Pada zaman internet, mewujudkan syarikat anda sendiri lebih mudah dari sebelumnya. Sama ada ia adalah blog makanan, barang kemas membuat atau melancarkan apa-apa jenis permulaan, keusahawanan telah menjadi pilihan yang lebih realistik untuk berjuta-juta orang. Tetapi adakah pemilik perniagaan kecil kehilangan manfaat yang diberikan oleh firma yang lebih besar?

Dengan bekerja sendiri dan menjalankan syarikat anda sendiri boleh membawa kepada kepuasan dan kepuasan peribadi yang hebat, tetapi ia boleh membuat perancangan untuk bersara sakit kepala yang besar. Syukurlah, terdapat pilihan yang membolehkan anda dan pekerja anda mengikuti mimpi itu dan masih bersara dengan selesa. Bagi mereka yang cuba mencari pelan persaraan yang sesuai dengan keperluan unik mereka, rancangan SEP dan Keogh dapat mengisi peranan tersebut.

Inilah bagaimana dua timbunan itu. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: Tips untuk Mengurangkan Perbelanjaan Insurans Kesihatan. )

Rencana Keogh

Sebelum undang-undang mengenai sumbangan majikan kepada rancangan persaraan berubah pada tahun 2001, rancangan Keogh merupakan pilihan yang popular untuk majikan . Sekarang mereka praktikal menjadi peninggalan kerana rancangan SEP telah menggantikannya dengan populariti.

Perancangan Keogh belum lagi menjadi usang. Ia masih boleh menjadi pilihan yang hebat untuk orang yang bekerja sendiri berlegar dalam pendudukan pendapatan yang lebih tinggi. Pelan Keogh membenarkan individu-individu ini untuk menyumbang lebih daripada apa yang mereka lakukan dengan pelan lain.

Pelan Keogh mempunyai dua kemungkinan pilihan: pelan pembelian wang dan pelan perkongsian keuntungan. Bagi majikan yang hasilnya lebih sporadis dan tidak dapat diramalkan, pelan perkongsian keuntungan lebih masuk akal. Itu kerana anda boleh mengubah berapa banyak sumbangan anda setiap tahun. Pada tahun-tahun yang baik, anda boleh memberikan peratusan pekerja anda lebih tinggi. Pada masa yang lebih sukar, anda boleh mengurangkan jumlah yang diberikan. Ini sangat penting untuk perniagaan kecil yang hasilnya dapat beralih secara dramatik dari tahun ke tahun. (Untuk bacaan berkaitan, lihat: Keogh Ransaran vs. IRAs )

Rancangan belanja wang mempunyai standard yang lebih ketat. Anda dikehendaki menetapkan jumlah peratusan tertentu yang akan anda sumbangkan dan anda mesti berpegang pada sumbangan tahunan tersebut. Sekiranya anda gagal mengetepikan wang ini, anda akan dikenakan denda. Kekurangan fleksibiliti menjadikan pelan pembelian wang lebih berbahaya bagi pemilik perniagaan kecil yang jualannya bervariasi. Strategi ini sering digunakan sebagai cara untuk mengimbangi eksekutif berprestasi tinggi.

Perancangan Keogh sering memerlukan pakar luar untuk membantu membuat dan menyelenggara pelan. Ini boleh menjadi sangat mengecewakan bagi perniagaan kecil yang mempunyai sedikit bantuan HR.

Pelan SEP

Pelan pencen pekerja yang mudah dipermudahkan (SEP) membolehkan anda menyumbang sehingga 25% daripada gaji anda. Pelan ini, yang sangat mudah untuk ditubuhkan, sangat popular untuk pemilik tunggal kerana mereka dapat meraih faedah kerja keras mereka sambil mengetepikan wang untuk bersara.Pekerja juga boleh menyumbang kepada SEP mereka - sehingga $ 5, 500 setahun.

Maksimum yang boleh anda sumbangkan adalah $ 53, 000 atau 25% dari gaji pekerja anda - yang mana lebih sedikit. Ini adalah angka yang besar apabila dibandingkan dengan had sumbangan 401 (k) pelan dan IRA, yang maksima pada $ 18,000 dan $ 5, 500 masing-masing.

Jika perniagaan kecil anda termasuk pekerja selain diri anda, anda mesti menubuhkan SEP untuk masing-masing. Syarikat - bukan pekerja - adalah orang yang membuat sumbangan kepada akaun. Selanjutnya, setiap pekerja mesti menerima peratusan yang sama. Dengan kata lain, anda tidak boleh mengetepikan 25% untuk diri sendiri tetapi hanya 5% untuk pekerja anda. (Untuk bacaan berkaitan, sila lihat: SEP IRAs: Pengenalan )

Seperti pelan persaraan yang lebih konvensional, anda boleh mula mengambil pengagihan apabila anda mencapai umur 59 tahun. 5 dan dikehendaki untuk memulakan pengeluaran minimum yang diperlukan umur 70 tahun. 5. Hampir semua pelan persaraan mempunyai keperluan ini, dengan Roth IRA menjadi pengecualian yang ketara.

Untuk maklumat lebih terperinci tentang membuat dan menubuhkan pelan SEP, pergi ke halaman maklumat SEP di laman web IRS.

Membandingkan Dua

Perancangan Keogh boleh menjadi sangat rumit untuk ditubuhkan dan mempunyai beberapa faedah untuk meletakkannya di hadapan pelan SEP. Terdapat juga dua jenis rancangan Keogh. Satu jenis sangat mirip dengan SEP dan mempunyai had sumbangan yang sama - $ 53, 000 atau 25% daripada pampasan pekerja, yang mana pun kurang.

Jenis lain pelan Keogh lebih mirip dengan pelan faedah yang ditetapkan. Ini memerlukan sumbangan berdasarkan berapa lama anda telah bekerja di organisasi tersebut. Seperti yang disebutkan sebelumnya, pelan Keogh boleh menjadi pilihan yang baik untuk individu yang berpendapatan tinggi berpendapatan tinggi kerana mereka boleh menyumbangkan lebih banyak daripada yang mereka dapat dengan normal.

SEPs paling sesuai untuk individu dan perniagaan kecil lain. Jika anda seorang pemilik tunggal, sebagai contoh, anda boleh menetapkan seberapa banyak yang anda inginkan untuk SEP anda. Untuk sebahagian besar, SEP telah menggantikan rancangan Keogh dalam landskap persaraan hari ini. Mereka lebih mudah untuk menubuhkan dan memerlukan lebih sedikit rekod dan pelaporan.

Bottom Line

Walaupun anda tidak bekerja di syarikat besar dengan faedah yang besar, anda masih mempunyai pilihan simpanan persaraan tradisional. Perniagaan kecil boleh menubuhkan rancangan SEP untuk pekerja; strategi kurang popular, rancangan Keogh, memerlukan lebih banyak pekerjaan dari majikan untuk ditubuhkan dan diselenggarakan. Seperti biasa, berbincang dengan penasihat profesional jika anda memerlukan nasihat atau bantuan yang lebih peribadi. Mereka akan dapat memberikan panduan yang lebih terperinci dan diperibadikan berdasarkan keperluan dan pekerja anda. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: Kos Menyewa Pekerja Baru )