Bagi sesetengah orang, bersara dengan penjimatan sebanyak $ 1 juta mungkin kelihatan seperti kejayaan gemilang. Tetapi apakah telur sarang saiz itu benar-benar bermakna anda akan tinggal bersara di jalan mudah? Kerana ternyata, tidak semestinya.

Kabar baiknya adalah jika anda mempunyai aset kewangan dalam tujuh angka, anda melakukan dengan lebih baik daripada kebanyakan orang Amerika. Mengikut kaji selidik yang dijalankan oleh Institut Keamanan Persaraan Kebangsaan, purata rumah tangga hanya beberapa tahun dari umur persaraan hanya $ 14, 500 ditolak. Angka itu melompat ke $ 104, 000 untuk mereka berusia 55 hingga 64 dengan akaun persaraan, tetapi masih jauh dari $ 1 juta.

Sekarang untuk bahagian yang amat menggembirakan: Dalam persekitaran kadar faedah rendah hari ini, aset anda tidak akan bertahan hampir selama ia pernah dilakukan.

Peraturan 4%, Pindaan

Sebelum Kemelesetan Besar, adalah umum untuk mendengar penasihat kewangan bercakap tentang "aturan 4%" semasa membincangkan pengeluaran akaun persaraan. Orang dewasa yang lebih tua, kata mereka, boleh mengambil 4% dari telur sarang mereka pada tahun pertama selepas meninggalkan pekerjaan mereka. Mereka boleh mengulangi jumlah itu pada setiap tahun berikutnya - sambil menambah peningkatan yang sederhana untuk inflasi - dengan kepercayaan yang munasabah bahawa mereka tidak akan mengatasi wang mereka.

Tetapi kini bon, asas kepada banyak akaun persaraan, tidak banyak membayar baki akaun yang tidak menyaksikan banyak pertumbuhan. Malah, Wade Pfau, seorang ahli ekonomi di American College for Financial Services, menganggarkan bahawa portfolio masa kini dengan campuran saham dan bon akan menghasilkan pulangan yang diselaraskan oleh inflasi kurang daripada separuh daripada norma bersejarah.

Sekarang, pakar pensiun seperti Pfau memetik "peraturan 3%" untuk pengeluaran pesara. Itu boleh memberi impak yang signifikan dari segi taraf hidup seseorang. (Lihat juga: Mengapa Peraturan 4% Tidak Berfungsi Lagi untuk Pesara .)

Efek Kadar Faedah

Sebagai contoh, mari kita lihat pasangan yang baru bersara dengan penjimatan gabungan sebanyak $ 1 juta. Katakan setiap pasangan memperoleh $ 75,000 setahun semasa tahun kerja mereka, menghasilkan pendapatan isi rumah gabungan sebanyak $ 150,000. Jika mereka mengambil 4% daripada aset mereka pada tahun pertama, mereka akan dapat mengeluarkan $ 40, 000 Tetapi dengan menurunkan elaun itu hingga 3%, mereka akan membatasi diri mereka menjadi $ 30,000.

Sudah tentu, mereka boleh menambahkan jumlah itu apa-apa pendapatan yang mereka terima daripada pencen, serta manfaat Sosial Keamanan mereka. Menurut Pentadbiran Keselamatan Sosial, pasangan contoh kami layak menerima bayaran tahunan lebih dari $ 40, 000. Oleh itu, jika tidak ada pendapatan pencen, mereka melihat kira-kira $ 70, 000 untuk hidup. Dalam hal ini, itu tidak dekat dengan 70% atau 80% upah pra-persaraan yang banyak perancang kewangan menunjuk sebagai sasaran.

Sekarang, bagaimana jika pasangan yang sama ini telah menyelamatkan dua kali, atau bahkan tiga kali lebih banyak? Tiba-tiba, masa depan mereka kelihatan lebih selesa. A 3% jatuh ke dalam simpanan persaraan $ 2 juta menjana sumber pendapatan $ 60,000 pada tahun pertama mereka daripada tenaga kerja. Tambah pada itu kira-kira $ 40, 000 yang mereka terima dalam Keselamatan Sosial. Mereka kini mempunyai $ 100, 000 setiap tahun.

