Bagi pelabur mencari aliran pendapatan semula, anuiti adalah satu pelaburan yang sering mereka dengar, terutamanya jika mereka mempunyai mata terhadap persaraan. Lagipun, keseluruhan idea di sebalik anuiti adalah untuk menyediakan aliran wang tunai yang selamat dan stabil semasa tahun-tahun persaraan. Tetapi pembeli berhati-hatilah: tidak semua anuitas dicipta sama, dan juga pengembalian yang anda boleh harapkan dari mereka.

Anuiti telah wujud sejak 18 ^th abad, tetapi tidak sehingga tahun 1912 pelabur dari semua jalur boleh membeli satu. Itulah ketika Syarikat Pennsylvania untuk Insurans Kehidupan dan Pemberian Anuitas membuka pintu mereka, menjadi syarikat U. S. yang pertama untuk memberi akses orang biasa ke anuitas.

Pelaburan jenis ini popular pada masa itu dan masih menjadi hari ini di kalangan generasi yang lebih tua kerana ia membolehkan mereka mendapatkan cek bulanan apabila mereka tidak lagi membawa pendapatan. Tetapi kerana populariti mereka, anuitas juga menarik banyak penipu yang cenderung mengikuti wang itu. Pengawal selia masa lalu telah mengumumkan tindakan jenayah terhadap syarikat kewangan yang dikatakan menjual anuiti tetapi benar-benar menipu orang yang tidak bersalah. Menurut Tindakan Pengguna, kumpulan advokasi pengguna, warga tua menyumbang hampir 30% daripada semua penipuan. Kerugian purata: $ 140, 500, menurut Lembaga Piawaian Perancang Kewangan yang Bersertifikat.

Komisen Memacu Pasaran Anuiti

Apabila datang ke pasaran anuiti, ejen boleh membuat banyak wang dalam komisen, sebab itu industri ini penuh dengan penipuan. Walaupun majoriti agen dan broker beroperasi dalam batas undang-undang dan peraturan, terdapat epal buruk yang ingin mengambil senior untuk perjalanan. Kerana pelabur sepatutnya mempercayai penasihat kewangan mereka, memikirkan jika mereka mendapat scammed boleh sukar dilakukan. Pengetahuan selalunya adalah kunci, dan agar pelabur dapat melihat anuiti yang buruk, mereka harus terlebih dahulu memahami bagaimana mereka dapat dielakkan.

Penipuan Anuiti Akan Datang Dalam Perisa yang Berbeza

Penipuan dalam industri anuiti boleh datang dengan pelbagai cara. Terdapat apa yang disebut "penipuan berpusing", di mana seorang ejen mendapat seorang senior untuk membeli anuitas mahal yang tidak akan membayar dividen selama sepuluh hingga lima belas tahun. Sekiranya orang senior perlu mengeluarkan wang tunai, dia akan dikenakan penalti yang besar. Ejen itu mendapat komisen besar untuk dasar yang mahal, dan orang senior terperangkap dengan sesuatu yang pada hakikatnya tidak bernilai kerana tempoh masa sebelum mereka mula mengumpul dividen.

Orang-orang yang sakit, terutamanya warga tua, juga merupakan sasaran agen anuiti yang teduh yang akan membelinya untuk membeli anuiti yang mengikat wang mereka untuk jangka masa yang panjang. Kontrak dibuat dengan cara bahawa apa-apa wang yang tinggal di anuiti tetap dengan ejen atau syarikat insurans, bukan benefisiari.Apabila orang itu meninggal dunia, agen itu mengumpul manfaatnya.

Dalam penipuan lain yang dipanggil "berpura-pura", ejen akan cuba menjual kepada anda suatu dasar yang dia katakan adalah lebih baik daripada yang anda sedia ada. Dasar kos lebih dan anda tidak mendapat sebarang faedah tambahan daripadanya. Ejen itu, bagaimanapun, mendapat komisen untuk menjual dasar baru itu. Orang tua yang menderita penyakit mental seperti demensia amat terdedah kepada penipuan ini.

Apa yang menjadikan anuiti lebih berisiko adalah kerumitan yang berkaitan dengan mereka. Walaupun mereka dikawal selia, terdapat anuiti yang berbeza yang memberi banyak orang jahat untuk membuat penipuan kompleks yang tidak mudah dikesan.

Ketahui Cara Menentukan Benih Buruk

Seperti kebanyakan pelaburan, anuiti datang dengan beberapa risiko, tetapi mereka menarik kepada banyak pelabur bukan sahaja kerana pendapatan semula tetapi juga kerana tidak ada batasan sumbangan yang boleh anda buat. Anda juga boleh membeli anuitas yang akan mengikuti kadar inflasi, yang penting kerana prospek hidup dua puluh plus tahun tidak begitu jauh. Belum lagi, anuiti memerlukan sedikit pemikiran daripada saham yang menjana pendapatan atau pelaburan bon. Walau bagaimanapun, semua manfaat itu tidak bermakna apa-apa jika anda akhirnya memilih anuiti yang salah.

Salah satu kejutan terbesar di anuiti adalah bayaran yang berkaitan dengan mereka. Komisen adalah bagaimana broker dan ejen membuat wang, dan dalam beberapa kes mereka boleh menjadi sangat tinggi walaupun secara purata kadarnya 5% hingga 6%. Di atas komisen, beberapa anuiti mengenakan yuran tahunan yang juga boleh memakan masa pulangan anda. Pelabur perlu meminta pecahan yuran untuk memastikan mereka tidak membayar lebih untuk pelaburan mereka. Mereka juga boleh memilih anuitas langsung dijual, yang memotong orang tengah dan dengan itu komisen.

Tahun lepas, U. S. Jabatan Perbendaharaan melaksanakan garis panduan baru yang membolehkan 401 (k) merancang untuk menyediakan pekerja dengan pilihan anuiti. Kerana syarikat-syarikat insurans akan menawarkan anuitas secara langsung kepada rancangan, tidak akan ada komisen yang bersangkutan dengannya dan akan dianggap sebagai kos rendah.

Pelabur juga perlu berhati-hati dengan bayaran penyerahan, atau jumlah yang anda bayar jika anda cuba keluar dari kontrak. Ambil anuiti berubah-ubah. Caj penyerahan biasanya merupakan peratusan jumlah yang anda menarik balik dan menolak dari masa ke masa. Caj itu mungkin 7% pada tahun pertama dan berkurangan setiap tahun selepas sehingga tempoh caj penyerahan berakhir.

Memahami Bayaran

Apabila memilih peminat broker, pelabur harus pergi dengan seseorang yang bukan sahaja berlesen, diperakui dan mempunyai rekod yang bersih, tetapi juga yang mampu menjual banyak produk dari pembawa yang berbeza. Ia juga penting untuk diingat bahawa anuitas hanya akan menjadi sebaik kekuatan kewangan penyedia, jadi anda ingin memastikan syarikat berada dalam kedudukan yang baik. Jika ejen atau broker anda tidak akan mengeja semua yuran atau memberi anda pilihan, ini adalah dua bendera merah besar yang harus anda ambil perniagaan anda di tempat lain.

Bottom Line

Anuitas boleh memainkan peranan penting dalam portfolio pelaburan keseluruhan, tetapi pelabur perlu bergerak dengan teliti apabila memilih untuk membeli. Kebanyakan kawasan pelaburan akan menarik penipu, tetapi kerana anuitas popular dengan orang tua, mereka boleh menghadapi lebih banyak daripada mereka. Memahami dasar, yuran dan penalti sebelum menandatangani pada garis putus-putus akan jauh mengesan anuitas buruk.