Jika anda telah mencapai had sumbangan 401 (k) untuk tahun (atau tidak lama lagi), itu adalah masalah yang berkualiti tinggi. Tetapi ia masih menjadi masalah. Anda tidak boleh terjun dalam permainan persaraan dana (yang tahu apa kos hidup ketika anda berhenti bekerja?). Dan kehilangan pengurangan sumbangan dalam pendapatan kasar anda tidak akan membantu bil cukai anda pada bulan April, sama ada.

Menyumbang kepada IRA sebagai tambahan kepada 401 (k) anda adalah satu pilihan (jawapan kepada Bolehkah anda mempunyai kedua-dua 401 () dan IRA? adalah ya.) Persoalannya sama ada sumbangan tersebut akan dikenakan cukai: apabila anda mencapai $ 72, 000 pendapatan sebagai seorang tunggal dan $ 119,000 jika berkahwin, memfailkan bersama atau janda yang layak (er), anda tidak berhak mendapat potongan. Orang yang keluar dari 401 (k) mereka mungkin melebihi ambang pendapatan tersebut.

Tapi hati-hati, pekerja yang telah menyumbang maksimum $ 18,000 (jika anda berusia 49 tahun atau lebih muda) atau $ 24,000 (jika anda berusia 50 tahun atau lebih) k) akaun. Bagi simpanan persaraan, matlamat umum adalah untuk mengurangkan liabiliti cukai dan memaksimumkan potensi pendapatan. "Tidak ada formula sihir yang dijamin untuk mencapai kedua-dua matlamat, perancangan yang berhati-hati boleh datang." Lihat pilihan dari segi produk pelaburan dan strategi pelaburan, "kata Keith Klein, CFP dan prinsipal di Turning Pointe Wealth Management dari Phoenix, Ariz Berikut adalah beberapa pilihan bukan IRA untuk dipertimbangkan.

Pilihan Risiko Rendah

1. Bon Perbandaran

Bon perbandaran (atau muni) adalah keselamatan yang dijual oleh sebuah bandar, kota, negeri, daerah atau pihak berkuasa tempatan lain untuk membiayai projek untuk kebaikan orang awam (sekolah awam, lebuh raya, hospital, dll.) Pembeli pada dasarnya meminjamkan harga belian kepada entiti kerajaan Klein menjelaskan, "bahawa mereka adalah cecair. Anda sentiasa mempunyai peluang untuk menjualnya, atau untuk memegang mereka sehingga matang dan kumpulkan kembali pokok anda. "

> Dan perkara yang benar-benar baik tentang mereka, untuk tujuan perancangan persaraan, ialah pendapatan faedah yang diperolehi sepanjang jalan dikecualikan daripada cukai persekutuan, dan dalam beberapa kes, dari cukai negeri dan tempatan juga. Walau bagaimanapun munis pendapatan boleh dibuat, jadi periksa aspek sebelum anda melabur. Jika anda menjual bon sebelum mereka matang untuk keuntungan, anda juga boleh membayar cukai keuntungan modal. Juga lihat penarafan bon; ia mestilah BBB atau ke atas, untuk dianggap sebagai pilihan konservatif (yang mana yang anda mahu dalam kenderaan persaraan). Untuk lebih lanjut tentang munis, lihat

Asas-asas Bon Perbandaran.

2. Anuiti Indeks Tetap Anuiti indeks tetap, juga disebut anuiti diindeks, dikeluarkan oleh syarikat insurans.Pembeli melaburkan jumlah wang yang diberikan, untuk dibayar balik dalam jumlah tertentu pada masa yang ditetapkan kemudian. Prestasi anu harumnya dikaitkan dengan indeks ekuiti (seperti S & P 500), maka namanya. Syarikat insurans menjamin bahawa pelaburan asal berbanding turun naik pasaran menurun, sementara juga menawarkan potensi untuk pertumbuhan (pendapatan). "Mereka menawarkan pulangan yang sedikit lebih baik daripada anuiti tidak diindeks," kata Klein.

