Banyak perancang kewangan dan penasihat memberitahu pelanggan mereka bahawa keupayaan mereka untuk memperoleh pendapatan adalah aset terbesar mereka. Ini boleh benar-benar berlaku bagi mereka yang sangat diberi pampasan, seperti pengamal perubatan, pemilik perniagaan dan eksekutif.

Kehilangan keupayaan ini disebabkan oleh penyakit, kecederaan atau kemalangan lain boleh memudaratkan kewangan, walaupun hanya untuk beberapa tahun sahaja. Mengasuransikan terhadap kerugian ini adalah salah satu unsur asas perancangan kewangan untuk sesiapa saja yang mendapat lebih banyak daripada gaji minimum. (Untuk lebih lanjut, lihat: Ekuiti vs Gaji: Apa yang Anda Perlu Tahu )

Kemungkinan Menjadi Kurang Upaya

Salah satu fakta penting yang banyak orang tidak menyangka tentang ketidakupayaan adalah bahawa ia lebih mungkin berlaku daripada kematian pramatang. Protectyourincome. com telah menerbitkan satu jadual yang menunjukkan bahawa ia secara statistik lebih daripada dua kali ganda yang kemungkinan bahawa purata 30 tahun akan menjadi kurang upaya dan bukannya mati pada usia itu. Walaupun kemungkinan hilang upaya dari masa ke masa, mereka tetap kekal lebih tinggi daripada kemungkinan kematian awal, walaupun pada umur 55 tahun. Kesan kewangan kecacatan boleh secara eksponen lebih besar daripada seseorang yang meninggal dunia. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: Jenis-jenis Keuntungan Keselamatan Sosial .)

Contoh cepat: Joe berusia 35 tahun. Dia membuat $ 75,000 setahun dan terbunuh dalam kemalangan kereta. Dia mempunyai $ 500,000 insurans hayat. Janda beliau menggunakan wang itu untuk membayar bil perubatan yang tinggal dan membayar rumah. Dia mendepositkan selebihnya ke dalam 529 rancangan yang mereka buat untuk dua anak mereka.

Frank juga berusia 35 tahun dan berkahwin dengan dua orang anak. Dia mengalami kemalangan kereta tetapi bertahan. Walau bagaimanapun, dia kekal tidak berkeupayaan mental dan tidak akan mampu bekerja semula.

Perbandingan ini menggambarkan secara mendalam perbezaan besar antara akibat ekonomi kematian dan kecacatan. Rang undang-undang Joe berakhir dengan cepat, dan insurans hayatnya memberikan pampasan yang mencukupi. Tetapi bil-bil perubatan Frank baru bermula dan boleh terus berlanjutan selama beberapa dekad. Selepas doktor awal dan bil hospital tiba, mungkin ada keperluan yang berterusan untuk penjagaan yang dikendalikan semacam, yang boleh menelan biaya ribuan dolar sebulan. Insurans hayat tidak akan meliputi perbelanjaan jenis ini kerana tidak ada kematian. Sekiranya Frank hidup pada umur 70 tahun, maka jumlah penjagaan kos untuknya dapat dengan mudah berjalan berjuta-juta. (Untuk maklumat lebih lanjut, sila lihat: Adakah Semua Kekurangan Upaya Memperlakukan Sama untuk SGA Ambang? )

Nasib baik, ada jenis perlindungan insurans yang tersedia untuk mereka yang tidak dapat bekerja. Insurans hilang upaya ditawarkan oleh pembawa hayat dan kecacatan bagi individu dan kumpulan. Jenis liputan ini memberi manfaat bulanan kepada pihak yang diinsuranskan semasa mereka dilumpuhkan untuk menggantikan pendapatan mereka yang hilang.Dalam kebanyakan kes, manfaat ini akan berhenti pada umur 65 tahun, yang dianggap sebagai umur persaraan. Liputan hilang upaya dibahagikan kepada dua kategori utama. Perlindungan jangka pendek adalah untuk tempoh kecacatan yang berlangsung selama kurang dari dua tahun, sementara insurans kecacatan jangka panjang meliputi tempoh yang lebih lama hingga hayat. (Untuk maklumat lanjut, sila lihat: Apakah perbezaan antara Insurans Ketidakseamanan Sosial (SSDI) dan Pendapatan Tambahan Tambahan (SSI)? )

Ciri-ciri Dasar Ketidakupayaan

dasar:

• Manfaat Jumlah Modal. Banyak polisi akan membayar manfaat sekaligus kepada insured untuk peristiwa tertentu, seperti kehilangan mata atau anggota badan. Ini boleh menjadi tambahan kepada apa-apa manfaat bulanan yang mana insurans itu juga berhak.

