Perceraian boleh menjadi salah satu perkara yang paling sukar dan paling sukar untuk ditangani dalam hidup anda. Kegawatan emosi dan kekeluargaan yang biasanya mengelilingi proses ini sering diburukkan lagi oleh isu kewangan dan pertempuran terhadap pembahagian aset. Pelan persaraan dan pencen sering merupakan aset utama yang disasarkan oleh pasangan suami isteri, terutamanya apabila suami isteri tidak boleh dibiarkan tanpa simpanan persaraan dalam apa jua bentuk jika dia tidak dapat memperoleh apa-apa daripada bekas rakan kongsi itu. Berikut adalah apa yang anda boleh lakukan untuk melindungi simpanan persaraan atau hak anda untuk faedah jika anda menghadapi dilema yang tidak baik ini. (Untuk lebih, lihat: Mendapatkan Melalui Perceraian dengan Kewangan Anda Sepenuhnya .)

Ketahui Peraturan

Langkah pertama dalam melindungi aset persaraan anda ialah mengetahui peraturan yang mengawal pelan, akaun dan pembayaran pencen anda. Kebanyakan pelan dan akaun mempunyai prosedur khusus yang mesti dipatuhi apabila membahagikan aset persaraan, dan kegagalan untuk mematuhi arahan ini boleh menyebabkan pelucuthakan sesetengah atau semua aset tersebut - walaupun mereka diberikan kepada anda dalam perintah perceraian. (Untuk lebih lanjut, lihat: Permasalahan Mendapat Cerai Selepas 50 .)

Sebagai contoh, Pelan Simpanan Thrift memerlukan pembahagian aset pelan dengan jelas dinyatakan dan dirujuk sebagai baki TSP secara langsung dalam keputusan perceraian. Perjanjian lisan antara pasangan berpisah tidak akan mencukupi untuk memproses peralihan di bawah peraturan Perintah Hubungan Domestik Berkelayakan (QDRO). Keputusan itu sendiri mesti mengatakan sesuatu kepada kesan "pasangan itu berhak mendapat X persen dari keseimbangan TSP peserta" di suatu tempat di dalam dokumen atau salah satu lampirannya. Sekiranya tidak, pasangan peserta akan menerima apa-apa, tanpa mengira apa-apa perjanjian lain yang dibuat. (Untuk lebih lanjut, lihat: Adakah TSP Pelan Persaraan Berkelayakan? )

Apa-apa hutang yang ada dalam pelan persaraan biasanya dianggap sebagai kewajipan bersama. Contohnya, jika pasangan peserta mengeluarkan pinjaman $ 50,000 dari pelan $ 200, 000 401 (k), maka perpecahan 50-50 boleh dikira atas baki selebihnya dalam pelan itu, melainkan jika perintah perceraian itu menyatakan bahawa pinjaman mesti dibayar balik sebelum pembahagian. (Untuk lebih lanjut, sila lihat: 401 (k) Kelebihan dan Kekurangan Pinjaman .)

Pelan Pencen

Secara birokrasi, membahagikan IRA dan pelan sumbangan yang ditentukan biasanya merupakan proses yang agak lurus. Sama ada dekri perceraian itu sendiri atau QDRO digunakan untuk memindahkan baki akaun dari satu pasangan kepada yang lain dalam bentuk peralihan. Pembahagian pembayaran pencen yang dijamin boleh menjadi perkara lain dalam banyak kes. Walaupun kedua-dua jenis dana persaraan biasanya dibahagikan pada masa perceraian oleh beberapa bentuk perintah mahkamah, terdapat beberapa faktor utama yang memasuki bagaimana faedah bulanan diperuntukkan antara pasangan.Apa-apa pencen yang diperolehi semasa pasangan bercerai telah berkahwin biasanya dianggap sebagai harta bersama di kebanyakan negeri dan oleh itu tertakluk kepada beberapa bentuk pembahagian perceraian. Yang mengatakan, terdapat beberapa cara pembayaran semasa atau masa depan ini boleh dibahagikan. (Untuk lebih lanjut, lihat: 3 Peristiwa Kehidupan Yang Boleh Memusnahkan Rencana Persaraan .)

