Beberapa dekad yang lalu, syarikat penerbangan insurans jiwa mula menawarkan produk anuiti pakej kepada penabung persaraan sebagai satu bentuk insurans terhadap persaraan - istilah teknikal untuk pendapatan seseorang yang masih hidup. Salah satu manfaat utama anuiti tawaran adalah keupayaan mereka untuk menyediakan pembayaran bulanan dijamin kepada benefisiari sehingga kematian, walaupun jumlah pembayaran melebihi nilai kontrak. Walau bagaimanapun, untuk mendapatkan jaminan ini, kontrak mestilah disautkan. Tetapi sebelum anda memilih pilihan ini, pastikan anda memahami mekanik proses ini, serta akibat jangka panjangnya.

Apakah Annuitization?

Annuitization adalah peristiwa satu-satu yang berlaku antara fasa pengumpulan dan bayaran dalam anuiti. Apabila pemilik kontrak bersedia untuk menerima pembayaran anuiti, syarikat penerbangan itu menukar unit akumulasi dalam kontrak ke unit anuiti dan mengira pembayaran bulanan matematik berdasarkan beberapa faktor, termasuk nilai kontrak, jangka panjang yang dijangkakan benefisiari atau waris dan jenis pembayaran yang dipilih. (Untuk maklumat lanjut tentang mekanisma pemberian pembayaran annuitization dan pembayaran anuiti, lihat Memilih Pembayaran pada Anu Anu Anda .) Berikut adalah beberapa pertimbangan utama:

Objektif Kewangan Anda

Sebab untuk memilih pengisytiharan adalah untuk pembayaran menjadi sumber pendapatan bulanan. Pelabur kaya yang menggunakan anuitas sebagai tempat perlindungan cukai biasanya akan memilih bentuk pengedaran lain. Penyiasatan Gallup 2005 Pemilik Kontrak Anuiti Tidak Layak mendedahkan bahawa hanya 17% daripada pemilik anuiti memilih untuk memberi annuitize kontrak mereka; majoriti memilih sama ada pengunduran sistematik lurus atau berkata mereka tidak mengharapkan untuk menarik balik dana melainkan kecemasan timbul.

Faktor utama untuk dipertimbangkan di sini adalah berapa banyak wang yang telah anda simpan dalam aset di luar kontrak anuiti. Jika, sebagai contoh, anda mempunyai $ 100, 000 dalam simpanan cecair di tempat lain, pengisitaran mungkin merupakan pilihan yang sesuai kerana anda mempunyai aset lain yang dapat diperolehi sekiranya berlaku kecemasan. Adalah jelas tidak bijak untuk menukar semua simpanan anda ke aliran tunai yang tidak dapat ditarik balik, walaupun jika berbuat demikian, akan memberikan pulangan yang paling besar ke atas pelaburan. (Oleh sebab itu, kebanyakan pengangkut anuiti hanya membenarkan pelanggan meletakkan 60-80% dari aset mereka ke anuiti.)

Walau bagaimanapun, mereka yang memohon untuk Medicaid boleh mendapat manfaat daripada pembayaran tidak dapat dibatalkan kerana ini akan menghalang nilai pengumpulan kontrak daripada dimasukkan ke dalam aset mereka semasa proses pengeluaran. (Peraturan untuk pengecualian ini adalah rumit dan akan berbeza dari satu negara dan pembawa insurans ke yang lain.Lihat Investopedia maklumat mengenai perancangan Medicaid untuk perincian.)

Harapan Hidup Anda

Annuitization menawarkan pilihan yang berbeza, membolehkan anda memikirkan jangka hayat anggaran anda dan sama ada anuitas perlu menyediakan untuk pewaris anda . Tidak perlu dikatakan, akibat kewangan yang jauh di bawah atau menjangkakan jangka hayat seseorang boleh berkisar dari memudaratkan.

Katakan anda memilih pembayaran dalam kehidupan yang lurus dengan tidak tertentu. Sekiranya anda memilih untuk membayar nyawa yang lurus itu, anda akan kehilangan bahagian kontrak anda yang belum dibayar balik kepada syarikat penerbangan jika terdapat sebarang punca utama semasa anda meninggal dunia. (Sekiranya anda memilih kontrak dengan klausa "tempoh tertentu", pilihan itu menjamin pembayaran untuk jangka masa tertentu dan akan terus membayar ahli waris anda jika anda mati sebelum tempoh pembayaran berakhir.) Sebaliknya, pesara yang memilih untuk tidak annuitize kontrak mereka dan membuatnya melewati harapan hidup mereka mungkin lebih lama simpanan mereka.

Meningkatkan kemungkinan anda membuat keputusan yang tepat dengan meneliti jangka hayat statistik anda dan membandingkannya dengan anggaran anda sendiri berdasarkan faktor-faktor seperti sejarah perubatan keluarga anda dan kesihatan dan gaya hidup anda sekarang.

