Salah satu cara terbaik untuk memastikan bahawa anda sudah cukup bersedia untuk bersara ialah untuk tidak melihat hanya bayar, tetapi untuk memanfaatkan program faedah majikan anda. Baca terus untuk mengetahui apa yang mungkin tersedia dan bagaimana ia boleh membantu anda menjimatkan lebih banyak untuk persaraan.

Pilih Pekerjaan Anda dengan Program Faedahnya

Kecuali perbezaan gaji adalah signifikan, lebih banyak gaji tidak selalu menentukan tawaran pekerjaan terbaik . Apabila menimbangkan tawaran kerja, penting untuk mempertimbangkan keseluruhan pakej; ini termasuk gaji, faedah perubatan dan pergigian, perlindungan insurans dan pelan persaraan di mana pekerja akan dilindungi.

Program Kafeteria

Memilih majikan dengan manfaat pelan kafeteria yang lebih baik mungkin bermakna perbelanjaan kurang saku untuk keperluan perubatan dan pergigian serta perlindungan insurans yang lebih baik untuk tanggungan anda. Rancangan kafeteria termasuk faedah seperti:

• Akaun belanja yang fleksibel (FSA): FSA boleh membayar sejumlah perbelanjaan perubatan atau tanggungan bergantung pada pretasi. (Lihat FSA Penjagaan Kesihatan Meningkatkan Simpanan Pribadi Anda untuk mendapatkan maklumat tentang FSA.)
• Manfaat perubatan dan gigi
• Bantuan untuk penjagaan yang bergantung dan penggunaan
• Rekening simpanan kesihatan (HSA): membayar perbelanjaan perubatan secara pretasi. (Ketahui tentang HSA dengan membaca Akaun Simpanan Kesihatan .)
• Perlindungan insurans hayat jangka panjang

Bagi pekerja, perbelanjaan kurang dari poket bermakna lebih banyak dana boleh guna - ini boleh ditambah kepada telur sarang pensiun anda, meningkatkan simpanan persaraan anda. (Untuk maklumat lebih lanjut, lihat Gagal Kesihatan Dapat Menguras Simpanan Persaraan Anda .)

Program Persaraan

Program pelan persaraan merupakan bahagian penting dari pakej pampasan anda dan dapat menentukan gaya hidup yang anda mampu semasa tahun persaraan anda. Semasa menyemak pelan persaraan untuk bakal majikan, pertimbangkan perkara berikut:

Gaji Tinggi Vs. Pelan Persaraan

Seorang majikan yang tidak menawarkan pelan persaraan mungkin tidak perlu dipertimbangkan, melainkan jika gaji yang ditawarkan adalah seperti itu akan membolehkan anda selesa menambah sumbangan kepada telur sarang anda. Sumbangan ini sepatutnya sebanding dengan yang ditawarkan oleh syarikat lain dengan rancangan persaraan.

Contohnya: Jika majikan A yang berpotensi membolehkan anda menangguhkan $ 16, 500 untuk pelan 401 (k) anda dengan asas pretasi dan memberikan anda sumbangan yang sepadan, sementara calon majikan B tidak menawarkan program persaraan, tetapi menawarkan gaji yang lebih tinggi, pertimbangkan sama ada gaji yang lebih tinggi adalah seperti yang membolehkan anda menambah $ 16, 500 kepada telur sarang anda, ditambah dengan jumlah yang anda akan terima untuk sumbangan yang sesuai, sumbangan perkongsian keuntungan dan cukai pendapatan yang akan anda simpan melalui penangguhan gaji.

Keputusan penilaian anda harus membuat pilihan yang mudah. (Untuk mengetahui lebih lanjut, baca Perancangan Persaraan: Membina Telur Sarang Telur .)

Sumbangan Ditetapkan Vs. Pelan Manfaat Tertentu

Jika majikan yang berpotensi A menawarkan pelan 401 (k) dan bakal majikan B menawarkan pelan manfaat, majikan B sering menjadi pilihan yang lebih baik.

Dengan pelan manfaat tertentu, manfaat pelan anda tidak terjejas oleh prestasi pasaran. Sebaliknya, risiko pelaburan ditanggung oleh majikan anda, dan - melainkan majikan anda memfailkan kebankrapan dan tidak dapat membiayai rancangan - pencen anda dijamin.

