Kami tidak fikir untuk memikirkannya, tetapi kita semua terdedah kepada risiko kecacatan. Sakit atau kecederaan boleh memaksa kita dari pekerjaan dan pendapatan kita dengan mudah, dan tidak lama lagi untuk bil bulanan, bayaran gadai janji dan pembayaran kereta untuk mewujudkan krisis kewangan.

Sebilangan besar orang yang menghairankan akan kehilangan banyak kerja kerana kecacatan. Berdasarkan "Jadual Ketidakupayaan Pesuruhjaya, 1998", hampir satu daripada tujuh orang akan terlepas lebih daripada lima tahun kerja kerana kecacatan. Kira-kira 50% daripada semua janji gadai janji dan hampir 20% kebankrapan peribadi pada tahun 2001 disebabkan oleh ketidakupayaan, berdasarkan laporan dari Hal Ehwal Kesihatan.

Dengan statistik yang menakutkan ini, ia menimbulkan persoalan, bagaimana anda akan menyokong diri anda jika anda tidak dapat bekerja kerana kecacatan? Nasib baik, terdapat perlindungan yang tersedia dalam bentuk insurans hilang upaya (DI). Sayangnya, polisi DI sering kali merasa seperti ditulis dalam bahasa asing. Teruskan membaca seperti yang kami tunjukkan kepada anda bagaimana untuk menerjemahkan dasar DI anda dari legalese ke bahasa Inggeris, jadi anda boleh yakin apabila anda menandatangani garis putus-putusnya. Memahami Kontrak Insurans .)
Ciri-ciri Dasar
Walaupun terdapat penyakit-penyakit kecil seperti tulang patah dan keadaan kesihatan yang membosankan boleh mengakibatkan kecacatan sementara atau kekal. Apa-apa jenis kecacatan boleh membawa kesan buruk ke atas pendapatan, tabungan dan gaya hidup anda. Oleh itu, untuk melindungi diri sendiri, penting bagi anda memahami ciri utama setiap polisi insurans pendapatan kecacatan.

Jangka Pendek Jangka Pendek
Syarikat insurans menyediakan kedua-dua pelan insurans kecacatan jangka pendek dan jangka panjang. Jangka masa insurans IN jangka panjang apabila anda dilumpuhkan selama lebih daripada enam bulan sehingga umur bersara. Pada amnya, semasa kecacatan, liputan jangka pendek membayar kira-kira 70-80% daripada pendapatan anda sementara insurans kecacatan jangka panjang akan membayar sekitar 40-60% pendapatan anda. Sebagai peraturan, pemeriksaan perubatan lengkap diperlukan untuk layak mendapat insurans ini.

Biasanya, polisi DI harus dibeli ketika anda masih muda, sejak usia tua atau kesihatan yang buruk dapat mengakibatkan keengganan asuransi atau premium yang lebih tinggi. Dalam polisi ini, premium adalah 1% hingga 4% daripada pendapatan tahunan anda bergantung pada umur, jantina dan pekerjaan anda. Perlindungan akan berubah mengikut pekerjaan yang anda miliki, pilihan faedah dan belanjawan. Sekiranya pekerjaan anda lebih cenderung menyebabkan ketidakupayaan, dasarnya pasti lebih mahal.

Pilihan Boleh Diperbaharui
Apabila membeli dasar, pastikan anda memahami bagaimana ia boleh diperbaharui. Berikut adalah frasa yang paling biasa yang akan anda lihat:

1. Pilihan yang tidak boleh dibatalkan: Memperbaharui dasar asal anda tanpa sebarang kenaikan premium sehingga umur ditentukan.
2. Opsyen boleh diperbaharui yang dijamin: Syarikat insurans akan memulihkan dasar anda secara tetap, tetapi ia boleh menaikkan kadar premium pada bila-bila masa.
3. Pilihan pembaharuan bersyarat: Syarikat insurans boleh menambah syarat atau sekatan tambahan pada bila-bila masa atau bahkan meningkatkan premium anda.

Menentukan Hilang Upaya
Setiap syarikat mempunyai takrif sendiri mengenai hilang upaya separa dan kecacatan. Pastikan anda mengkaji dan memahami deskripsi ini. Definisi kecacatan yang paling fleksibel ialah "kecacatan sendiri-pekerjaan." Ini menunjukkan bahawa jika anda kehilangan pekerjaan kerana kecacatan, anda boleh bekerja di pekerjaan lain secara paruh waktu dan memenuhi syarat untuk manfaat kecacatan juga. Terdapat kurang definisi kecacatan fleksibel dan penting untuk memahami perbezaan.

Contoh - Doktor cedera dan tidak dapat meneruskan kerja, tetapi dia mengambil kerja mengajar sambilan di sekolah perubatan. Sekiranya dia mempunyai polisi "kecacatan sendiri", dia boleh mendapat pendapatan sambilan serta mendapat faedah hilang upaya sepenuhnya. Walau bagaimanapun, sekiranya dia mempunyai "polisi ketidakupayaan yang berpendapatan" atau "polisi kecacatan sendiri yang diubahsuai sendiri" dia tidak akan menerima apa-apa faedah kecacatannya, kerana dia masih mampu untuk mendapatkan pekerjaan sambilan (untuk tujuan dasar dia tidak akan dianggap cacat sepenuhnya.)

