Pelanggan yang menjadi kurang upaya boleh menjadi antara jenis pelanggan yang paling mencabar yang mungkin ditemui oleh penasihat kewangan. Hilang Upaya adalah pedang bermata dua untuk mereka yang menderita akibatnya, kerana ia secara efektif menghalang pelanggan daripada memperoleh pendapatan tetapi masih memerlukan mereka untuk menghasilkan uang untuk membayar perbelanjaan hidup mereka. Kebanyakan orang tidak tahu bahawa seseorang lebih cenderung menjadi cacat untuk tempoh dalam kehidupan mereka daripada mereka mati awal.

Penasihat kewangan perlu memahami semua ramuan kewangan yang boleh dimainkan apabila pelanggan menjadi kurang upaya. Mengetahui apa faedah yang tersedia untuk pelanggan adalah permulaan yang baik. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: Pengampunan Hutang Pelajar untuk Orang Kurang Upaya yang Teruk. )

Insurans Hilang Upaya

Perlindungan insurans kecacatan peribadi biasanya baris pertama pertahanan apabila pelanggan menjadi kurang upaya. Perlindungan jenis ini akan membayar faedah bulanan sama ada tempoh masa yang ditetapkan seperti dua tahun atau sehingga pelanggan mencapai umur persaraan. Terdapat dua jenis dasar ketidakupayaan ketika datang ke pembayaran. Polisi ketidakupayaan jangka pendek akan membayar faedah maksimum selama dua tahun. Polisi ketidakupayaan jangka panjang biasanya akan membayar faedah sehingga pelanggan berumur 65 tahun atau sekitar.

Dasar ketidakupayaan juga boleh dikategorikan oleh tahap perlindungan yang mereka berikan. Insurans kecacatan pekerjaan apa pun tidak akan memberi faedah jika insured masih boleh melakukan kerja apa-apa jenis pekerjaan. Sebagai contoh, doktor yang mengalami kecelakaan kereta dan terjejas secara mental oleh kemalangan itu mungkin masih boleh bekerja beberapa jenis pekerjaan yang kurang mencabar. Dalam kes ini, polisi tidak akan membayar manfaat. Atas sebab ini, kebanyakan profesional yang bekerja dalam pekerjaan khusus memilih untuk membawa perlindungan kecacatan sendiri-pekerjaan. Polisi jenis ini akan membayar jika insured menjadi tidak dapat menjalankan pekerjaan khusus mereka sendiri. Oleh itu, jika doktor dalam contoh terdahulu membawa perlindungan kecacatan sendiri, dia akan menerima faedah bulanan walaupun dia masih boleh bekerja lagi. Dasar pendudukan sendiri sememangnya lebih mahal daripada apa-apa dasar pekerjaan, tetapi kebanyakan perancang kewangan memberi nasihat kepada klien mereka untuk membawa jenis liputan lama kerana peningkatan perlindungannya.

Kebanyakan perancang kewangan memberitahu pelanggan mereka bahawa mereka harus memilih faedah bulanan yang sama dengan sekurang-kurangnya 60% dari tahap pendapatan mereka sekarang. Manfaat hilang upaya adalah bebas cukai selama insured tidak memotong biaya premium atas pengembalian pajak mereka. Pelanggan perlu sedar bahawa potongan yang biasanya mereka ambil terhadap pendapatan yang dikenakan cukai mereka mungkin tidak berguna terhadap pendapatan bebas cukai yang mereka terima.Faedah juga boleh diimbangi dalam sesetengah kes sekiranya pihak yang diinsuranskan terus bekerja dan memperoleh lebih dari satu jumlah wang tertentu setiap bulan.

Pampasan pekerja boleh didapati untuk pelanggan yang cedera di tempat kerja. Perancang kewangan perlu berpengalaman dalam membantu pelanggan mereka memohon manfaat ini jika perlu. Pendapatan komp pekerja juga dikenakan cukai. Insurans kecacatan keselamatan sosial dan keselamatan tambahan Pendapatan juga disediakan bagi mereka yang menjadi cacat teruk. Tetapi sukar untuk memenuhi syarat untuk manfaat ini, dan para penasihat sekali lagi perlu membiasakan diri dengan peraturan untuk diterapkan. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: Kos Penjagaan Kesihatan pada 2018: Yang Tidak Diketahui. )

Manfaat Cukai IRS

Pembayar cukai yang menjadi cacat boleh melayakkan diri untuk beberapa kredit dan potongan di bawah kod cukai. Pemilik IRA dan pelan yang berkelayakan yang dilumpuhkan dibenarkan mengeluarkan wang dari akaun mereka tanpa penalti untuk membayar perbelanjaan hidup, dengan syarat mereka kekal secara kekal dan sepenuhnya. (Walau bagaimanapun, pendapatan ini boleh mengimbangi sebahagian daripada faedah insurans kecacatan mereka.) Potongan dari IRA tradisional akan dikira sebagai pendapatan yang boleh dikenakan cukai, sementara Roth distribusi akan bebas cukai selagi pemilik mempunyai akaun Roth mengenai beberapa jenis terbuka sekurang-kurangnya lima tahun. Jika pemilik belum memenuhi kriteria ini, maka distribusi Roth yang diambil melebihi jumlah yang disumbangkan kepada akaun akan dikenakan cukai.

Pembayar cukai buta layak untuk mendapatkan potongan standard yang lebih tinggi. Pekerja yang kurang upaya separuh tetapi masih bekerja boleh memotong kos mana-mana kelengkapan khusus yang mesti mereka gunakan untuk melaksanakan tugas mereka. Orang cacat yang memotong potongan juga boleh memotong sebarang perbelanjaan perubatan yang dikenakan pada tahun yang melebihi 10% daripada pendapatan kasar mereka yang diselaraskan. Kredit Cukai Pendapatan yang Diperolehi, Kredit Lansia dan Orang Kurang Upaya dan Kredit Penjagaan Kanak-Kanak atau Tanggungan juga boleh didapati untuk orang kurang upaya, walaupun mereka tidak menerima pendapatan bercukai sepanjang tahun. Terdapat juga beberapa pengecualian cukai harta tanah di beberapa tempat untuk orang kurang upaya. Sebagai contoh, New York akan memberikan pengurangan sehingga separuh daripada nilai dinilai harta yang dimiliki oleh orang kurang upaya.

Line Bottom

Hilang Upaya boleh menyerang seorang pelanggan pada bila-bila masa. Penasihat kewangan perlu memastikan bahawa pelanggan mereka telah diinsuranskan secukupnya terhadap risiko ini dan mengetahui manfaat yang tersedia untuk mereka di kawasan mereka. (Untuk bacaan berkaitan, lihat: Ketidakupayaan dan Persaraan: Cara Menyediakan Pelanggan )