Sesetengah mungkin berhujah bahawa secara semula jadi, pelan manfaat yang ditetapkan adalah berisiko kerana kebarangkalian majikan tidak dapat membiayai rancangan itu. Walau bagaimanapun, pelan ini dilindungi oleh Perbadanan Jaminan Manfaat Pencen (PBGC), dan sementara manfaat anda dapat dikurangkan, anda dijamin menerima peratusan minimum manfaat yang dijanjikan anda. (Untuk lebih lanjut mengenai ini, lihat Perbadanan Jaminan Manfaat Pensiun> Pelan Pelancongan dan Adakah Pelan Pencen Manfaat Tertentu Anda Selamat? )

Dengan rancangan 401 (k) , anda menerima tanggungjawab untuk risiko pelaburan dan potensi kerugian akibat turun naik pasaran.

Memilih Antara Dua Pelan Sumbangan Ditetapkan

Jika anda cuba memilih antara dua majikan yang menawarkan pelan sumbangan yang ditetapkan, carikan ciri-ciri berikut:

• Caruman Terjamin : Pembelian wang pelan pencen dan rancangan faedah sasaran termasuk ciri-ciri caruman dijamin. Oleh itu, majikan diberi mandat untuk membuat sumbangan kepada rancangan itu setiap tahun selagi rancangan itu dikekalkan atau tertakluk kepada hukuman berat. Pelan perkongsian keuntungan sering termasuk ciri-ciri sumbangan budi bicara, yang bermaksud bahawa majikan tidak dikehendaki membiayai rancangan itu setiap tahun. Ini menjadikan rancangan pembelian wang dan sasaran sasaran lebih menarik daripada pelan perkongsian keuntungan. Terdapat pengecualian kepada peraturan umum ini, sebagai majikan mempunyai pilihan untuk memasukkan ciri sumbangan mandatori dalam perkongsian keuntungannya.

• Sumbangan Deferral Sumbangan dan Pencocokan : Jika kedua-dua pelan termasuk ciri penangguhan gaji, periksa untuk mengetahui sama ada terdapat had pada jumlah yang boleh ditangguhkan selain dari batas statutori. Sebagai contoh, majikan boleh mengehadkan penangguhan kepada 10% pampasan. Jika itu adalah apa yang anda akan menangguhkan, ini bukan isu, tetapi jika anda ingin menangguhkan lebih daripada jumlah itu, pelan itu mungkin terlalu ketat untuk keperluan persaraan anda. Semak sumbangan yang sepadan juga, untuk melihat pelan yang menawarkan jumlah caruman padanan yang lebih tinggi. (Untuk mengetahui lebih lanjut, baca Membuat Sumbangan Penolakan Sumbangan - Bahagian 1 dan Bahagian 2 .)

• Memilih Antara Pelan Berkualifikasi dan Pelan Berbasis IRA
  termasuk ciri sekatan pengedaran yang boleh memaksa anda untuk meninggalkan dana yang tidak disentuh sehingga anda bersara atau menukar majikan. Ini boleh menjadi ciri yang baik kerana ia menghalang penyingkiran dana dari telur sarang untuk keperluan tidak.Pelan berasaskan IRA, seperti IRA SEP dan IRA Sederhana, tidak mempunyai sekatan pengedaran, yang bermaksud pengeluaran daripada dana dibenarkan. Ciri-ciri lain, seperti had sumbangan dan perlindungan pemiutang, harus dipertimbangkan jika anda perlu memilih antara kedua-duanya.

Jika anda menimbang dua majikan dan tidak seorang pun menawarkan program persaraan, anda boleh mempertimbangkan mencari di tempat lain atau menentukan sama ada pakej pampasan akan membolehkan anda membiayai akaun persaraan anda sendiri, seperti IRA Tradisional, IRA Roth, anuiti tertunda cukai dan program simpanan lain. (Untuk lebih lanjut memilih pelan persaraan, lihat Pelan Persaraan Yang Betul? )

Intinya

Perlu diingat bahawa jumlah pampasan pekerjaan anda tidak terhad kepada gaji anda. Pertimbangan mesti diberikan kepada manfaat seperti kafeteria dan faedah persaraan.

Jika anda ingin mendapatkan pemahaman yang baik tentang pakej manfaat majikan, mintalah salinan perihalan pelan ringkasannya (SPD). SPD biasanya diberikan kepada pekerja semasa dan bekas penerima; Walau bagaimanapun, jika majikan ini mempunyai pakej yang baik dan anda seorang calon yang mengagumkan, majikan mungkin bersedia untuk membuat pengecualian bagi pihak anda.