Memukul matlamat persaraan anda adalah seperti membuang anak panah pada sasaran yang bergerak. Pelabur biasa mesti mengambil kira beberapa faktor yang mempengaruhi kesihatan telur sarang mereka. Kebanyakan orang mengambil kira faktor-faktor seperti cukai, jangka hayat mereka dan ketersediaan program persekutuan seperti Keselamatan Sosial, tetapi banyak pengabaian untuk mempertimbangkan kos yang tidak menentu dari jumlah yang kurang jelas - inflasi.

Dalam artikel ini kita akan meneroka asas-asas inflasi, bagaimana ia akan mempengaruhi kekuatan portfolio persaraan anda dan cara untuk melindungi diri anda daripada itu.

Apa itu Inflasi?

Untuk ringkas, inflasi adalah apabila harga purata barang dan perkhidmatan meningkat dari masa ke masa. Sebagai contoh, pengguna tipikal mungkin dapat membeli satu paun stik, selusin telur dan roti untuk kurang daripada $ 5 pada tahun 1950-an. Walau bagaimanapun, kami tahu bahawa senarai runcit yang sama akan lebih mahal pada hari ini - dengan jelas $ 5 lebih jauh 60 tahun lalu.

Ahli ekonomi tidak mencapai persetujuan tentang apa yang menyebabkan inflasi, tetapi terdapat dua penjelasan yang utama.

Inflasi permintaan tarik akan menerangkan harga yang lebih tinggi akibat daripada penawaran dan permintaan. Apabila barangan menjadi langka semasa tempoh permintaan yang tinggi, para pedagang dapat menjual barang lebih banyak dan pengguna sanggup membelanjakan lebih banyak untuk mereka.

Penyokong inflasi menolak kos percaya kenaikan harga apabila syarikat perlu membayar lebih untuk menghasilkan kebaikan atau perkhidmatan yang sama. Kos tambahan dalam upah yang lebih tinggi, cukai baru atau tarif import kemudian diluluskan kepada pengguna. (Untuk lebih lanjut mengenai ini, lihat Inflasi Cost-Push Versus Permintaan-Tarik Inflasi .)

Inflasi boleh menjadi baik atau buruk untuk anda bergantung kepada keadaan kewangan anda. Dengan mengandaikan kenaikan gaji dengan inflasi, orang yang mempunyai pinjaman terkumpul besar akan dapat melunaskan hutang mereka lebih cepat dari yang dijangkakan. Walau bagaimanapun, harga barangan harian akan meningkat, yang berpotensi untuk mengurangkan taraf hidup berjuta-juta orang.

Bagaimana Inflasi Mempengaruhi Telur Sarang Anda

Apabila pengguna pertama mula menyimpan dan melabur, mereka cenderung menetapkan jumlah wang yang sewenang-wenang, seperti $ 1 juta, sebagai sasaran mereka untuk bersara. Walaupun $ 1 juta mungkin cukup untuk mengekalkan ramai orang sepanjang persaraan hari ini, tidak ada jaminan yang akan berlaku pada masa akan datang.

Selama 100 tahun yang lalu, inflasi telah berkisar sekitar 3. 21% setahun. Inflasi telah agak rendah sejak tahun 1990-an, tetapi agak tinggi pada tahun 70-an, mencapai 14% pada tahun 1980.

Apabila merancang untuk bersara, fikirkan kadar ini sebagai jenis cukai tersembunyi pada portfolio anda.

Katakan anda mengumpulkan portfolio yang layak yang menghasilkan 10% setahun. Sekiranya anda mempunyai $ 50, 000, anda akan memperoleh hipotetis $ 5, 000 selepas satu tahun untuk sejumlah $ 55,000.Walau bagaimanapun, jika inflasi memegang pada 3%, pulangan sebenar pelaburan anda menyusut kepada 7% - $ 55.000 sekarang mempunyai daya beli hanya $ 53, 500.

Lebih dari 30 hingga 50 tahun (bergantung kepada berapa lama anda mula menyimpan untuk bersara), inflasi boleh memakan hingga puluhan ribu dolar atau lebih telur sarang anda. Pastikan anda menetapkan matlamat yang cukup tinggi untuk mengimbangi kesannya.

Melindungi Simpanan Persaraan Anda

Pelaburan yang melawan inflasi. Jika anda ingin terus mengikuti inflasi, sekumpulan saham yang boleh dipercayai boleh mendapatkan pekerjaan yang dilakukan - sekurang-kurangnya itulah yang berlaku pada sejarah. Sebagai contoh, S & P 500 telah mencatatkan pulangan tahunan sebanyak 11. 31% antara 1928 dan 2010. Ia tidak mungkin inflasi akan melebihi 11% setiap tahun jadi melabur dalam indeks asas ETF (dana dagangan pertukaran) untuk jangka panjang mungkin pilihan yang baik. Klik di sini untuk tutorial ETF Investopedia.

