Persediaan untuk persaraan bukan merupakan tugas mudah untuk klien penasihat anda. Menyimpan cukup dalam 401 (k) atau rancangan yang serupa untuk mengumpul telur sarang yang mencukupi memerlukan perancangan dan ketekunan. Sebaik sahaja mereka mencapai umur persaraan, lebih banyak perancangan diperlukan dari segi bagaimana dan kapan untuk menarik balik dana dari pelbagai akaun mereka. Satu lagi kawasan yang rumit sedang disediakan untuk Keselamatan Sosial dan Medicare. Sebagai penasihat kewangan, anda boleh menawarkan bantuan dan bantuan yang luar biasa kepada pelanggan ketika mereka beralih ke persaraan.

Keselamatan Sosial

Kelayakan untuk memungut manfaat persaraan daripada Keselamatan Sosial bermula pada umur 62 tahun. Namun, ini tidak bermakna bahawa ini adalah masa terbaik bagi pelanggan untuk memulakan mengambil manfaat mereka. Bagi mereka yang tidak memerlukan wang dengan serta-merta, menunggu sehingga usia persaraan penuh mereka (FRA) pada 66 (ini bergerak ke 67 untuk mereka yang dilahirkan selepas 1959) akan meningkatkan faedah mereka sebanyak kira-kira 25%. Menunggu untuk menuntut manfaat mereka sehingga usia 70 menghasilkan peningkatan tahunan sebanyak 8% dari FRA mereka hingga usia 70 tahun. Sebagai tambahan kepada manfaat yang dikurangkan pada usia 62 atau bahkan FRA mereka, jumlah kenaikan biaya hidup akan dikurangkan juga . (Untuk lebih lanjut, lihat: Bagaimana Anda Boleh Membantu Pelanggan dengan Keamanan Sosial .)

Faktor lain yang perlu dipertimbangkan ialah hakikat bahawa pelanggan dengan pendapatan yang diperoleh dikenakan sanksi apabila pendapatan yang diperoleh melebihi $ 15, 720 pada 2016. Ini bermakna bahawa untuk setiap dua ringgit pendapatan yang diperoleh daripada jumlah itu, manfaat mereka akan dikurangkan dengan satu dolar.

Strategi tuntutan untuk pasangantelah mengalami beberapa pergolakan berikutan perubahan dalam peraturan yang menghapuskan fail popular dan menggantung dengan strategi aplikasi terhad. Di bawah senario ini, seorang isteri akan memfailkan faedah dan kemudian menggantungnya. Pasangan lain akan memfailkan permohonan terhad untuk faedah pasangan berdasarkan rekod pendapatan pasangan yang lain. Mereka berdua perlu mencapai FRA untuk ini untuk bekerja. Manfaatnya adalah bahawa pasangan akan menarik manfaat keluarga untuk beberapa tahun sementara kedua manfaat mereka akan meningkat sebanyak 8% hingga umur 70 tahun apabila mereka boleh mengambil manfaat sendiri. (Untuk lebih lanjut, lihat: Fail Keselamatan Sosial dan Strategi Tuntutan Menangguhkan Berakhir: Sekarang Apa? )

Peraturan-peraturan baru menamatkan bentuk strategi ini pada 30 April 2016. Bagi pelanggan yang masih boleh mengambil kesempatan, penasihat kewangan perlu memastikan mereka mendapatkan ini dilakukan oleh tarikh akhir. Di samping itu, aplikasi terhad yang masih boleh digunakan untuk menuntut faedah keluarga dalam sesetengah kes dan penasihat kewangan harus memastikan bahawa klien mereka yang memenuhi syarat memanfaatkan sepenuhnya ini.

Penasihat kewangan harus bekerja dengan klien yang menghampiri persaraan atas strategi yang menuntut Jaminan Sosial dan menyelaraskan berbagai pilihan yang tersedia untuk klien dari semua status perkawinan dengan niat mereka tentang berapa lama mereka akan bekerja (penuh atau paruh waktu), serta sumber pendapatan lain untuk mencadangkan strategi tuntutan yang terbaik untuk keadaan mereka.

Medicare

Apabila umur persaraan yang standard adalah 65, manfaat Medicare dan Jaminan Sosial biasanya dalam masa yang disegerakan bijak. Hari ini dengan FRA untuk ramai pada 66 dan variasi lain, seringkali tidak ada perbezaan untuk pelanggan. Kelayakan Medicare kekal pada umur 65 tahun dan bagi mereka yang mengutip pendaftaran manfaat Keselamatan Sosial adalah automatik. Jika anda tidak menerima faedah, anda perlu mendaftar di tetingkap tiga bulan sebelum mengikuti ulang tahun 65 ^ke anda. Ini akan membantu mengelakkan beberapa penalti sengit pada premium masa depan jika tetingkap ini tidak dijawab. (Untuk maklumat lanjut, lihat: Pendaftaran Terbuka Medicare: Cara Membantu Pelanggan Penasihat .)

Masih ada beberapa pilihan perancangan yang tersedia untuk pelanggan dan anda boleh mendapatkan bantuan di sini jika anda berpengetahuan tentang peraturan. Bagi mereka yang masih bekerja pada umur 65 tahun ada dua senario. Bagi majikan yang kurang daripada 20 orang pekerja Medicare adalah penyedia perlindungan utama sebaik sahaja anda layak. Bagi syarikat yang lebih besar, liputan kesihatan yang disediakan majikan adalah utama. Dalam banyak kes, kemungkinan untuk melewatkan pendaftaran Medicare jika masih bekerja pada umur 65 tahun dan mengelakkan penalti. Jika pelanggan anda akan melambatkan pendaftaran Medicare, mereka perlu sama ada menyemak kotak sesuai di kad Medicare bahawa mereka akan dihantar, hubungi Keselamatan Sosial atau pergi ke kawasan yang sesuai di laman web Keselamatan Sosial.

Tidak ada premium untuk Part A Medicare dan mungkin masuk akal untuk pelanggan anda mendaftar walaupun mereka bekerja dan dilindungi oleh pelan insurans kesihatan majikan mereka. Walau bagaimanapun, jika pelan itu adalah pelan potongan tinggi yang layak, keupayaan mereka untuk menyumbang kepada akaun simpanan kesihatan (HSA) akan dikurangkan atau dihapuskan. (Untuk lebih lanjut, lihat: Essentials Donut Hole 'untuk Penasihat Kewangan .)

Selain itu, bagi pelanggan yang bekerja, terdapat penalti premium untuk Medicare Parts B dan D bagi mereka yang dianggap berpenghasilan tinggi . Kini, individu ini mempunyai pendapatan tahunan $ 85,000 atau lebih dan $ 170,000 untuk pemohon bersama. Penasihat kewangan mungkin mencadangkan strategi sebelum bersara seperti penukaran Roth IRA dan lain-lain yang akan membantu mengekalkan pelanggan di bawah ambang pendapatan ini.

Bottom Line

Penasihat kewangan yang bekerja dengan pelanggan yang menghampiri persaraan akan bijak untuk memastikan mereka memahami pelbagai isu yang dihadapi oleh klien ini dari segi pemfailan Sosial Keamanan dan Medicare. Ini adalah manfaat penting kepada pelanggan anda dan strategi yang tepat dapat menjimatkan wang dan membantu memaksimumkan manfaat ini. (Untuk lebih lanjut, lihat: Bagaimana Mengurus Pelarasan Keselamatan Sosial yang Lebih Rendah .)