Dua pergeseran pasaran perumahan menggalakkan pembeli rumah yang berpotensi untuk memanggil ejen hartanah: penurunan harga perumahan dan kadar faedah yang rendah. Tetapi menentukan faktor mana yang lebih penting daripada yang lain boleh membuat perbezaan dalam pembayaran bulanan, keupayaan untuk bergerak jika nilai rumah anda turun dan bayaran HOA.
TUTORIAL: Asas Gadai Janji

Pembayaran Bulanan

Katakan anda memulakan proses carian di rumah apabila kadar faedah adalah 7%. Anda melihat sebuah kondominium satu bilik untuk dijual dengan harga $ 100, 000. Anda mengira pembayaran gadai janji bulanan selama 30 tahun pada $ 80,000 - jumlah yang anda harungi selepas 20% bayaran pendahuluan dan kos penutupan anda. Pembayaran bulanan anda ialah $ 532.

Anda memutuskan anda tidak menyukai pembayaran dan kadar ini, jadi anda tunggu enam bulan dan kadar faedah turun kepada 5%. Bagaimanapun, sebuah kondo di kawasan kejiranan yang anda mahu sekarang berjumlah $ 120, 000. Anda meletakkan 20% dan kos penutupan dan anda tinggal dengan jumlah gadai janji sebanyak $ 96,000. Pembayaran bulanan anda pada gadai janji selama 30 tahun adalah $ 515. Bayaran anda menurun sebanyak $ 17.

Tetapi adakah pembayaran turun secara kewangan untuk pembayaran pendahuluan yang lebih tinggi? Pemfaktoran di mana bayaran pendahuluan anda adalah $ 4,000 lagi, anda masih menyimpan kira-kira $ 5 hingga $ 6 sebulan - sekitar $ 2, 100 simpanan selama 30 tahun.

Jika harga hartanah tidak pernah meningkat dalam kejiranan perspektif anda dari harga $ 100,000, anda memulakan pencarian anda dengan - dan anda mencuri kadar faedah 5% - pembayaran gadai janji bulanan anda ialah $ 430. Walau bagaimanapun, turun naik harga rumah dan kadar faedah tidak dapat diprediksi dengan tepat untuk memihak kepada anda.

DALAM PICTURES: Pembiayaan untuk Pembangun Rumah Pertama

Bayaran Balik

Terlepas dari kadar faedah anda pada rumah harga yang lebih rendah, anda boleh masuk ke rumah dengan kurang wang. Dalam contoh kondominium yang meningkat dari $ 100,000 hingga $ 120,000, pembayaran bulanan anda menurun. Tetapi adakah bayaran yang lebih rendah akan membantu anda jika anda tidak mempunyai tambahan $ 4, 000 untuk bayaran pendahuluan yang lebih besar? Perbezaan jumlah bayaran balik dapat menghapuskan kemungkinan membeli rumah yang anda inginkan, atau mengetuk anda keluar dari pasar pembeli sama sekali jika anda tidak dapat menemukan kejiranan yang lebih murah.

Plus, tambahan $ 4,000 boleh memberi kesan keupayaan anda untuk membayar pembaikan rumah yang tidak dijangka, simpanan kecemasan dan keupayaan anda untuk memberikan rumah baru anda.

Bolehkah Kadar Faedah Rendah dan Harga Rendah Bersatu?

Ya. Pada bulan September 2010, kadar faedah dan harga perumahan kedua-duanya agak rendah. Tetapi bagaimana anda tahu apa kadar yang rendah adalah relatif? Anda boleh mendapatkan kadar hipotek bersejarah pada laman web Freddie Mac. Lihatlah lima tahun terakhir untuk tahap tinggi dan rendah.

Walaupun peluang tersebut dibentangkan pada masa lalu, tidak ada jaminan bahawa sejarah akan mengulangi sendiri.Lebih penting lagi, jika anda memerlukan sebuah rumah tidak lama lagi, pilihan untuk menunggu lima tahun tambahan untuk keadaan pasaran perumahan yang ideal mungkin bukan alternatif yang realistik.

