Pelan 401 (k) membolehkan pekerja membuat sumbangan pengurangan gaji pada dasar pascabayar dan / atau pretasi. Majikan yang menawarkan 401 (k) boleh membuat sumbangan tidak elektif atau sepadan dengan pelan tersebut. Mereka juga mempunyai pilihan untuk menambah ciri perkongsian keuntungan kepada pelan itu. Semua pendapatan untuk pelan 401 (k) terakru pada dasar yang ditangguhkan cukai.

Biasanya, caps diletakkan pada sumbangan 401 (k). Peraturan Perkhidmatan Pendapatan Dalaman (IRS) mengehadkan peratusan gaji yang dibenarkan. "Had maksimum sumbangan kepada 401 (k) pada 2017 ialah $ 18, 000. Bagi seseorang yang membuat lebih daripada $ 150,000 setahun, ini bermakna menyumbang 401 (k) max akan memberi mereka kadar tabungan sebanyak 12% atau kurang.Sebanyak orang membuat lebih dari $ 150, 000, peratusan sumbangan mereka akan lebih rendah.Sebuah kadar tabungan sebanyak 12% mungkin terlalu rendah untuk mencapai persaraan yang selesa. kadar simpanan di bawah 10% pastinya terlalu rendah, "kata Andrew Marshall, MA, pengasas Andrew Marshall Financial, LLC, di Carlsbad, Calif. [Perhatikan bahawa jika anda berusia 50 tahun ke atas, anda boleh menambah $ 6,000 sumbangan penangkapan kepada angka itu, untuk sejumlah $ 24,000.]

Terdapat juga sekatan tentang cara pekerja dapat menarik balik aset ini. Dan terdapat sekatan dari segi apabila mereka dibenarkan berbuat demikian tanpa menanggung hukuman cukai.

Itulah sebabnya, walaupun anda menyimpan maksimum, 401 (k) anda mungkin tidak mencukupi untuk bersara.

1. Inflasi dan Cukai

Kos hidup meningkat secara berterusan. Kebanyakan individu meremehkan kesan inflasi dalam tempoh masa yang lama. Ramai pesara percaya bahawa mereka mempunyai banyak wang untuk bersara dalam akaun 401 (k) mereka, dan mereka adalah baik dari segi kewangan, hanya untuk mendapati bahawa mereka mesti menurunkan gaya hidup mereka dan masih boleh berjuang secara kewangan untuk memenuhi keperluan.

Cukai juga merupakan isu. Faedah 401 (k) s adalah bahawa mereka ditangguhkan cukai. Ini juga bermakna bahawa 401 (k) akan berkembang tanpa menimbulkan cukai. Walau bagaimanapun, apabila seseorang pesara mula mengeluarkan simpanan, pengagihan tersebut akan ditambah kepada pendapatan tahunan pesara dan akan dikenakan cukai pada kadar cukai pendapatan semasanya. Kadar itu, seperti inflasi, mungkin lebih tinggi daripada individu yang mungkin dijangka 20 tahun dahulu. Telur sarang yang individu yang telah membina 401 (k) s selama 20 atau 30 tahun mungkin tidak begitu banyak seperti yang mereka harapkan.

"Semua ringgit adalah cukai tertunda, yang bermaksud bahawa untuk setiap $ 1 yang anda simpan hari ini, anda hanya mempunyai 65 hingga 80 sen berdasarkan pendirian cukai anda. isu yang lebih serius kerana mereka berada dalam kurungan cukai yang lebih tinggi. Baki $ 1 juta tidak benar-benar $ 1 juta untuk dibelanjakan untuk bersara, "kata Marguerita Cheng, CFP®, RICP®, ketua pegawai eksekutif, Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md.

"Kami memberitahu pelanggan kami untuk merancang 30% daripada 401 (k) mereka yang akan pergi. Ia akan berakhir dengan tangan Uncle Sam, jadi jangan sampai 100% daripada nilai itu menjadi milikmu," kata David S. Hunter, CFP®, presiden Horizons Wealth Management, Inc., di Asheville, NC

2. Yuran dan Kos Pengkompaunan

Kesan ke atas 401 (k) s, dan dana bersama yang berkaitan, yuran pentadbiran boleh teruk. Kos ini boleh menelan lebih daripada separuh daripada simpanan seseorang. A 401 (k) biasanya mempunyai lebih daripada satu dozen yuran yang tidak didedahkan, seperti yuran pemegang amanah, yuran simpan wang, yuran pencari atau yuran guaman. Bagaimana Tahu Jika Yuran Pelan 401 (k) Anda Terlalu Tinggi memberikan butiran lanjut.

