Apabila kebanyakan orang berfikir tentang kelas aset, perkara seperti saham, bon, hartanah dan komoditi datang ke fikiran. Penasihat pelaburan menghabiskan banyak waktu untuk meneliti profil risiko / pulangan dan korelasi kelas aset "biasa" ini, dalam usaha untuk membina portfolio pelaburan yang cekap untuk pelanggan mereka.

Tutorial: Konsep Kewangan Asas

Walau bagaimanapun, jika anda seorang pelabur muda yang berusia pertengahan umur, kepentingan kelas aset ini tidak dapat dibandingkan dengan kelas aset yang disebut modal insan. Modal manusia tidak ketara dan tidak boleh dibeli secara langsung atau dijual. Atas sebab ini, ia tidak mendapat banyak akhbar kewangan. Sekiranya anda berusia antara 18 dan 50 tahun, atau anda masih bertindak seperti anda, anda mungkin berminat dengan apa yang boleh dilakukan oleh modal insan untuk anda dan bagaimana anda boleh menggunakannya untuk mengembangkan dan melindungi modal kewangan anda.

Apa itu Modal Insan? Sekiranya anda mengetahui tentang modal insan di sekolah perniagaan, ia mungkin ditakrifkan dari perspektif pemilik perniagaan, tetapi bagaimana dengan perspektif pelabur individu? Kepada pelabur individu, modal insan adalah nilai sekarang bagi semua upah masa depan. Apabila anda masih muda, biasanya aset paling berharga yang anda miliki. Modal manusia juga merupakan perlindungan terbaik anda terhadap inflasi. Dengan set kemahiran profesional yang kuat, anda akan sentiasa memerintahkan upah yang adil, tidak kira bagaimana inflasi mata wang tempatan anda menjadi.

Apa sahaja yang anda lakukan untuk meningkatkan keupayaan anda untuk mendapatkan gaji masa depan yang lebih tinggi boleh dianggap sebagai pelaburan dalam modal insan anda. Pelaburan kewangan dan memakan masa yang anda buat awal dalam kehidupan, seperti mendapatkan pendidikan tinggi, latihan di tempat kerja dan belajar kemahiran sosial yang lebih baik, boleh meningkatkan modal insan peribadi anda. (Untuk mengetahui lebih lanjut tentang pelaburan dalam modal insan anda, baca Invest In Yourself Dengan Pendidikan Kolej dan Lima Cara Membiayai Pendidikan Kolej Anda )

Bagaimana Ia Mempengaruhi Kewangan Anda Peruntukan Modal? Sepanjang hayat anda, modal manusia dan kewangan anda harus pergi ke arah yang bertentangan. Seperti yang anda umur, anda mempunyai peluang untuk menggunakan modal insan anda untuk meningkatkan modal kewangan anda. Ini adalah "peluang" kerana modal kewangan tidak diberikan; ia diperolehi walaupun upah, simpanan dan keputusan pelaburan pintar. (Untuk lebih lanjut mengenai ini, lihat Pelabur Muda: Apa yang Anda Menunggu? )

Semasa kerjaya kerja anda, ciri-ciri risiko modal insan anda akan mempengaruhi bagaimana anda memperuntukkan modal kewangan anda. Faktor seperti kestabilan pekerjaan, ketidaktentuan pendapatan dan sektor industri di mana anda bekerja harus dipertimbangkan apabila memilih peruntukan aset untuk modal kewangan anda. Berikut adalah dua contoh bagaimana ciri-ciri risiko modal insan anda boleh menjejaskan peruntukan aset modal kewangan anda.