Anuiti indeks tetap adalah pilihan pelaburan konservatif, sering dibandingkan dengan Sijil Deposit (CD) dari segi risiko. Pendapatan anuiti dikenakan cukai sehingga pemilik mencapai umur persaraan

Kelemahan: Anuiti adalah agak tidak cair. "Anda kadang-kadang perlu membayar penalti [cukai] jika anda mengeluarkan dana sebelum umur 59-1 / 2 atau jika anda tidak mengambilnya sebagai aliran pendapatan [selepas bersara], "Klein memperingatkan. Walaupun anda mengelakkan penalti, dengan menggerakkan dana terus ke produk anuitas lain, anda masih mungkin tertakluk kepada caj penyerahan syarikat insurans.

3. Universal Life Insurance

Polisi insurans hayat sejagat, sejenis insurans hayat, adalah polisi insurans dan pelaburan. Penanggung insurans akan membayar amaun yang telah ditetapkan sebelum kematian pemegang polisi, dan sementara itu, dasar tersebut akan mengumpulkan nilai tunai. Pemegang polisi boleh menarik balik atau meminjam dari akaun semasa hidup, dan dalam beberapa kes, memperoleh dividen.

Tidak semua orang adalah penggemar menggunakan insurans hayat sebagai produk pelaburan. Sekiranya berstruktur dengan betul dan digunakan dengan betul, bagaimanapun, polisi menawarkan kelebihan cukai kepada pihak yang diinsuranskan. Sumbangan berkembang pada kadar tertunda cukai, dan pemegang polisi mempunyai akses ke modal dalam masa yang sama.

"Kabar baiknya ialah anda mempunyai akses kepada dana sebelum umur 59-1 / 2 tanpa penalti jika anda menggunakannya dengan betul," kata Klein. "Melalui penggunaan pinjaman dasar, anda mungkin dapat mengambil wang tanpa membayar cukai dan meletakkan kembali wang tersebut tanpa membayar cukai, asalkan polisi insurans hayat tetap berlaku. "Pemilik mesti membayar cukai ke atas keuntungan jika polisi dibatalkan.

Pilihan Riskier

1. Anuiti Variabel

anuiti pembolehubah ialah kontrak antara pembeli dan syarikat insurans. Pembeli membuat pembayaran tunggal atau siri pembayaran, dan penanggung insurans bersetuju untuk membuat pembayaran berkala kepada pembeli. Bayaran berkala boleh bermula dengan serta-merta atau pada masa akan datang. Anuiti pemboleh ubah membolehkan pelabur memperuntukkan sebahagian daripada dana kepada pelbagai pilihan aset, seperti saham, bon dan dana bersama. Oleh itu, sementara pulangan minimum biasanya dijamin, pembayaran berubah-ubah, bergantung kepada prestasi portfolio.

Anuiti berubah menawarkan beberapa kelebihan. Bayaran cukai ke atas pendapatan dan keuntungan ditangguhkan ke umur 59-1 / 2. Pembayaran berkala boleh ditubuhkan untuk jangka hayat pelabur yang lain, menawarkan perlindungan terhadap kemungkinan bahawa pelabur akan mengatasi simpanan persaraannya.Anuiti ini juga mendapat faedah kematian, menjamin pembayaran benefisiari pembeli bersamaan dengan minimum yang dijamin atau jumlah dalam akaun, yang mana lebih besar. Sumbangan dihentikan cukai sehingga ditarik balik sebagai pendapatan.

Pengeluaran awal adalah tertakluk kepada caj penyerahan. Anuiti berubah-ubah juga datang dengan pelbagai yuran dan caj lain yang boleh dimakan ke dalam potensi pendapatan. Semasa bersara, keuntungan akan dikenakan cukai pada kadar cukai pendapatan, bukan kadar keuntungan modal yang lebih rendah.