Telur sarang $ 3 juta meletakkannya dalam bentuk yang lebih baik. Di sini, mereka dengan selesa boleh menarik balik $ 90, 000 setahun apabila mereka bersara, menyesuaikan jumlah itu pada setiap tahun berikutnya untuk mengikuti inflasi. Itu, dengan Keselamatan Sosial, membawa mereka melepasi markah $ 130, 000, hampir dengan pendapatan yang mereka terima semasa tahun-tahun kerja mereka.

Kepentingan Anggaran

Adakah itu bermakna semua orang memerlukan $ 3 juta untuk menikmati persaraan tanpa tekanan? Nah, tidak. Terdapat banyak pembolehubah di dalam permainan, sebab itulah tujuan untuk membawa 70% hingga 80% daripada apa yang anda buat sebagai pekerja sepenuh masa hanyalah peraturan praktikal.

Satu faktor yang mempunyai pengaruh yang besar adalah di mana anda telah menyodok wang anda. Jika anda meletakkan sebahagian besar wang anda ke dalam akaun Roth yang dikecualikan cukai, sebagai contoh, anda mungkin dapat hidup jauh lebih rendah. Oleh kerana tidak ada wang yang anda tarik dari akaun-akaun ini akan pergi ke IRS (dengan menganggap anda mematuhi peraturan pengeluaran Roth), setiap dolar yang anda tarik bernilai lebih daripada itu akan dikenakan cukai, atau kenderaan yang ditangguhkan cukai. (Lihat juga: Apakah Peraturan Roth 401 (k) Pengeluaran?)

Gaya hidup anda semasa bersara juga akan memberi kesan yang besar. Adakah anda merancang melakukan perjalanan yang banyak atau menyertai kelab negara yang mahal? Jika ya, anda mungkin perlu meningkatkan pendapatan persaraan anda. Tetapi jika anda berhasrat untuk mengecilkan rumah anda dan mengejar lebih banyak usaha, anda mungkin dapat hidup jauh lebih rendah dari yang anda pernah lakukan.

Untuk mendapatkan gambaran yang tepat tentang berapa banyak yang anda perlukan dalam persaraan, anggaran terperinci adalah sangat penting. Penasihat kewangan yang baik sepatutnya dapat membantu anda menentukan kemungkinan portfolio anda dapat menyokong pilihan gaya hidup anda. (Lihat juga: 4 Tahapan Persaraan dan Cara Belanjawan untuk Mereka .)

Mengendalikan Penjagaan Kesihatan Jangka Panjang

Satu lagi perkara yang harus diingat adalah bahawa kesihatan anda boleh menjejaskan kos anda dengan ketara hidup kemudian dalam hidup. Ini di mana bersara dengan cukup untuk mengikis boleh menjadi cadangan yang berisiko.

Penyelidikan oleh Genworth Financial menyimpulkan bahawa kos purata bagi mereka yang tinggal kemudahan bantuan kini $ 43, 539 setahun. Dan jumlah itu meningkat dengan ketara jika anda memerlukan penjagaan yang lebih terperinci yang disediakan oleh rumah kejururawatan. Di sana, walaupun bilik semi-swasta kini purata $ 82, 125 setahun.

Walaupun tidak semuanya akan berakhir di salah satu kemudahan ini, banyak orang Amerika mengambil insurans penjagaan jangka panjang untuk selamat. Masalahnya adalah bahawa perlindungan ini boleh sangat mahal dengan haknya sendiri. Seorang yang berusia 65 tahun biasanya perlu membayar lebih daripada $ 3,000 setahun untuk perlindungan $ 276,000, menurut Persatuan Insurans Penjagaan Jangka Panjang Amerika.

Tetapi jika anda bersara dengan lebih banyak wang daripada yang anda perlukan segera, anda mungkin dapat melepaskan perbelanjaan tambahan ini. Dengan menjimatkan tambahan untuk persaraan, anda pada dasarnya boleh menginsuranskan sendiri dan ketuk wang itu hanya jika ia benar-benar diperlukan.

The Bottom Line

Mempunyai $ 1 juta yang disimpan oleh masa anda bersara mungkin kelihatan seperti banyak. Tetapi apabila anda mempertimbangkan berapa lama ia mungkin akan menangguhkan anda dan hakikat bahawa kadar faedah yang rendah hari ini menyeret pulangan pelaburan, gambaran yang lebih bijak muncul. Bergantung kepada bagaimana anda merancang untuk menghabiskan tahun-tahun kemudian, ia mungkin memerlukan $ 2 juta atau $ 3 juta untuk menjadikan gaya hidup ideal anda menjadi kenyataan.