Contoh 1 - Melabur dalam Stok Syarikat Seorang jurutera kimia yang sangat khusus yang bekerja dalam industri minyak tidak mahu mempunyai portfolio yang sangat berat dalam sektor tenaga, atau lebih jelas lagi, stok majikannya. Pengkhususan kerjaya menjadikan modal manusia tertumpu dan berisiko, dari sudut industri. Oleh itu, jurutera boleh mengimbangi risiko ini dengan melabur modal kewangannya dalam industri dan syarikat dengan sedikit atau tidak ada korelasi kepada modal insannya. Sebagai contoh, melabur lebih banyak modal kewangannya ke dalam sektor seperti penjagaan kesihatan atau telekomunikasi, boleh menawarkan kepelbagaian dan membantu beliau menguruskan risiko keseluruhan portfolio pelaburannya dengan lebih baik. (Ketahui lebih lanjut mengenai pelaburan dalam stok syarikat di

Stok Majikan Anda: Sekiranya Anda Beli? ) Contoh 2 - Volatilitas Pendapatan dan Risiko Pelaburan

Seorang broker hartanah akan menghadapi lebih banyak risiko modal insan daripada seorang ahli farmasi. Broker hartanah mungkin mempunyai selera yang lebih tinggi untuk risiko kewangan, tetapi upahnya lebih tidak menentu, lebih sukar untuk diganti dan kurang selamat daripada ahli farmasi. Risiko tambahan ini menjadikan aliran pendapatan broker kurang bernilai. Semua yang sama, dia harus membayar ganti rugi untuk risiko tambahan modal insan ini, dengan memiliki peratusan yang lebih tinggi daripada aset kewangan yang lebih cair, tidak menentu, berbanding dengan ahli farmasi. Melindungi Modal Insan Anda

Seperti kelas aset lain, terdapat risiko yang berkaitan dengan modal insan anda. Dua risiko utama adalah risiko kematian atau kecacatan dan risiko kecekapan profesional. Kematian atau Risiko Ketidakupayaan

Apabila anda seorang dewasa muda, sangat penting untuk melindungi modal insan anda dengan polisi insurans hayat dan kecacatan. Melakukannya akan melindungi anda dan keluarga anda terhadap kekurangan modal insan yang mungkin, akibat kematian yang tidak lama lagi atau penyakit yang kerap dilahirkan. Ini benar terutamanya jika anda menjangkakan kewajipan kewangan masa depan yang tinggi. Apabila anda semakin tua, keperluan anda untuk melindung nilai modal insan anda dengan insurans, harus dikurangkan. Keputusan mengenai melindungi modal insan anda dengan insurans hayat dan kecacatan harus dibuat bersamaan dengan keputusan peruntukan aset keseluruhan dalam portfolio pelaburan anda. (Untuk mengetahui lebih lanjut mengenai insurans jangka hayat dan kecacatan, lihat Insurans Hayat Membeli: Term Versus Permanent dan Polisi Insurans Orang Kurang Upaya: Kini Dalam Bahasa Inggeris .) Risiko Kecekapan Profesional > Keupayaan anda untuk mendapatkan gaji masa depan bergantung banyak kepada kecekapan profesional anda. Menjadi terlalu selesa dengan kerjaya anda boleh menimbulkan risiko tersembunyi untuk modal insan anda. Seperti banyak aset berharga lain, modal insan perlu sentiasa dipantau. Anda harus sentiasa mempunyai matlamat untuk pembelajaran sepanjang hayat dan harus terus berjalan dengan trend industri dan teknologi baru, untuk melindungi risiko ini.

Bottom Line Bagi pelabur muda dan pertengahan umur, modal insan menawarkan perlindungan inflasi dan merupakan aset yang sangat penting yang tidak boleh diabaikan.Semua keputusan pelaburan harus mengambil kira ciri-ciri kedua-dua modal manusia dan kewangan anda. Modal insan anda harus dilindungi dengan insurans dan sentiasa terbuka untuk pelaburan selanjutnya, melalui pendidikan dan latihan di tempat kerja. Pelabur terkenal Warren Buffett pernah berkata, "Pelaburan terbaik yang boleh anda buat adalah selalu di dalam diri anda." Ia tidak pernah menjadi idea yang baik untuk berada di seberang perdagangan Encik Buffett. (Untuk membaca lebih lanjut mengenai ideologi Buffett, lihat

Warren Buffett: Jalan Ke Kekayaan dan Pikirkan Seperti Warren Buffett .)