Adalah semulajadi bahawa jika anda mempunyai sedikit wang yang disimpan atau dilaburkan, anda ingin melihatnya tumbuh. Terdapat banyak faktor yang boleh menghalangnya daripada berlaku, tetapi bagi ramai orang, salah satu halangan terbesar ialah hutang. Jika anda mempunyai hutang untuk berurusan - sama ada gadai janji, garis kredit, pinjaman pelajar atau kad kredit - jangan takut; anda masih boleh belajar bagaimana untuk mengimbangi hutang anda dengan menyimpan dan melabur.

Jenis Hutang

Secara umumnya, mempunyai hutang boleh menjadikannya sangat sukar bagi pelabur untuk menghasilkan wang. Dalam beberapa kes, melabur semasa dalam hutang adalah seperti cuba menyelamatkan kapal tenggelam dengan cawan kopi. Dalam erti kata lain, jika anda mempunyai hutang pada kredit anda pada kadar 7%, wang yang anda melabur akan membuat lebih daripada 7% untuk menjadikannya lebih menguntungkan daripada sekadar membayar hutang. Terdapat pelaburan yang memberikan pulangan yang tinggi, tetapi anda perlu dapat mencari mereka, mengetahui anda berada di bawah beban hutang.

Adalah penting untuk membezakan secara ringkas pelbagai jenis hutang di sini:

1. Hutang Tinggi Faedah - Ini adalah kad kredit anda. Faedah yang tinggi adalah relatif, tetapi apa-apa di atas 10% adalah calon yang baik untuk kategori ini. Membawa apa-apa jenis keseimbangan pada kad kredit anda atau kenderaan bermotif tinggi yang serupa menjadikannya menjadi keutamaan sebelum mula melabur.

2. Hutang Rendah Faedah - Ini boleh menjadi pinjaman kereta, garis kredit atau pinjaman peribadi dari bank. Kadar faedah biasanya dihujahkan sebagai prime plus atau tolak peratusan tertentu, sehingga masih terdapat beberapa tekanan kinerja dari melabur dengan jenis hutang ini. Walau bagaimanapun, ia adalah kurang menakutkan untuk membuat portfolio yang mengembalikan 12% daripada yang telah mengembalikan 25%.

3. Hutang Cukai-Deductible - Sekiranya ada hutang seperti itu, ini adalah hutang. Hutang cukai boleh ditolak termasuk gadai janji, pinjaman pelajar, pinjaman perniagaan, pinjaman pelaburan dan semua pinjaman lain yang dibayar faedah dikembalikan kepada anda dalam bentuk potongan cukai. Oleh kerana hutang ini pada umumnya rendah minat, anda boleh dengan mudah membina portfolio sambil membayarnya.

Jenis hutang yang akan kita hadapi dalam artikel ini adalah hutang jangka pendek dan hutang yang boleh ditolak (seperti pinjaman peribadi atau bayaran gadai janji) jangka panjang. Sekiranya anda tidak mempunyai hutang faedah tinggi atau, lebih baik lagi, semua hutang anda adalah deduktif cukai, kemudian dibaca. Sekiranya anda mempunyai hutang tinggi, anda perlu membayarnya sebelum anda memulakan pengembaraan pelaburan anda.

Mengapa Melabur?

Penghapusan hutang, terutamanya sesuatu seperti pinjaman yang akan mengambil modal jangka panjang, merosakkan masa dan wang anda. Dalam jangka panjang, masa (dari segi masa pengkompaunan pelaburan anda) anda kalah lebih berharga daripada wang yang sebenarnya anda bayarkan (dari segi wang dan minat yang anda bayar kepada pemberi pinjaman anda).Anda mahu memberikan wang anda sebanyak mungkin masa untuk kompaun. Ini adalah salah satu sebab untuk memulakan portfolio walaupun hutang (tetapi bukan satu-satunya). Pelaburan anda mungkin kecil, tetapi ia akan melunaskan lebih banyak daripada pelaburan yang akan anda buat di kemudian hari, kerana pelaburan kecil ini akan mempunyai lebih banyak masa untuk matang.

Rancangan

Daripada membuat portfolio tradisional dengan pelaburan tinggi dan berisiko rendah yang disesuaikan mengikut toleransi dan umur anda, idea ini adalah untuk membuat pembayaran pinjaman anda di tempat yang berisiko rendah dan / atau tetap -mengambil pelaburan. Ini bermakna anda akan melihat "pulangan" daripada pengurangan beban hutang anda dan pembayaran faedah daripada pulangan 4% hingga 8% atas bon atau pelaburan yang serupa. Selebihnya portfolio anda harus memberi tumpuan kepada pelaburan yang lebih tinggi, risiko tinggi seperti saham. Sekiranya toleransi risiko anda sangat rendah, sebahagian besar wang pelaburan anda masih akan pergi ke pembayaran pinjaman, tetapi akan ada peratusan yang membuatnya masuk ke pasaran untuk menghasilkan pulangan untuk anda.

Sekalipun anda mempunyai toleransi yang berisiko tinggi, anda mungkin tidak dapat meletakkan seberapa banyak yang anda suka dalam portfolio pelaburan anda kerana, tidak seperti bon, pinjaman memerlukan jumlah tertentu dalam pembayaran bulanan. Beban hutang anda mungkin memaksa anda untuk membuat portfolio konservatif, kerana sebahagian besar wang anda "dilaburkan" dalam pinjaman anda dengan sedikit pelaburan masuk dan risiko pelaburan anda. Apabila hutang semakin kecil, anda boleh menyesuaikan pengedaran anda dengan sewajarnya.

Bottom Line

Anda boleh melabur walaupun hutang. Persoalan penting ialah sama ada anda perlu atau tidak. Jawapan kepada soalan ini sangat peribadi. Tidak dinafikan bahawa terdapat manfaat daripada mendapatkan wang anda dalam pasaran secepat mungkin, tetapi tidak ada jaminan bahawa portfolio anda akan melakukan seperti yang diperlukan. Perkara-perkara sedemikian bergantung pada bagaimana anda mahir dalam melabur.

Manfaat terbesar untuk melabur ketika dalam hutang adalah psikologi (sebanyak kewangan). Membayar hutang jangka panjang boleh membosankan dan menyusahkan jika anda bukan jenis orang yang meletakkan bahu anda menjadi tugas dan terus menolak sehingga selesai. Bagi ramai orang yang membayar hutang, nampaknya mereka berupaya untuk sampai ke tahap di mana kehidupan kewangan mereka yang biasa - simpanan, pelaburan, dan sebagainya - boleh bermula. Hutang menjadi seperti keadaan limbo di mana keadaan kelihatan berlaku dalam gerakan perlahan. Dengan memiliki portfolio yang sederhana untuk mengalihkan perhatian anda dari kebosanan, anda boleh menyimpan semangat anda tentang kewangan anda daripada membebankan. Mengetahui bahawa matahari akan muncul dan dapat melihat subuh adalah pengalaman yang sangat berbeza. Bagi sesetengah orang, membina portfolio semasa dalam hutang memberikan sinar cahaya yang sangat diperlukan.