Jika anda tertanya-tanya sama ada anda perlu membeli insurans hayat, tanyakan pada diri anda satu soalan ini: "Adakah kematian saya akan meninggalkan sesiapa yang berikat kewangan?" Sekiranya jawapan anda adalah "ya," ia mungkin masanya untuk mendapatkan serius mengenai membeli-belah untuk insurans hayat. Insurans hayat boleh menawarkan ketenangan fikiran, memastikan hutang atau orang tersayang anda akan dijaga jika berlaku kematian anda. Tetapi sebelum anda membelinya, anda perlu bertanya kepada diri sendiri jika anda layak, dan sama ada anda harus membeli insurans jangka hayat atau kekal.

Siapa yang Perlu dan Layak untuk Insurans Hayat?

Peraturan ibu adalah apabila anda menjadi ibu bapa, orang dewasa dalam pendapatan pendapatan rumah anda harus mempunyai perlindungan insurans jiwa yang akan berlangsung sehingga anak bongsu anda menyelesaikan kolej. Jika anda mempunyai kewajipan kewangan yang penting seperti hutang kad kredit yang tinggi atau gadai janji, anda boleh menggunakan insurans hayat untuk memastikan hutang itu dilindungi. Oleh kerana manfaat kematian insurans hayat dikecualikan daripada cukai persekutuan, banyak perancang kewangan sering menggunakan faedah insurans hayat klien untuk membantu membayar cukai harta tanah yang dihasilkan apabila kematian orang yang disayangi.

Untuk menentukan sama ada anda layak, kebanyakan polisi insurans hayat memerlukan anda menjalani pemeriksaan kesihatan terutamanya untuk memeriksa kadar kolesterol dan gula darah yang tinggi. Sebelum mengeluarkan polisi, syarikat insurans juga akan menyemak perkara-perkara seperti sejarah perubatan, hobi, penarafan kredit, dan rekod memandu. Faktor seperti umur, merokok dan isu kesihatan yang terdahulu juga boleh memajukan premium pada polisi.

Kedua kaedah utama yang digunakan untuk menentukan jumlah insurans yang diperlukan individu adalah 'pendekatan hayat manusia' dan 'pendekatan keperluan'. Projek-projek pertama pendapatan individu melalui jangka hayatnya yang masih tinggal, dan kemudian nilai masa kini ditentukan dengan cara harga diskonto. Dengan pendekatan keperluan, semua perbelanjaan semula dan luar biasa diperiksa untuk menentukan jumlah insurans hayat yang diperlukan.

Insurans Jangka Hayat

Insurans Hayat Jangka adalah perlindungan insurans murni yang membayar sejumlah wang yang telah ditetapkan jika insured mati dalam tempoh tertentu. Pada kematian insured, insurans jangka membayar nilai muka polisi kepada benefisiari yang dinamakan. Semua premium yang dibayar digunakan untuk menampung kos perlindungan insurans.

Istilah ini boleh menjadi 1, 5, 10, 20 tahun atau lebih lama. Tetapi, kecuali diperbaharui, liputan insurans berakhir apabila tempoh polisi tamat. Oleh kerana ini adalah liputan insurans sementara, ia adalah yang paling murah untuk memperoleh. Seorang lelaki berusia 35 tahun (bukan perokok) biasanya boleh mendapatkan dasar premium peringkat 20 tahun dengan nilai muka $ 250,000, antara $ 20 hingga $ 30 sebulan. Berikut adalah ciri utama insurans hayat:

• Perlindungan insurans sementara
• Kos rendah
• Tiada nilai tunai
• Biasanya boleh diperbaharui
• Kadangkala boleh ditukar kepada insurans hayat tetap

Insurans Hayat Tetap

Insurans hayat tetap menyediakan perlindungan insurans seumur hidup (tidak luput), tetapi premium mesti dibayar tepat pada waktunya.Kebanyakan polisi kekal menawarkan komponen tabungan atau pelaburan yang digabungkan dengan perlindungan insurans. Komponen ini, seterusnya, menyebabkan premium lebih tinggi daripada insurans jangka panjang. Pelaburan itu mungkin menawarkan kadar faedah tetap atau mungkin dalam bentuk sekuriti pasaran wang, bon atau dana bersama. Bahagian tabungan dasar ini membolehkan pemilik polisi membina nilai tunai dalam polisi yang boleh dipinjam atau diedarkan pada suatu masa nanti.