Polisi Penunggang dasar DI juga sering mempunyai penunggang tambahan. Berikut adalah beberapa perkara yang boleh anda lakukan:

• Peruntukan ketidakupayaan yang tersisa - Sekiranya anda kurang upaya separa, anda berhak menerima peratusan pendapatan tertentu yang hilang semasa kecacatan. Sebagai contoh, seorang pengamal perubatan, yang memperoleh $ 6, 000 sebulan dan mempunyai faedah hilang upaya penuh $ 3,000 setiap bulan, mengalami kecederaan. Apabila dia kembali bekerja, pendapatan bulanannya berkurangan kepada $ 3, 600 (penurunan 40%) kerana ketidakupayaan sebahagiannya menghadkan produktiviti beliau. Syarikat insurans kemudiannya akan membayar 40% daripada keseluruhan manfaat kurang upaya $ 3,000 i. e. $ 1, 200 sebulan.
• Perlindungan Inflasi - Pelumba ini pada asasnya adalah kos penyesuaian hidup. Manfaat dasar diselaraskan untuk inflasi dengan menghubungkan dasar tersebut kepada indeks harga pengguna yang relevan. Walau bagaimanapun, banyak penanggung insurans mengehadkan kenaikan kepada peratusan maksimum, katakan 4% setahun. Syarikat juga mungkin meletakkan had atas manfaat maksimum yang dibayar.
• Pilihan peningkatan masa depan - Apabila pendapatan anda bertambah, pilihan ini membenarkan anda untuk membeli perlindungan tambahan sehingga usia tertentu tanpa memerlukan ujian perubatan lanjut.
• Peningkatan rider automatik - Penunggang ini menawarkan peningkatan secara automatik dalam faedah bulanan untuk tempoh masa tertentu (biasanya lima tahun). Peningkatan faedah, secara purata, dikompaun pada kadar faedah 4%. Penunggang ini dibuat khas bagi mereka yang mempunyai kenaikan bermusim dalam gaji mereka, kerana perlindungan juga meningkat tanpa mengira sebarang perubahan dalam kesihatan, pekerjaan atau pendapatan.
• Pengecualian premium - Semasa ketidakupayaan, pengecualian pelumba premium memberikan pelepasan daripada membayar premium untuk masa tertentu, biasanya 90 hari atau tempoh tempoh penghapusan.(Untuk membaca lebih lanjut mengenai pengecualian pelumba premium, lihat Biarkan Insurans Hayat
  Penunggang Memandu

  Perlindungan Anda .)

Pertimbangan Penambahan
Banyak polisi insurans hilang upaya menyediakan " manfaat ". Ini adalah di mana jumlah sekaligus dibayar untuk kerugian tertentu tertentu, seperti kehilangan penglihatan di mata, atau tangan atau kaki terputus. Untuk mempercepatkan kembali ke tempat kerja, banyak dasar juga menawarkan manfaat pemulihan. Di bawah manfaat ini, syarikat insurans anda membayar beberapa perbelanjaan jika anda berdaftar di klinik pemulihan yang dibenarkan.

Satu lagi perkara yang perlu diperhatikan ialah penghapusan atau tempoh menunggu. Ini adalah tempoh masa, biasanya 30 hari hingga satu tahun, di mana anda tidak berhak mendapat sebarang manfaat. Tidak menghairankan, tempoh menunggu yang lebih lama menarik premium yang lebih rendah.

Akhirnya, terdapat "pengecualian dasar". Ini adalah senarai penyakit yang polisi anda tidak akan melindungi anda. Ini sering berlaku keadaan dan gangguan kronik seperti sakit belakang, penyakit jantung dan arthritis. Pengecualian umum lain adalah ketidakupayaan kerana perang dan kecederaan yang berlaku semasa melakukan jenayah atau penggantungan lesen profesional.

Alternatif untuk Insurans Persendirian Sudah tentu, terdapat program-program DI dan kumpulan DI (yang ditaja oleh majikan) program-program yang boleh anda panggil, bagaimanapun, dalam kebanyakan kes, program-program ini tidak akan terpakai kepada situasi anda atau mereka tidak akan memberikan cukup wang untuk menampung pendapatan anda yang hilang. (Untuk lebih lanjut mengenai insurans kecacatan swasta berbanding keselamatan sosial dan insurans kumpulan, lihat Melindungi Sumber Pendapatan Anda .)
Insurans kecacatan individu adalah pilihan yang agak baik daripada kumpulan kecacatan kumpulan. Dalam rancangan kecacatan kumpulan, penamatan pekerjaan secara automatik membatalkan dasar tersebut. Juga, manfaatnya terhad dan dikenakan cukai jika majikan anda membayar premium. Di samping itu, faedah yang dibayar di bawah pelan insurans kecacatan kumpulan diturunkan oleh faedah yang anda terima daripada pelan kecacatan keselamatan sosial dan program penyakit tunai negara.

Sudah tentu, anda boleh memohon Jaminan Keselamatan Sosial DI. Tetapi, ingat, untuk melayakkannya, anda perlu bekerja pada pekerjaan anda selama sekurang-kurangnya 10 tahun sebelum anda menjadi cacat secara fizikal. Kedua, keperluan insurans ini sangat ketat sehingga beberapa orang akhirnya mendapat manfaat. (Untuk maklumat lebih lanjut, sila lihat Pengenalan Kepada Keselamatan Sosial .)

Kesimpulan
Kebenarannya adalah insurans pendapatan hilang upaya individu yang memberi anda kawalan ke atas keadaan individu anda. Opsyen kumpulan dan keselamatan sosial tidak boleh dipercayai. Insurans kecacatan individu, walaupun mahal, tidak mempunyai kelemahan yang teruk - anda membayar premium, mendapatkan liputan dan menerima faedah bebas cukai jika anda menjadi kurang upaya. Insurans ini tidak boleh menghalang ketidakupayaan, tetapi ia boleh memulihkan ketenangan fikiran anda.
Untuk bacaan yang berkaitan, lihat Insurans Penjagaan Jangka Panjang: Siapa yang Memerlukannya? dan Lima Polisi Insurans Semua Orang Harus Memiliki .