The Gallup Survey Pemilik Kontrak Anuiti Tidak Berkualifikasi mendedahkan bahawa kira-kira separuh daripada pemilik anu dipandang remeh memandang panjang umur mereka dengan sekurang-kurangnya 5 tahun, dan wanita lebih rentan untuk memaksimumkan umur panjang mereka daripada laki-laki. Pada tahun itu, 65 tahun mempunyai peluang hidup satu-dalam-empat hingga umur 92 tahun. Walau bagaimanapun, hanya 1 daripada setiap 8 responden kaji selidik percaya bahawa dia akan hidup 90 tahun yang lalu.

Annuitization adalah rahmat bagi mereka yang jauh melebihi jangkaan jangka hayat mereka. Pasangan yang berkahwin yang mahukan pembayaran yang lebih tinggi tanpa risiko pelucuthakan mungkin akan datang dengan mengambil pembayaran sepanjang hayat yang lurus tanpa sebarang jenis tertentu dan kemudian membeli polisi insurans jangka hayat bersama yang akan membayar cukai -Makanan kematian percuma kepada mangsa yang selamat. Bekerja melalui implikasi kos pilihan yang anda sedang mempertimbangkan sebelum membuat keputusan muktamad.

Pengeluaran Pengeluaran Alternatif

Pemilik anuiti yang memilih untuk tidak memberitakan kontrak mereka mempunyai beberapa pilihan lain. Mereka hanya boleh mencairkan kontrak mereka tanpa kos jika mereka sekurang-kurangnya umur 59 ½ dan jadual bayaran penyerahan pada kontrak mereka telah tamat tempoh. Mereka juga boleh melepasi jumlah keseluruhan dalam kontrak kepada benefisiari mereka selepas kematian mereka jika mereka tidak perlu mengambil pengedaran semasa mereka hidup.

Pelumba pendapatan-keuntungan telah menjadi alternatif yang paling popular untuk pengesahan kerana mereka menyediakan aliran pendapatan yang dijamin yang sering melebihi nilai akumulasi sebenar kontrak tanpa mengunci pemilik anuiti ke dalam jadual pembayaran tidak dapat dibatalkan. Oleh itu, pemilik kontrak akan menerima bayaran bulanan tetap yang masih membenarkan mereka untuk menarik balik baki apa-apa baki tolak sebarang caj atau yuran penyerahan yang berkaitan.

Bekerja Melalui Pilihan

Jim dan Mary telah berkahwin, dan kedua-dua mereka bersara bulan lepas. Jim berusia 68 tahun dan Mary adalah 65. Mereka membeli kontrak anuitas diindeks $ 100, 000 yang akan mulai membayar mereka dengan segera. Jika mereka memilih untuk menggunakan pelindung pendapatan-keuntungan untuk perlindungan, maka mereka akan menerima pembayaran minimum dijamin $ 5,000 setahun selagi salah satu daripada mereka hidup - walaupun selepas nilai pengumpulan dalam kontrak telah habis. Pembayaran mereka mungkin sedikit lebih tinggi jika pasaran berfungsi dengan baik. Petikan terbaik yang mereka dapatkan untuk pembayaran seumur hidup dengan tempoh 20 tahun tertentu yang memerlukan annuitization adalah $ 5, 746 setahun, yang akan menjamin jumlah bayaran sekurang-kurangnya $ 114, 920 ($ 5, 746 X 20 tahun).

Jelas sekali, kontrak bersama bersama itu akan membayar mereka jumlah bulanan tertinggi. Bagaimanapun, pembayaran ini akan menjadi tidak boleh dibatalkan. Sebaliknya, pilihan pengendali pendapatan-manfaat, akan membolehkan mereka untuk menarik balik apa-apa nilai pengumpulan yang tinggal dalam kontrak tanpa dikenakan biaya apabila jadual pencairan serahn tamat. Contoh ini menggambarkan perdagangan antara pembayaran dan kecairan. Jim dan Mary perlu menganalisis dengan berhati-hati kemungkinan bahawa mereka mungkin perlu mengakses nilai terkumpul dalam kontrak pada satu ketika pada masa akan datang, seperti membayar perbelanjaan perubatan.

Barisan Bawah

Pemilik anuiti mempunyai beberapa faktor yang perlu dipertimbangkan jika mereka merenungkan sama ada untuk mengisytiharkan kontrak mereka. Kesihatan semasa dan jangkaan panjang umur mesti dianalisis, serta keadaan kewangan mereka, toleransi risiko dan objektif pelaburan - sebagai contoh, keperluan untuk kecairan. Beberapa syarikat penerbangan anuiti juga mula menawarkan langkah kelonggaran untuk pengeluaran dari kontrak yang disuntik, seperti membenarkan pengagihan pembayaran masa depan dalam tempoh tertentu. Untuk mendapatkan maklumat lanjut tentang pilihan pemberian maklumat dan pembayaran, rujuk ejen insurans hayat anda atau penasihat kewangan.