Ini adalah tambahan kepada sebarang yuran dana. Dana bersama dalam 401 (k) sering mengambil bayaran 2% dari bahagian atas. Jika dana meningkat 7% untuk tahun ini, tetapi mengambil yuran 2%, ia akan meninggalkan individu dengan 5%. Ia kelihatan seperti individu menerima jumlah yang lebih tinggi, tetapi keajaiban perniagaan dana menjadi sebahagian daripada keuntungan individu yang hilang. Ini kerana pengkomposan 7% akan mengembalikan beratus ribu lebih daripada pulangan pengkompaunan 5%. Yuran 2% diambil dari pemotongan atas pengembalian secara eksponen. Pada masa anda bersara, dana bersama mungkin mengambil dua pertiga keuntungan anda.

3. Kekurangan Likuiditas

Uang masuk ke 401 (k) pada dasarnya terkunci dalam peti keselamatan yang tidak boleh dibuka sehingga seseorang mencapai usia tertentu. Ia tertakluk kepada penalti dan yuran sekiranya terdapat pengeluaran awal. Dana tidak mempunyai kecairan.

"Ini bukan dana kecemasan anda, atau akaun yang anda merancang untuk digunakan jika anda membuat pembelian utama. Jika anda mengakses wang itu, ia adalah pengeluaran yang sangat mahal!" "Therese R. Nicklas, CFP, CMS, Coach Money Certified, Rockland, Mass." Jika anda mengeluarkan dana sebelum usia 59½, anda berpotensi akan dikenakan penalti 10% atas jumlah penarikan. Semua pengeluaran daripada persaraan yang tertunda cukai akaun adalah peristiwa yang boleh dikenakan cukai pada kurungan cukai semasa anda. Bergantung pada jumlah penarikan, kemungkinan anda dapat membungkus diri dengan kurungan pajak yang lebih tinggi, menambahkan biaya. "

Seorang individu tidak boleh melabur atau membelanjakan wang untuk membelinya kehidupan tanpa banyak rundingan yang sukar dan melanda kewangan yang besar. Pengecualian tunggal untuk ini adalah elaun untuk meminjam jumlah terhad dari 401 (k) dalam keadaan tertentu, dengan beban kewajipan membayar balik dalam tempoh tertentu. Sekiranya anda kehilangan pekerjaan atau pendapatan anda, urus niaga itu berubah menjadi lebih teruk, yang memerlukan anda membayar balik baki pinjaman sepenuhnya dalam masa 60 hari. Lihat Apabila Pengeluaran Kerugian 401 (k) Menjadikan Perasaan dan 8 Sebab Tidak Harus Meminjam dari 401 (k) Anda.

Bottom Line

Oleh kerana 401 (k) tidak mencukupi untuk persaraan individu, adalah penting untuk membina peruntukan lain untuk persaraan, seperti membuat sumbangan yang berasingan dan tetap kepada akaun persaraan individu tradisional atau Roth (IRA).

"Adalah idea yang baik untuk mempunyai lebih banyak pilihan apabila anda mencapai fasa 'pengedaran' dalam hidup anda.Sekiranya semuanya terikat dalam 401 (k) sebelum cukai anda, anda tidak akan mempunyai sebarang kelonggaran apabila datang ke pengeluaran. Saya sentiasa mengesyorkan, jika boleh, mempunyai akaun yang boleh dikenakan cukai, Roth IRA dan IRA (atau 401k). Ini benar-benar dapat membantu dalam bidang perancangan cukai, "kata Carol Berger, CFP®, Pengurusan Kekayaan Berger, Peachtree City, Ga. Untuk lebih banyak idea tentang apa yang perlu dilakukan, lihat Saya Maxed Out 401 (k)! "Hakikatnya, banyak pesara perlu mendapatkan sedikit wang semasa bersara untuk mengambil tekanan dari akaun persaraan mereka," tambah Craig Israelsen, Ph.D D., pencipta 7Twelve Portfolio, Springville, Utah. "Selain itu, mempunyai pekerjaan separuh masa akan membantu seseorang melegakan diri daripada tenaga kerja dan bukan hanya mengakhiri karir kerjaya mereka yang sejuk."