Pekerja semakin meningkat apabila mereka menyediakan persaraan mereka. Pencen adalah semua tetapi tidak diketahui di luar kerajaan atau industri yang sangat bersatu, dan kedua-dua majikan dan kerajaan telah semakin memindahkan lebih banyak tanggungjawab kepada pekerja individu. Apabila ia datang kepada pelan yang ditaja oleh majikan seperti 401 (k), ia amat penting untuk pekerja, penabung dan pelabur (dan anda harus melihat diri anda sebagai tiga) untuk membuat yang paling mereka boleh keluar dari rancangan. Walaupun terdapat beberapa perbezaan dengan rancangan lain seperti 403 (b), kebanyakan nasihat ini terpakai dengan baik di seluruh pelan utama di Amerika Syarikat. (Untuk lebih lanjut, lihat Soalan Biasa Mengenai Pelan Persaraan .)

TUTORIAL: Pelan Persaraan

Kerja Ke belakang Bagi orang yang mempunyai cita-cita dan kewangan yang benar-benar memanfaatkan 401 (k) cara untuk memulakan adalah dengan bekerja ke belakang. Ambil sumbangan maksimum yang dibenarkan (dokumen pelan 401 (k) anda hendaklah membuat nombor ini agak jelas, atau anda boleh meminta bantuan), membahagikannya dengan bilangan tempoh bayar dalam setahun dan melihat di mana ia meninggalkan anda.

Bolehkah anda menyimpan jumlah ini? Jika ya, tidak banyak lagi yang perlu anda lakukan selain membuat keputusan pelaburan terbaik yang boleh dilakukan dalam pilihan pelan. Sekiranya anda tidak mampu membayar jumlah ini, kurangkannya sehingga anda dapat - dengan jelas, perbelanjaan seperti pembayaran gadai janji atau sewa, utiliti dan makanan perlu dilindungi, dan ia tidak masuk akal untuk diketepikan sehingga anda perlu meminjam wang melalui kad kredit untuk membuatnya melalui sebulan.

Walaupun anda tidak boleh membuat sumbangan maksimum, pertimbangkan untuk menambah ini dengan sebarang bonus atau bayaran perkongsian keuntungan yang anda terima. Banyak syarikat akan membenarkan anda mempunyai jumlah ini didepositkan terus ke dalam 401 (k) anda, dan ini adalah idea yang baik apabila mungkin - banyak niat baik telah hilang apabila cek bonus berada dalam tangan atau dalam akaun semak. (Untuk perkara lain yang boleh anda lakukan untuk 401 (k) anda, lihat The Best 401 (k) Bergerak Sekarang .)

Di atas semua, cuba konsisten. Tetapkan jumlah per-gaji tertentu dan jangan ubahnya melainkan jika anda benar-benar perlu. Begitu juga, jangan cuba meluangkan masa untuk pasaran atau tolak sumbangan hanya kerana berita ekonomi atau politik seolah-olah menyedihkan untuk seketika.

Sekiranya anda boleh, cuba simpan sekurang-kurangnya 15% daripada bayaran kasar anda. Jumlah ini, ditambah pula dengan pulangan pelaburan yang berpatutan ke atas simpanan tersebut, adalah mencukupi untuk tidak hanya menambah Jaminan Sosial ke bawah (dalam bentuk apa sahaja yang tetap), tetapi juga membiayai persaraan yang cukup selamat.

Buat Perlawanan Sepenuhnya mengeksploitasi pencocokan majikan adalah salah satu strategi yang paling penting dalam memanfaatkan 401 (k) rancangan.Pemadanan hampir sama dengan apa yang mereka suka - tertakluk kepada peraturan dan batas tertentu, majikan anda akan menyumbang jumlah wang yang sama yang anda sumbangkan, dengan berkesan menggandakan simpanan persaraan anda tanpa mengurangkan gaji anda atau meningkatkan beban cukai anda. Banyak pertandingan majikan menendang di 3% dari gaji anda (atau lebih tinggi), jadi cuba sebisa mungkin untuk menyumbang sebegini.

Ingin alasan lain untuk memaksimumkan majikan anda? Dalam banyak kes, majikan mengira kos mereka dan mendasarkan gaji mereka berdasarkan padanan penuh; Sekiranya anda tidak mengambil kesempatan ini, anda pada dasarnya menyerahkan wang percuma yang anda tidak akan dapat kembali dalam bentuk gaji atau bonus.

Sesetengah majikan akan memilih untuk menyesuaikan sumbangan anda dalam stok syarikat. Walaupun ini tidak semestinya seperti wang tunai lurus, ia tidak sepatutnya menghalang anda daripada memaksimumkan perlawanan anda. Dalam banyak kes, saham itu boleh dijual dan ditukarkan kepada wang tunai dalam tempoh yang agak singkat dan pada kos yang munasabah. (Jika syarikat anda telah menghentikan program pencocokan mereka, untuk alternatif yang dibaca Apabila Majikan Anda Memotong Pertandingan 401 (k) Anda .)

Perhatikan Kos Sebagai sebahagian daripada beberapa rancangan persaraan pekerja, memanfaatkan nasihat pelaburan daripada profesional bebas. Malangnya, nasihat ini jarang dibebaskan dan anda mungkin mendapati bahawa anda membayar 1 hingga 2% daripada dana anda untuk mendapatkan bantuan ini.

Adalah difahami bahawa ramai pekerja merasa terharu apabila menghitung sumbangan mereka, dan kemudian melabur wang itu. Walau bagaimanapun, membayar nasihat pelaburan adalah cadangan yang buruk, terutamanya apabila ia melibatkan pelan 401 (k) dan pelabur diberi menu pilihan pelaburan yang agak tetap.