2. Insurans Hayat Sejagat yang berubah-ubah

Ya, kita tahu bunyi ini sama seperti item tiga di bahagian sebelumnya. Insurans hayat sejagat berubah sememangnya sama; ia adalah hibrid kehidupan sejagat dan insurans hayat yang berubah-ubah, yang membolehkan anda untuk mengambil bahagian dalam pelbagai jenis pilihan pelaburan semasa tidak dikenakan cukai ke atas pendapatan anda. Nilai tunai dasar anda dilaburkan dalam akaun berasingan (sama dengan dana bersama, dana pasaran wang dan dana bon), yang prestasinya berubah. Lebih banyak keuntungan, mungkin - tetapi lebih banyak kesakitan juga. Sekiranya pasaran saham jatuh, "aset tersebut boleh jatuh ke nilai sifar, dan anda akan risiko kemungkinan kehilangan insurans dalam kes itu," kata Klein. "Tetapi jika anda memerlukan insurans hayat dan mempunyai keupayaan untuk mengambil risiko melabur dalam pasaran saham, itu mungkin menjadi pilihan. "Untuk butiran lanjut tentang instrumen yang kompleks ini, lihat

Aset Jiwa Universal yang berubah-ubah dan berubah-ubah

. Pergerakan Strategik Lain Produk alternatif.

Sesetengah produk alternatif sangat dicari kerana iklim kadar faedah yang rendah dan potensi untuk pengagihan yang lebih tinggi. Mereka termasuk pelaburan minyak dan gas "kerana potongan cukai yang anda ambil untuk menyertai," kata Klein. Selain itu, beberapa jenis amanah pelaburan hartanah (REITS) yang tidak didagangkan atau amanah pelaburan jenis hartanah lain adalah wajar kerana hanya sebahagian daripada pengedaran yang dikenakan cukai. "Walau bagaimanapun," produk bukan perdagangan sering membawa beberapa kerumitan dan boleh menjadi sangat

Sesetengah pelabur suka melabur dalam kepemilikan hartanah individu. "Salah satu perkara hebat tentang memiliki hartanah individu ialah keupayaan melakukan pertukaran 1031 Bahagian," kata Klein. Dengan kata lain, anda boleh menjual harta itu dan menggulung wang itu menjadi hartanah baru tanpa mengiktiraf keuntungan untuk tujuan cukai (sehingga anda membubarkan semua harta). Kepemilikan individu

Strategi lain adalah dengan membeli kepunyaan individu - stok, bon, dan dalam sesetengah kes dana pertukaran mata wang (ETF). "Semasa anda memegang pelaburan tersebut, anda tidak perlu membayar cukai ke atas keuntungan sehingga anda sebenarnya membubarkan atau menjual saham tersebut," jelas Klein. dana, oleh kontra Strategi yang berguna untuk sesetengah pelabur yang membeli aset individu atau pelaburan jangka pendek yang telah jatuh cinta dan mencipta kerugian adalah dengan mengambil pemanfaatan cukai. Pelabur boleh mengimbangi keuntungan dengan menuai kerugian dan memindahkan aset tersebut kepada jenis pelaburan yang sama (tanpa membuat transaksi jualan basuh)."Orang yang menggunakan penuaian kerugian cukai dalam portfolio mereka sebenarnya dapat meningkatkan pulangan mereka dalam jangka panjang sebanyak 1%," kata Klein. Melabur dalam perniagaan.

"Seorang pekerja yang mempunyai 401 (k) mungkin ingin mempertimbangkan untuk melabur dalam perniagaan," kata Kirk Chisholm, pengurus kekayaan di Kumpulan Penasihat Inovatif di Lexington, Mass. "Banyak perniagaan, seperti hartanah, mempunyai manfaat cukai yang murah hati Selain manfaat cukai ini, pemilik perniagaan boleh menentukan jenis rancangan persaraan yang mereka mahu buat. Jika misalnya, mereka mahu menubuhkan rancangan 401 (k) untuk syarikat mereka, mereka akan dapat mengembangkan sumbangan mereka 401 (k) melebihi apa yang mereka ada di majikan mereka. " Pencen.