Perlu diingat bahawa mungkin ada kelembapan ekonomi yang membuat saham kelihatan lemah dalam jangka panjang. Contohnya, S & P 500 purata 3. 54% antara tahun 2001 dan 2010, sebahagian besarnya disebabkan oleh Dotcom Bubble dan Great Resession. Inilah sebabnya mengapa ia membayar untuk memulakan pelaburan pada usia muda: Anda mungkin akan dapat pulih dari - dan hidup masa lalu - kerugian yang ketara.

Umur membentuk portfolio anda. Komposisi portfolio anda harus berubah dengan lebih dekat sehingga anda mencapai tarikh persaraan sasaran anda. Para pelabur berusia 20-an telah mendapati kejayaan melabur dalam stok biasa dan hartanah sejak sejak dahulu lagi, kedua-dua kenderaan pelaburan itu adalah satu-satunya untuk mengatasi inflasi.

Walau bagaimanapun, jika anda kurang dari 10 tahun dari persaraan anda, anda akan dapat mengurangkan jumlah pelaburan anda dalam stok dan hartanah, dan lebih fokus pada pelaburan yang lebih selamat seperti bon dan setara tunai ( akaun pasaran wang dan sebagainya).

Aturan lama untuk berapa banyak portfolio anda menyimpan saham adalah untuk menolak umur anda dari 100. Jika anda berusia 50 tahun, anda mahu mengekalkan kira-kira 50% saham dan selebihnya dalam bon atau yang lain pelaburan berisiko rendah. Sekarang, apabila orang hidup lebih lama, penasihat mencadangkan membuat nombor itu 110 hingga 120. Jika anda menggunakan 120 tolak umur anda, seorang anak berusia 50 tahun harus mempunyai 70% dalam stok dan seorang 65 tahun masih akan mempunyai 55%. Untuk keselamatan tambahan, cari stok beta rendah apabila anda mendekati dan masukkan persaraan - stok ini cenderung turun naik kurang liar daripada yang lain.

Pelaburan yang lebih selamat. Sesetengah penasihat menunjuk kepada sekuriti perbendaharaan (bil, nota dan bon) sebagai kenderaan pelaburan yang sihat untuk pesara kerana mereka tidak turun naik sebagai saham yang liar dan - sementara kerajaan persekutuan mengekalkan kelayakan kreditnya - hampir menawarkan pulangan terjamin (lihat Pengenalan kepada Sekuriti Perbendaharaan ). Walau bagaimanapun, dengan risiko rendah mendapat ganjaran yang rendah; banyak perbendaharaan dan bon lain sebenarnya akan tertinggal di belakang inflasi, bermakna pulangan dijamin anda sebenarnya kehilangan wang dalam bentuk kuasa beli yang berkurang.

Sekuriti dilindungi inflasi perbendaharaan, atau TIPS, merupakan pilihan lain untuk pesara.Sekuriti ini, yang dikeluarkan oleh kerajaan persekutuan, menerima pelarasan setiap minggu untuk menjelaskan inflasi, yang bermaksud anda akan mengekalkan kuasa beli anda walaupun kenaikan harga (lihat Pengenalan Kepada Sekuriti Pelindungan Inflasi Perbendaharaan (TIPS) ). TIPS - serta nota perbendaharaan dan bon - dikecualikan daripada cukai pendapatan negeri dan tempatan.

Garis Bawah

Inflasi adalah unsur perancangan persaraan yang licik dan terabaikan. Dalam kemungkinan harga acara terus meningkat untuk masa depan yang terduga, apa yang mungkin kelihatan seperti sasaran yang baik hari ini mungkin tidak menopang anda selama 30 atau lebih tahun yang anda harapkan untuk hidup dari telur sarang anda. Faktor inflasi apabila menetapkan matlamat simpanan anda dan menyimpan sekurang-kurangnya beberapa portfolio anda dalam pelaburan yang lebih tinggi berkembang dengan inflasi.

Pelaburan yang berhati-hati dan bertanggungjawab dalam pasaran saham dan TIPS boleh membantu anda terus mendahului kenaikan harga. Untuk maklumat lanjut lihat Memerangi Killer Senyap Persaraan: Inflasi , Perancangan Persaraan: Berapa Banyak yang Saya Perlu ? dan A Primer On Inflation .