Savers juga perlu memberi perhatian dengan teliti terhadap kos pelaburan yang mereka beli dalam 401 (k) mereka. Walaupun perbelanjaan bersama dana telah turun secara umum sepanjang tahun, dan banyak keluarga dana menawarkan dana tanpa beban untuk rancangan 401 (k), masih penting untuk memberi perhatian.

Sepanjang barisan yang sama, pelabur perlu berhati-hati dengan anuiti dan dana sasaran tarikh. Anuitas boleh dikatakan tidak mempunyai banyak tempat di dalam akaun terlindung cukai untuk bermula dengan (satu topik untuk hari yang lain), tetapi nisbah perbelanjaan kerap kali mereka dapat menghilangkan nilai mereka dari masa ke masa. Begitu juga, walaupun dana sasaran tarikh adalah pilihan yang popular dalam banyak rancangan, dana ini sering mengenakan yuran yang lebih tinggi daripada dana normal tanpa keputusan yang lebih baik. (Untuk membantu anda menentukan aset yang sesuai untuk portfolio anda, baca Pilih 401 (k) Aset Seperti Pro .)

Pertimbangkan Peminjaman Bagi pekerja yang menyimpan sejumlah dana dalam 401 (k ) tetapi mendapati bahawa mereka tidak boleh menyumbang lebih banyak, kerana mereka dibebani hutang mahal, mungkin terdapat pilihan yang bersifat intuitif. Kebanyakan rancangan mempunyai peruntukan yang membolehkan pekerja meminjam dana dari akaun mereka sendiri. Wang ini agak bebas daripada rentetan (sejauh mana dana boleh digunakan), dan ia mungkin untuk menggunakannya untuk membayar hutang yang lebih mahal, seperti hutang kad kredit.Wang ini tidak boleh dibebaskan, tetapi berita gembira adalah bahawa faedah yang dikenakan pada dasarnya dibayar kepada anda.

Ini jelas bukan manuver bebas risiko. Wang itu perlu dibayar pada masa, atau peminjam akan dikenakan penalti. Selain itu, sesetengah pekerja akan mendapati bahawa peminjaman dari simpanan persaraan mereka hanya sedikit terlalu mudah dan membuka kotak Pandora untuk masalah masa depan. Walau bagaimanapun, ini boleh menjadi cara yang berkesan untuk menarik arbitraj yang boleh membebaskan lebih banyak wang untuk diselamatkan. Ia bukan langkah untuk semua orang, tetapi meminjam wang murah dari 401 (k) untuk membayar balik hutang kad kredit kos tinggi dan akhirnya melabur lebih banyak dalam 401 (k), boleh menjadi langkah bijak bagi banyak orang. (Untuk lebih lanjut mengenai pinjaman, lihat Kadang-kadang Ia Dibayar Untuk Meminjam Dari 401 (k) .)

Pertimbangkan Pilihan Lain Apa yang anda lakukan jika anda telah memaksimumkan 401 (k) atau anda benar-benar tidak suka pilihan pelaburan yang ditawarkan? Dalam kebanyakan kes, ia dibenarkan untuk mempunyai IRA dan 401 (k) dan menyumbang kepada kedua-duanya pada tahun yang sama. Sumbangan IRA kemungkinan besar tidak boleh ditolak, tetapi wang yang diketepikan dengan cara ini masih dapat dikumpulkan bebas cukai selama beberapa dekad.

Sebaik sahaja anda telah menyumbangkan sebanyak mungkin akaun-akaun terlindung ini, masih terdapat cara lain untuk menyimpan untuk persaraan. Orang yang bernasib baik untuk memaksimumkan 401 (k) atau IRA mereka dalam setahun boleh mempertimbangkan membeli dan melabur dalam anuiti. Terdapat banyak masalah dengan anuitas - mereka boleh membawa beban jualan yang tinggi, mereka biasanya mempunyai perbelanjaan yang tinggi dan penaja terus memindahkan lebih banyak risiko kepada pelabur. Semua itu berkata, wang dalam anuiti boleh dikumpulkan tanpa cukai tahun ke tahun, dan ia adalah pilihan yang berbaloi jika melindungi lebih banyak simpanan persaraan daripada ahli pajak adalah penting.

Keluhan
Terakhir, dan tidak kurang, mengeluh mengenai pelan yang kurang baik boleh menjadi cara yang berkesan untuk memperbaiki pilihan anda (dan orang-orang rakan sekerja anda). Sekiranya anda tidak suka bagaimana pelan diatur atau pilihan pelaburan yang ditawarkan, katakan demikian. Perlu diingat bahawa banyak majikan memilih 401 (k) rancangan berdasarkan apa yang paling murah dan paling mudah ditawarkan, dan mereka mungkin tidak menyedari kekurangannya. Walaupun benar bahawa ramai pekerja tidak suka roda bersuara, dan sesetengah syarikat pastinya lebih responsif daripada yang lain, tidak ada cara yang baik untuk memastikan rancangan itu tidak akan menjadi lebih baik.

Garis Bawah Rancangan simpanan persaraan yang dihargai cukai adalah salah satu daripada sedikit wang yang diberikan oleh kerajaan kepada pekerja biasa. Penjimatan yang berhati-hati tidak mungkin menjadi pintu masuk untuk menjadi jutawan atau kaya raya secara bebas, tetapi ia sekurang-kurangnya boleh pergi jauh untuk memastikan persaraan yang lebih selesa dan wajar. Walau apa pun perkara yang ditawarkan kepada anda, sama ada 401 (k), 403 (b), IRA dan sebagainya, pastikan untuk menyumbang seberapa banyak yang anda mampu dan memanfaatkan peluang anda untuk menumpukan wang untuk masa depan. (Untuk lebih lanjut, lihat Rancangan Persaraan Yang Terbaik Adakah Terbaik? )