• Fasal Boleh Diperbaharui. Dasar ketidakupayaan boleh menawarkan pelbagai tahap jaminan pembaharuan untuk perlindungan mereka dengan cara yang serupa dengan insurans hayat. Polisi boleh diperbaharui yang dijamin adalah yang paling mahal. Dasar yang tidak boleh dibatalkan juga berjanji bahawa peruntukan dan premium dalam polisi tidak akan berubah sebaik sahaja ia dikeluarkan sekiranya premium dibayar. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: Memilih Insurans Kecacatan Terbaik )

• Tempoh Penghapusan. Kebanyakan polisi ketidakupayaan tidak akan membayar sehingga jangka masa tertentu telah berlalu, seperti 90 hari. Tempoh menunggu ini bersamaan dengan yang ditolak untuk polisi ini.

• Penepian Premium. Manfaat ini pada asasnya sama dengan polisi insurans hayat, di mana pihak yang diinsuranskan boleh membayar penunggang tambahan yang membolehkan mereka tidak perlu membayar premium polisi semasa mereka dilumpuhkan.

Semua polisi ketidakupayaan akan menentukan tahap perlindungan kecacatan yang mereka tawarkan. Jumlah kecacatan akan membayar faedah yang lebih tinggi bagi mereka yang tidak dapat bekerja dengan sempurna, manakala ketidakupayaan yang tersisa akan membayar faedah separa kepada mereka yang masih mampu mencapai tahap pekerjaan. Kecacatan pendudukan sendiri lebih mahal dan akan menggantikan pendapatan yang diperoleh oleh pihak yang diinsuranskan dalam kerja masing-masing. Sebarang liputan pekerjaan hanya membayar faedah sekiranya pihak berinsurans tidak dapat mengusahakan apa-apa pekerjaan yang menguntungkan yang mana ia sesuai dengan latihan, pendidikan atau pengalaman. Perlindungan Pekerjaan Sendiri yang benar adalah liputan jenis terbaik dan paling mahal. Liputan jenis ini akan membayar perbezaan antara pendapatan sebenar yang diinsuranskan dan apa-apa pendapatan yang mereka dapat memperoleh dalam pekerjaan bergaji rendah jika mereka menjadi kurang upaya separuh. (Untuk bacaan yang berkaitan, sila lihat: Mengapa Polisi Insurans Telah Deductibles? )

Cukai ke atas Insurans Kurang Upaya

Peraturan cukai untuk liputan ketidakupayaan adalah agak mudah. Semua manfaat yang dibayar daripada polisi ini adalah bebas tanpa syarat selagi pemunya polisi tidak memotong kos premium yang dibayar sebagai perbelanjaan perubatan. Sekiranya premium ditolak, faedah akan dikenakan cukai sebagai pendapatan biasa selagi ia dibayar.Atas sebab ini, kebanyakan perancang akan mencadangkan bahawa pemilik polisi menahan diri daripada membuat potongan ini, kerana perlu membayar cukai atas bentuk pendapatan ini mungkin membebankan semasa tempoh ketidakupayaan.

Pemilik perniagaan kecil yang bersama-sama memiliki perusahaan sering membeli dasar ketidakupayaan antara satu sama lain untuk memastikan kesinambungan perniagaan jika satu atau lebih daripada mereka menjadi tidak berupaya. Pelan-pelan ini kerap berlaku di atas perjanjian beli-beli yang dibiayai dengan kontrak insurans hayat. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: Kebaikan dan Kerugian Insurans Hayat Sejagat yang Diindeks. )

Pelumba Manfaat Dipercepat

Banyak polisi insurans hayat sekarang menawarkan perlindungan kecacatan dalam bentuk manfaat dipercepatkan penunggang. Penunggang ini akan membayar faedah bulanan sekiranya insured menjadi sakit kronik. Manfaat ini biasanya dicetuskan apabila insured menjadi tidak dapat melakukan dua dari enam kegiatan kehidupan sehari-hari (ADL). Walaupun bentuk perlindungan ini tidak berkaitan dengan insurans kecacatan sebenar, ia menjadi alternatif yang popular kerana ia menyediakan beberapa jenis manfaat dalam satu pakej yang mudah, dan faedah ini dapat bertahan pada usia 65 tahun dalam dasar tetap yang dibayar.

Bottom Line

Insurans kecacatan boleh melindungi anda daripada kemungkinan kehilangan pendapatan anda jika anda menjadi kurang upaya. Bentuk insurans ini menjadi lebih penting apabila pendapatan anda meningkat, dan mereka yang berpendapatan tinggi benar-benar tidak mampu tanpanya. Untuk maklumat lanjut tentang perlindungan kecacatan dan jenis yang perlu anda bawa, lawati www. protectyourincome. com atau dapatkan nasihat kewangan anda. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: Adakah Anuiti Hak untuk Anda? )