Jika anda seperti ramai orang Amerika, anda boleh menjadi hanya beberapa gaji dari krisis kewangan yang serius. Di antara pembayaran gadai janji atau pembayaran sewa, insurans, utiliti dan bil kad kredit, anda menghadapi pusingan bil yang mengecewakan pada akhir setiap bulan. Jika hutang anda semakin sukar untuk bayar, atau anda hanya menguruskan untuk bersaing dengan bunga, kaunseling kredit mungkin tiket untuk anda.

TUTORIAL: Bagaimana Mengurus Kredit Dan Hutang

Bagaimanakah kaunselor kredit dapat meringankan kesakitan kewangan anda? Lebih daripada sejuta orang Amerika setiap tahun menyeru kaunselor untuk membantu apabila masalah kredit mengancam untuk membekukan keselamatan kewangan mereka. Walaupun kaunselor kredit tidak boleh merundingkan semula keseluruhan hutang anda, mereka boleh berunding dengan pelbagai peminjam untuk menurunkan kadar faedah anda, seringkali sebanyak 50%. Seorang kaunselor terlatih dan disahkan juga boleh membantu anda untuk:

• Buat belanjawan peribadi dan pelan pengurusan hutang;
• Hilangkan penalti pembayaran lewat dan yuran lain;
• Mengagihkan pembayaran kepada setiap pemiutang anda.

Semua ini boleh membawa anda kembali ke jalan menuju kestabilan kewangan. Sekiranya kaunselor kredit berbunyi seperti perkara untuk mengeluarkan anda daripada penagih hutang, bacalah semasa kami menunjukkan kepada anda apa yang perlu dicari dalam panduan.

Jangan Biarkan Mereka Datang Ke Anda

Apabila anda melancarkan carian anda, kunci adalah realistik dan masuk akal. Jangan ditarik dengan besar, mencolok - dan berhati-hati dengan panggilan telefon atau e-mel yang keluar dari biru dari kaunselor kredit yang menawarkan perkhidmatan mereka. Kaunselor kredit yang bereputasi biasanya bergantung pada klien terdahulu untuk rujukan. Mereka tidak perlu meminta perniagaan anda melalui e-mel, telemarketing atau e-mel "spam". Mencari agensi yang kaunselor disahkan oleh organisasi luar dan tidak dibayar atas komisen.

Temubual beberapa agensi sebelum membuat pilihan, dan jangan takut untuk bertanya mengenai cadangan. Untuk memulakan, anda boleh melakukan carian dalam talian untuk "agensi kredit pengguna bebas". Satu lagi tempat yang baik untuk bermula adalah Yayasan Kebangsaan untuk Kaunseling Kredit. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat Adakah Anda Hidup Terlalu Tutup Ke Tepi? )

Adakah anda menjadi keutamaan?

Penyelesaian kewangan jarang sekali bersesuaian, jadi ketahui jika kaunselor akan merancang pelan yang disesuaikan dengan keadaan peribadi anda. Minta persembahan yang jelas - secara bertulis - yuran yang akan dikenakan dan apa yang mereka berdasarkan. Sebagai peraturan umum, anda tidak sepatutnya membayar lebih daripada $ 100 dalam yuran set atau $ 50 dalam yuran bulanan. Yuran bulanan berbeza-beza mengikut undang-undang negeri, yang agensinya dapat menjelaskan. Apabila anda menambah yuran ini, tanya diri anda jika agensi masih masuk akal untuk anda, atau adakah ia hanya menambah hutang yang ada sekarang?

Mengembangkan Pelan Pengurusan Hutang

Setelah anda memilih agensi kaunseling kredit yang layak, anda akan diminta memberi maklumat tentang pendapatan, perbelanjaan dan hutang anda.Kaunselor kredit anda akan menganalisis maklumat ini, membincangkan situasi anda dan membuat cadangan untuk membantu anda menangani masalah kewangan anda.

Kaunselor harus merundingkan pelan hutang atau pelan pengurusan hutang (DMP) yang membolehkan anda membayar hutang tidak bercagar anda pada kadar faedah yang dikurangkan, dan mungkin mengetepikan beberapa yuran lewat atau denda yang lain. Sebaliknya, anda dijangka membuat bayaran bulanan tetap ke agensi kaunseling kredit. Jadi, bukannya menulis beberapa cek kepada pelbagai pemiutang, anda membuat satu pembayaran setiap bulan kepada agensi kaunseling. Bayaran ini kemudian digunakan untuk membayar pemiutang anda mengikut jadual yang telah dibuat oleh kaunselor dengan berunding dengan anda.

Beberapa Perkara Yang Perlu Dipertimbangkan:

• Jangan tertekan menjadi keputusan snap. Sudah tentu anda mahu bertindak dengan segera untuk menangani masalah hutang anda, tetapi kaunselor kredit yang bereputasi akan memberi anda masa untuk menilai tawaran tersebut. Tanyakan di sekitar dan pilih penyelesaian yang sesuai dengan keadaan anda.
• DMP biasanya hanya melindungi hutang tidak bercagar anda, yang bermaksud anda masih perlu membuat pembayaran atas hutang yang dijamin seperti pinjaman kereta atau gadai janji. Ketahui hutang mana yang akan dimasukkan dan dikecualikan daripada DMP anda.
• DMP yang berjaya boleh mengambil masa antara 30 dan 60 bulan untuk diselesaikan. Anda sering dikehendaki tidak memohon sebarang kredit tambahan dan tidak untuk menanggung sebarang hutang tambahan semasa anda mengambil bahagian dalam pelan pembayaran balik.
• Agensi tersebut harus memberikan pernyataan teratur kepada anda yang menunjukkan bagaimana dana anda diedarkan, dan harus tersedia untuk berbincang dengan anda semasa jam kerja biasa.
• Jika anda benar-benar miskin, tanya apakah agensi itu akan mengurangkan, menangguhkan atau mengetepikan yurannya disebabkan oleh keadaan anda.
• Jika anda berharap untuk merundingkan semula jumlah hutang anda yang belum dijelaskan, anda perlu meneroka penyelesaian hutang.

Sebagai tambahan kepada pelan pembayaran balik, agensi kaunseling kredit yang bereputasi akan membantu anda menguruskan kewangan anda dalam jangka panjang melalui kaunseling dan pendidikan. Tanya sama ada anda menawarkan bengkel percuma atau bahan pendidikan. (Untuk memulakan, lihat Enam Bulan Ke Bajet yang Lebih Baik dan Dapatkan Bajet Anda Dalam Bentuk Pertempuran .)

Jika anda mendapati diri anda dalam hutang dan tertinggal di atas bil-bil penting, Kaunseling boleh menjadi penyelamat kewangan. Sekiranya anda melakukan kerja rumah anda dan mencari agensi kaunseling yang diiktiraf, anda akan dapat diri anda kembali dalam keadaan hitam dalam masa yang singkat.

Untuk bantuan lanjut, lihat Menggali Hutang Peribadi .