memilih untuk mengutip manfaatnya pada usia 62, maka dia hanya akan menerima 33. 8% daripada jumlah persaraan penuh bekas suaminya, sementara dia akan menerima 50% daripada jumlah ini jika dia menunggu sehingga umur persaraan penuh.

Garis Bawah

Perancangan Keselamatan Sosial adalah elemen penting dalam perancangan persaraan. Keputusan masa untuk mula menerima faedah adalah perkara yang serius yang perlu dibincangkan dengan penasihat kewangan mereka sebelum mengambil tindakan. Kegagalan untuk memilih pilihan terbaik boleh membebankan pelanggan beribu-ribu dolar dalam persaraan dan faedah keluarga, dan penasihat perlu memahami pilihan yang tersedia kepada pelanggan mereka dalam situasi tertentu untuk menasihatinya dengan betul.Tidak ada satu-saiz-kesemua penyelesaian apabila datang untuk memilih faedah Keselamatan Sosial. Faktor seperti umur klien, jangka panjang umur dan aset persaraan yang lain mesti dipertimbangkan dengan berhati-hati dalam proses membuat keputusan untuk memaksimumkan manfaat ini. (Untuk lebih lanjut, lihat: Bagaimana Meningkatkan Faedah-faedah Spam Keamanan Sosial. )