Berikut adalah ciri-ciri utama insurans hayat kekal:

• Perlindungan insurans tetap.
• Lebih mahal untuk dimiliki.
• Membina nilai tunai.
• Pinjaman dibenarkan terhadap dasar tersebut.
• Rawatan cukai yang menggalakkan ke atas pendapatan dasar.
• Tahap premium.

Terdapat tiga jenis asas insurans kekal: kehidupan keseluruhan, kehidupan yang berubah-ubah dan kehidupan sejagat. Kedua-dua yang paling biasa adalah kehidupan keseluruhan dan kehidupan sejagat. Insurans hayat penuh menyediakan perlindungan seumur hidup, yang mana anda membayar premium yang telah ditetapkan. Nilai tunai biasanya mempunyai kadar faedah yang dijamin minimum dan faedah kematian adalah jumlah tetap. Keseluruhan insurans hayat adalah produk insurans hayat yang paling mahal yang ada.

Insurans hayat sejagat memisahkan bahagian pelaburan dan faedah kematian. Pilihan pelaburan yang tersedia biasanya termasuk beberapa jenis pelaburan ekuiti, yang boleh membuat nilai tunai anda terkumpul dengan lebih cepat. Dari masa ke masa, anda biasanya boleh mengubah premium dan faedah kematian anda mengikut bajet semasa anda.

Tips Akhir

• Pertimbangkan untuk membeli liputan tahap "titik pemecahan" - kadar premium yang lebih baik diberikan pada tahap perlindungan $ 100, 000, $ 250, 000, $ 500, 000 dan $ 1, 000, 000.
• Pastikan anda mendapat ilustrasi untuk dasar yang telah anda pilih. Jika syarikat insurans tidak akan memberikan anda satu, cari syarikat insurans lain.
• Sentiasa berbelanja untuk dasar peringkat premium. Tiada siapa yang menyukai peningkatan kejutan dalam bayaran premium mereka! Jadi, sebelum anda membeli istilah atau insurans tetap pastikan ilustrasi anda menunjukkan bahawa pembayaran premium anda dijamin tidak meningkat selama jangkauan perlindungan anda.
• Jangan dijual pada insurans kekal untuk pelaburan atau nilai tunai. Untuk dua hingga 10 tahun pertama, premium anda membayar komisen ejen itu. Kebanyakan polisi tidak mula membina nilai tunai yang terhormat sehingga tahun 12 ^th , jadi tanya diri anda jika ciri itu benar-benar berbaloi.
• Tentukan tempoh liputan yang anda kehendaki supaya anda membeli jenis polisi yang betul dan pastikan bayaran premium anda mampu dimiliki. Jika anda hanya memerlukan insurans selama 10 tahun, maka beli istilah. Juga lihat syarikat insurans berkualiti tinggi untuk kadar mereka.
• Pastikan pengangkut insurans anda mempunyai kestabilan kewangan untuk membayar tuntutan anda sekiranya berlaku kematian anda. Anda boleh menyelidik kekukuhan kewangan penanggung insurans anda di // www. ambar. com.
• Janganlah diambil dengan penunggang. Sebilangan besar polisi yang pernah dibayar di bawah penunggang ini, jadi elakkan perkara seperti kematian yang tidak disengajakan dan penepian pelumba premium kerana mereka hanya akan menaikkan premium anda.
• Selama 24 jam sebelum ujian perubatan anda, pastikan gula & kafein keluar dari sistem anda. Adalah lebih baik untuk menjadualkan peperiksaan anda pada awal pagi dan untuk mengelakkan mengambil apa-apa tetapi air sekurang-kurangnya lapan jam sebelum ini.
• Jika premium anda terlalu tinggi disebabkan oleh sebab-sebab perubatan atau anda dinafikan perlindungan, periksa sama ada pelan kumpulan boleh didapati melalui syarikat anda. Pelan kumpulan ini tidak memerlukan ujian perubatan atau fizikal.

Bottom Line

Apabila mencari insurans, jangan terburu-buru membeli insurans hayat tetap mahal sebelum mempertimbangkan jika insurans hayat jangka memenuhi keperluan anda. Malangnya, dalam banyak kes, bayaran yang dikenakan untuk polisi dengan ciri-ciri pelaburan jauh melebihi faedah. Apabila anda membeli insurans hayat, anda bertaruh bahawa anda akan hidup, tetapi juga memastikan ketenangan fikiran sekiranya anda salah. Jangan biarkan keluarga anda terlindung dalam kejadian mendadak kematian anda - setelah semua, mereka adalah aset paling penting anda.