Membina idea sebelum ini, sesetengah pemilik perniagaan akan ingin mempertimbangkan untuk mencipta pelan pencen atau pelan manfaat yang ditetapkan melebihi 401 (k) syarikat mereka boleh menawarkan. Syarikat-syarikat besar telah berpindah dari pelan pencen kerana kos yang tinggi, tetapi pelan ini boleh berfungsi dengan baik untuk beberapa pemilik perniagaan yang lebih kecil, terutama yang berjaya dan berusia lebih dari 40 tahun. Catatan Klein, "Pemilik perniagaan ini boleh menangguhkan wang tambahan dari cukai ke dalam persaraan mereka dengan menggunakan pelan pencen untuk diri mereka sendiri atau pekerja utama di samping pelan 401 (k). "

HSAs. Pilihan lain, bagi mereka yang berisiko untuk merancang pelan kesihatan yang boleh dikurangkan, adalah untuk membiayai satu akaun tabungan kesihatan (HSA). "Satu pilihan yang telah kami pelajari akhir-akhir ini dengan pelanggan kami ialah ketersediaan HSA," kata David S Hunter, CFP, Pengurusan Kekayaan Horizons di Asheville, NC "Sekiranya mereka layak, terdapat lebih banyak faedah cukai bagi sumbangan tersebut daripada 401 (k). Selain itu, tiada fasa pendapatan pendapatan untuk sumbangan. Manfaat Tinggi Pendapatan dari Akaun Simpanan Kesihatan

mengulas butiran. 401 (k) sumbangan selepas cukai.

Anda juga boleh melihat sama ada syarikat anda 401 (k) sumbangan cukai kepada 401 (k) anda sehingga had undang-undang sumbangan majikan / pekerja gabungan ($ 53, 000 pada 2016). "Kebanyakan majikan tidak membenarkan sumbangan selepas cukai, tetapi jika rancangan anda membenarkannya, berfaedah, "kata Damon Gonzalez, CFP, RICP, Domestique Capital LLC di Plano, Texas." Pendapatan atas simpanan selepas cukai anda menaikkan defisit cukai Kesalahan dan, setelah Anda memisahkan dari layanan, Anda dapat menggulung apa yang Anda sumbangkan berdasarkan dasar pajak ke 401 (k) Anda menjadi IRA Roth. Pertumbuhan pada dolar selepas cukai perlu digulung ke IRA tradisional. Roths Akhirnya, mereka yang mampu memainkan kedua-dua belah permainan cukai harus mempertimbangkan menggunakan Roth IRAs atau Roth 401 ( k) s Menangguhkan cukai ke tarikh yang lebih lewat, seperti yang dilakukan oleh 401 (k), tidak selalu dijamin menawarkan kelebihan terbesar. Pelabur yang memegang kedua-duanya boleh mengambil pengeluaran masa depan daripada akaun yang paling masuk akal: Jika Kadar cukai naik, ditarik balik dari Roth, kerana cukai telah dibayar ke atas dana di sana.Jika kadar cukai turun, pelabur boleh mengambil wang dari akaun tradisional 401 (k) dan membayar cukai pada kadar yang lebih rendah. Bottom Line

Semua pilihan pelaburan ini datang dengan pelbagai kerumitan, kecairan / ketidakcukai dan risiko. Tetapi mereka membuktikan bahawa ya, ada cara yang boleh diatasi untuk menyelamatkan persaraan selepas 401 (k). Untuk yang lain mengambil soalan ini, lihat Memilih 401 (k) anda? Inilah Apa yang Akan Dilakukan Seterusnya

.