Kebanyakan pencen menawarkan beberapa bentuk faedah yang terselamat, dan dalam sesetengah kes pasangan suami isteri boleh memilih untuk mengekalkan manfaat ini . Dalam kes-kes lain, faedah bulanan sebenar dibahagikan antara pasangan dan faedah yang selamat boleh diketepikan, dikekalkan atau dipindahkan bergantung pada perintah perceraian. Dalam sesetengah kes, pasangan yang tidak bekerja boleh keluar dengan mengetepikan manfaat yang masih hidup dan mempunyai pasangan lain membeli polisi insurans nyawa yang menamakan pasangan yang tidak bekerja sebagai penerima. Ini boleh menjadi sangat berhati-hati jika faedah yang terselamat akan terhenti sekiranya pasangan yang belum berkerja berkahwin semula sebelum usia tertentu. Sebagai contoh, pencen yang dibayar kepada anggota tentera Amerika Syarikat yang telah bersara telah mendapat faedah yang dapat dihentikan jika pasangan suami isteri berkahwin semula sebelum umur 55 tahun. Oleh itu pasangan suami isteri yang sedang menceraikan seorang anggota perkhidmatan yang akan menerima pencen harus menjalankan angka untuk membandingkan manfaat kematian insurans hayat terhadap apa yang akan mereka terima daripada pelan manfaat yang masih hidup jika mereka berkahwin semula sebelum umur 55 (yang tentunya lebih baik dalam kebanyakan kes). (Untuk bacaan berkaitan, lihat: Katakanlah 'Saya Lakukan' untuk Kesesuaian Kewangan .)

Apa yang Anda Perlu Lakukan Jika anda bercerai atau serius merenungkan melakukannya, masa untuk mendapatkan bebek anda berturut-turut mengenai pembahagian aset persaraan. Langkah-langkah berikut boleh membantu memastikan anda mendapat atau mengekalkan bahagian aset pelan persaraan anda yang saksama semasa prosiding perceraian. Lakukan Pekerjaan Rumah Anda

- Sebagaimana disebutkan sebelum ini, mereka yang memahami peraturan umum tentang bagaimana perancangan dibahagikan akan lebih baik untuk menilai sama ada mereka memperoleh atau mengekalkan apa yang mereka perlu. Sekiranya dekri perceraaran itu menyatakan bahawa pelan atau akaun hendaklah dibahagikan secara sama rata, maka pesanan rollover untuk keseluruhan jumlah itu jelas tidak betul. Pasangan bukan pemohon atau bukan pemilik mempunyai hak untuk mendapatkan maklumat lengkap tentang semua pelan persaraan atau baki akaun yang dimiliki oleh pasangan yang lain dan sepatutnya mendapat kenyataan semasa mengenai semua aset, persaraan atau sebaliknya yang layak untuk pembahagian. Anda juga perlu sedar bahawa banyak peraturan dan undang-undang yang berkaitan dengan pembahagian aset pencen dan persaraan berbeza dari satu negara ke negara yang lain, jadi pastikan untuk mengetahui peraturan yang berlaku di negara dan tempat anda. (Untuk lebih lanjut, sila lihat:

Undang-undang Negeri Mengarahkan Bahagian Harta Bersama

• .) Dapatkan perwakilan profesional - Walaupun memisahkan seluruh harta perkahwinan anda kelihatan agak mudah, dalam kebanyakan kes sekurang-kurangnya berunding dengan seorang peguam pencen untuk mengkaji pembahagian aset persaraan.Pasangan bercerai yang tidak berpendidikan dalam perkara ini boleh kalah dalam beberapa kes disebabkan oleh kejahilan yang sederhana tentang bagaimana pencen bekerja dan pilihan pembayaran yang mungkin menjadi yang terbaik untuk kedua belah pihak walaupun mereka dibahagikan. Kirim semua perintah mahkamah dan dokumen perjanjian perceraian untuk merancang dan menjaga kustodian segera
• - Sekiranya anda menangguhkan terlalu lama dalam melakukan ini, anda mungkin kehilangan apa yang disebabkan oleh anda kerana kertas kerja anda sudah ketinggalan zaman dan oleh itu tidak sah. Walaupun pelan pencen swasta dikehendaki di bawah Akta Perlindungan Pencen 2006 untuk menerima apa-apa perintah mahkamah tanpa mengira apabila dikeluarkan, masih penting untuk mengemukakan kertas kerja ini sebelum mana-mana aset dalam pelan atau pencen telah diedarkan. Jika anda tidak, anda mungkin berhadapan dengan prospek untuk cuba memulihkan aset anda sendiri, yang boleh dikenakan yuran sah dan pertikaian birokrasi. Juga pastikan untuk mendapatkan dokumen undang-undang anda untuk merancang penjaga sebelum kematian bekas pasangan anda sekiranya mungkin sekiranya dia mempunyai masalah kesihatan yang serius atau sakit parah. Menyelesaikan hal ehwal bekas suami isteri yang meninggal sebelum kertas kerja ini dikemukakan dapat menjadi mimpi buruk yang nyata. (Untuk lebih lanjut, lihat: Rang Undang-undang Pencen: Serigala di Pakaian Domba
• .) Mengkaji manfaat Jaminan Sosial - Jika anda telah berkahwin dengan mantan anda selama sekurang-kurangnya 10 tahun, layak mendapat sebahagian daripada manfaat Jaminan Sosialnya. Lawati laman web Keselamatan Sosial di www. ssa. gov untuk maklumat lanjut tentang bagaimana anda boleh memeriksa ini dan apa yang perlu anda lakukan untuk mengutip faedah anda. Sekiranya anda berhak mendapat faedah anda sendiri, anda biasanya dibenarkan untuk menerima lebih besar manfaat atau bahagian anda dari pembayaran bekas pasangan anda. (Untuk lebih lanjut, lihat: Jenis-Jenis Keuntungan Keselamatan Sosial
• .) Pastikan bahawa anda ditentukan sebagai mangsa yang selamat - Jika mantan anda mendapat pencen yang anda membahagi, anda disenaraikan sebagai mangsa atau benefisiari di atas pelan jika anda berhasrat untuk terus mengutip faedah selepas dia hilang. Ketahui apa bentuk yang perlu anda tandatangani untuk melakukan ini dan simpan salinannya di tempat yang selamat untuk rujukan masa depan. Buat perjanjian awal
• - Ini mungkin cara paling mudah untuk melindungi aset dan kepentingan persaraan anda jika anda berpecah. Pastikan anda memasukkan pelan bagaimana pencen dan aset lain boleh dibahagikan, dan mungkin meninggalkan beberapa ruang bagi pelarasan tertentu yang boleh memberi manfaat kepada anda berdua bergantung kepada keadaan anda pada masa perceraian. (Untuk lebih lanjut, lihat: Perkahwinan, Perceraian dan Garis Titik
• .) Garis Bawah Perceraian tidak pernah menjadi satu proses yang menyeronokkan, tetapi mengetahui peraturan dan mengantisipasi kesan bahagian pelan persaraan dan pembayaran pencen boleh membuat banyak perkara mudah bagi kedua-dua pihak. Sekiranya anda mempunyai soalan tentang apa yang anda perlu lakukan untuk memastikan aset anda diedarkan dengan betul, lawati laman web Pusat Hak Asasi Pencen di www. pensiun. org atau rujuk penasihat kewangan anda.(Untuk lebih, lihat: Perceraian? Cara Yang Benar untuk Mengasingkan Pelan Persaraan

.)