Movable

Kadar faedah tidak kira seberapa banyak, selagi anda dapat dengan mudah membayar pembayaran anda, jika anda tinggal di rumah anda selama lima tahun atau kurang. Walaupun tidak pernah menjadi jaminan bahawa harga perumahan tidak akan jatuh lagi, anda boleh melihat anggaran harga rumah selama 10 tahun terakhir dengan memilih alamat di kawasan kejiranan yang anda sedang belajar dalam talian.

Sentiasa bandingkan nilai kejiranan dan bukannya negara atau bandar demi bandar. Corak harga rumah berbeza dengan cepat dari kejiranan ke kejiranan dan negeri ke negara. Kemungkinan anda akan berakhir lebih daripada baki hipotek anda boleh lebih rendah jika anda membeli rumah ketika pasaran hartanah tempatan anda berada di bawah puncaknya.

Faktor HOA

Persatuan Pemilik Rumah (HOA) sering lebih mahal untuk rumah yang lebih mahal, dan mereka boleh naik lebih tinggi apabila lebih banyak rumah kosong. Mengapa?

HOAs meliputi perkhidmatan perkongsian seperti penyelenggaraan rumput, penyelenggaraan kondominium, rumah kelab, kolam renang, gelanggang tenis dan / atau jalan persendirian. Sama seperti data bersejarah lain, anda harus menghubungi HOA yang berpotensi dan meminta kadar bersejarah dalam tempoh 10 tahun yang lalu.

Anda juga harus bertanya tentang yuran maksimum, atau faktor apa yang menentukan kadar kenaikan dan penurunan harga. Sentiasa tanyakan mengenai bayaran HOA di semua rumah yang anda sedang mempertimbangkan. Bayaran HOA mungkin lebih rendah di rumah harga yang lebih tinggi, terutamanya jika kurang perkhidmatan ditawarkan.

Dalam persekitaran kadar faedah yang rendah, bayaran HOA dapat membebankan beban bulanan yang berlebihan, jadi pastikan bahawa pembayaran ini difokuskan ke dalam anggaran bulanan anda. (Untuk lebih lanjut mengenai Persatuan Homeowner's lihat 9 Perkara yang Anda Perlu Tahu Mengenai Persatuan Pemilik Rumah dan Membeli Kondo .)

Refinancing

berbanding kadar faedah yang lebih rendah ialah rumah anda boleh dibiayai semula atau diubahsuai pada masa akan datang. Pada dasarnya, masalah dengan kadar faedah permulaan yang tinggi boleh dikurangkan pada masa akan datang sekiranya kadar penurunan.

Jika kadar faedah rumah anda tidak berada pada kadar faedah lima tahun yang rendah, tanyakan kepada calon bank gadai janji tentang kos untuk mengubah suai pinjaman anda. Julat ini boleh di mana saja dari ribuan hingga ribuan. Tidak ada jaminan kadar faedah pinjaman rumah anda akan turun, tetapi anda boleh memastikan anda mampu membiayai semula apabila ia berlaku.

Bottom Line

Keputusan untuk membeli rumah harus selalu berdasarkan kemampuan anda untuk membayar pembayaran bulanan anda, bayaran ke bawah, simpanan kecemasan, pembaikan rumah dan kelengkapan. Sentiasa pertimbangkan faktor masa depan yang berpotensi seperti yuran HOA dan pilihan untuk membayar hipotek anda jika anda perlu bergerak dengan cepat.

Tidak ada masa yang tepat untuk membeli rumah, tetapi ada masa ketika anda bersedia secara kewangan dan tahu anda akan terus bertahan selama sekurang-kurangnya lima tahun. Beli rumah yang mampu anda selesaikan sekarang dan lima tahun pada masa akan datang.

Untuk bacaan lanjut, daftar keluar Pemecahan Masalah Pembaikan Rumah Baru , Adakah Anda Sedia Untuk Beli Rumah? , Membeli Rumah A: Kira Berapa Banyak Rumah yang Anda Boleh Berjaya , dan Akankah Anda Meninggalkan Malah Di Rumah Anda? .