Perceraian boleh mengambil tol emosi yang besar, tetapi ia juga boleh memberi impak yang berpanjangan kepada status kewangan anda. Memisahkan aset anda dari pasangan anda boleh menjadi rumit apabila pelan pencen anda dipertaruhkan. Biasanya, pencen yang diperoleh oleh satu pasangan dianggap sebagai aset bersama kedua-duanya, yang bermaksud ia tertakluk kepada pembahagian perceraian. Sekiranya perpecahan perkahwinan ada dalam kerja, inilah yang anda boleh lakukan untuk melindungi manfaat pencen anda sebanyak mungkin. (Untuk lebih, lihat Perceraian? Cara Yang Benar untuk Mengasingkan Pelan Persaraan .)

Mengkaji Undang-undang untuk Negeri Anda

Langkah pertama dalam menguruskan pencen anda semasa menjalani perceraian ialah mengetahui peraturan yang ada untuk keadaan anda. Walaupun pencen boleh dibahagikan antara pasangan semasa perceraian, pembahagian itu tidak automatik. Bekas anda akan perlu membuat permintaan khusus untuk bahagian apa sahaja yang anda telah terkumpul sebelum perceraian dimuktamadkan. Secara amnya, dia perlu memfailkan sesuatu yang dikenali sebagai Perintah Hubungan Domestik Berkelayakan (QDRO) sebelum sebarang manfaat kewangan daripada pencen atau akaun persaraan lain, seperti 401 (k), boleh diberikan.

Dari segi berapa banyak suami atau isteri berhak, peraturan adalah untuk mengetepikan manfaat pencen yang diperolehi semasa pernikahan di bawah pertengahan. Walaupun itu bermakna pasangan anda boleh membuat tuntutan kepada separuh, dia akan terhad kepada hanya apa yang diperoleh setelah kesatuan anda menjadi rasmi. Sekiranya anda mendaftar dalam pelan manfaat yang ditetapkan selama 10 tahun sebelum mengikat simpulan tersebut, contohnya, apa-apa sumbangan anda atau majikan anda yang dibuat bagi pihak anda dalam tempoh masa itu tidak akan dikira ke arah jumlah yang boleh dicari pasangan dalam perceraian . (Juga lihat A Primer mengenai Pelan Pencen Manfaat Tertentu .)

Periksa Rincian Pelan Pencen Anda

Sekali anda biasa dengan peraturan yang mentadbir pembahagian pencen di negara anda, langkah seterusnya adalah untuk melihat dengan lebih dekat bagaimana rancangan kerja-kerja. Terdapat dua elemen utama yang perlu difokuskan di sini: kaedah yang mana pembayaran diagihkan dan sama ada rancangan itu menawarkan faedah yang terselamat. (Lihat Bagaimana Manfaat Survivor Bekerja? )

Dengan pencen, anda biasanya mempunyai pilihan antara menerima pembayaran sekaligus atau anuitas bulanan. Sekiranya rancangan anda mempunyai pembayaran satu hayat dan anda memilih pilihan anuiti, pembayaran akan berhenti pada kematian anda. Sebaliknya, jika rancangan itu mempunyai pembayaran bersama bersama, pasangan anda akan terus menerima bayaran dari pelan selepas kematian anda.

Penting untuk memahami bagaimana rancangan berfungsi kerana ia memberi kesan kepada bagaimana anda akan membahagikan aset sebagai sebahagian daripada perceraian. Sekiranya anda mempunyai pembayaran satu hayat, sebagai contoh, pasangan anda akan tertakluk kepada apa sahaja pilihan pembayaran yang anda pilih.Jika rancangan anda menawarkan faedah yang selamat, kursus yang paling mudah mungkin adalah untuk memujuk pasangan anda untuk mengekalkan manfaat itu, daripada mencari pengedaran sekaligus. Bekas anda perlu memasukkan manfaat tersebut dalam pendapatan kasarnya tetapi mungkin dapat menuntut potongan cukai harta pusaka. (Baca Annuity Pencen vs. Lump Sum: Yang Terbaik? )

Mencadangkan Alternatif

Jika anda tidak mahu menyerahkan separuh daripada pencen anda, memberikan pasangan anda aset lain mungkin penyelesaian terbaik. Jika anda memiliki rumah bersama bebas gadai janji, sebagai contoh, anda boleh membenarkan bekas anda untuk mengekalkan pemilikan dalam pertukaran untuk membuang hak kepada pencen anda. Membeli polisi insurans hayat yang bersamaan dengan jumlah manfaat pencen yang bekas anda berhak dan menamakannya sebagai benefisiari adalah satu lagi pilihan. Pada asasnya, anda mengimbangi apa yang mantan anda akan mendapat daripada pencen dengan nilai lain yang sama.

Anda mungkin keluar jika pasangan anda juga mempunyai pencen atau aset persaraan lain yang ingin dia lindungi. Jika kedua-duanya duduk di atas telur sarang yang bersaiz agak sama, bersetuju untuk berjalan kaki dengan apa yang sudah anda miliki boleh menjadi cara yang kurang memakan masa untuk menyelesaikan masalah daripada meniup lebih banyak dolar dan sen.

Bottom Line

Bercerai tidak berkelah dan membayar untuk pintar tentang bagaimana anda menangani pelbagai isu kewangan yang terlibat. Itu benar terutamanya apabila persaraan anda berada dalam talian. Sebelum mendaftar di bahagian pencen, ambil masa untuk memahami hak-hak anda dan pilihan-pilihan yang anda miliki untuk mengatasi kompromi yang akan memuaskan kedua-dua anda dan bekas isteri anda yang akan datang.