Laporan akaun kewangan Q3 2016 dari Federal Reserve menunjukkan rakyat Amerika berhutang $ 12. Jumlah keseluruhan 35 trilion dalam semua hutang. Daripada jumlah itu, $ 747.000.000.000 hutang kad kredit.

Itu banyak hutang dan banyak hutang kad kredit. Oleh itu, tidak mengejutkan membayar hutang adalah resolusi nombor satu untuk 2017, menurut kaji selidik Resolusi Tahun Baru Pelajar Pinjaman Pelajar. Jika anda merasa seperti anda sedang tenggelam dalam hutang kad kredit, anda mungkin menjadi salah satu dari mereka yang ingin membayarnya sepenuhnya pada tahun 2017. Salah satu cara untuk melakukannya secara berkesan adalah dengan menyatukan hutang kad kredit anda. (Untuk lebih, lihat: Hutang Kad Kredit: Perjuangan Terbesar Amerika? )

Apakah Penyatuan Kad Kredit?

Penyatuan hutang adalah mengenai mengambil beberapa pinjaman yang berbeza dan menggabungkannya menjadi satu. Terdapat beberapa sebab mengapa anda mungkin mahu melakukan ini, tetapi biasanya terdapat beberapa matlamat utama di belakang penyatuan.

Pertama, menyatukan kad kredit anda mengurangkan beberapa bayaran sepanjang bulan kepada hanya satu. Itu memudahkan bil anda dan mengurangkan kemungkinan melupakannya, mengakibatkan pembayaran tidak dijawab. Selain itu, kadar faedah kad kredit anda mungkin tinggi. Adalah perkara biasa untuk membayar antara 17% APR dan 22% APR pada kad kredit anda. Itulah sebahagian besar pembayaran anda ke arah bunga setiap bulan daripada membayar prinsipal. Penyatuan dapat membantu anda meminjamkan hutang kad kredit faedah tinggi ke dalam satu pinjaman faedah rendah.

Tetapi ada beberapa cara untuk menyatukan hutang kad kredit dan tidak semua akan menjadi pilihan yang tepat untuk anda. Sebelum anda memohon, inilah yang perlu anda ketahui mengenai penyatuan kad kredit.

Pemindahan Baki Kad Kredit

Salah satu cara yang paling popular untuk menyatukan hutang kad kredit adalah dengan menggunakan pemindahan baki. Pada permulaan tahun ini, anda mungkin mula mendapat tawaran daripada syarikat kad kredit untuk kadar perkenalan 0% APR apabila anda memindahkan keseimbangan dari satu kad kredit kepada yang lain.

Biasanya, tawaran pemindahan baki ini membolehkan anda tidak membayar faedah ke atas baki selama 12 hingga 24 bulan. Pada masa ini, anda boleh meletakkan 100% pembayaran anda ke arah prinsipal. Jika anda mempunyai beberapa baki yang lebih kecil, memindahkannya ke kad baru pada 0% APR boleh menjadi cara mudah untuk membayar hutang itu dengan cepat. (Untuk lebih lanjut, lihat: Tips Pakar untuk Memotong Hutang Kad Kredit .)

Sebelum anda memindahkan, pastikan bahawa anda mungkin akan membayar yuran pemindahan baki. Sesetengah kad kredit mengetepikan yuran itu sebagai sebahagian daripada promosi, tetapi ada peluang yang baik anda akan terjebak dengan bayaran. Walaupun begitu, penjimatan faedah mungkin cukup besar untuk menampungnya.

Sudah tentu, ini hanya merupakan strategi yang baik jika anda membayar baki penuh sebelum tempoh promosi tamat. Buat rancangan untuk membayar sebahagian besar baki setiap bulan sebelum anda perlu mulai membayar bunga lagi.

Hutang Bersama Dengan Pinjaman Peribadi

Pilihan pintar lain adalah untuk menyatukan hutang kad kredit dengan pinjaman peribadi. Anda tidak akan mendapat 0% APR, tetapi anda mungkin memperoleh kadar faedah tetap yang jauh lebih rendah dari apa yang anda bayar pada kad kredit anda sekarang.

Selain itu, banyak kad kredit mempunyai kadar yang berubah-ubah. Dengan kenaikan kadar baru-baru ini di Rizab Persekutuan, dan jangkaan yang lain pada tahun 2017, hutang anda menjadi lebih mahal. Pinjaman peribadi kadar tetap mengunci anda ke dalam kadar yang lebih rendah untuk kehidupan pinjaman.

Setiap pemberi pinjaman adalah berbeza, tetapi pada umumnya, anda boleh meminjam dari mana saja dari $ 5, 000 hingga $ 50, 000 dengan tempoh bayaran balik tiga hingga tujuh tahun. Perlu diingat bahawa anda perlu mempunyai kredit yang layak dalam kebanyakan kes, dan juga bukti pendapatan tetap.

Home Equity: Think Twice

Ia boleh menggoda untuk menggunakan ekuiti rumah anda untuk menyatukan hutang kad kredit, tetapi biasanya bukan pilihan terbaik. Ya, anda biasanya boleh mendapatkan kadar faedah yang lebih rendah, dan dalam beberapa kes, faedah yang anda bayar adalah deduktif cukai.

Walau bagaimanapun, jangan lupa bahawa anda mengambil hutang kad kredit tanpa jaminan dan menjadikannya hutang yang dijamin oleh aset terbesar anda: rumah anda. Sekiranya anda tidak dapat membuat pembayaran pada pinjaman ekuiti rumah atau kredit, anda akan menghadapi risiko kehilangan rumah anda. Berhati-hati menimbang kebaikan dan keburukan sebelum anda membuat langkah menggunakan ekuiti rumah anda untuk menyatukan hutang kad kredit pada tahun baru.

Ingatlah untuk Memandang Belanja Anda

Tak satu pun daripada kaedah ini penting jika anda tidak mengubah tabiat perbelanjaan anda. Ia hanya berfungsi untuk menyatukan hutang kad kredit jika anda tidak lagi membelanjakan lebih banyak daripada yang anda perolehi. Hutang biasanya merupakan gejala isu kewangan yang lain. Lihatlah cara anda membelanjakan wang anda. Adakah perbelanjaan anda lebih daripada pendapatan anda? Di mana anda boleh mengurangkan perbelanjaan anda?

Penting untuk bersikap jujur ​​kerana anda melihat tabiat anda. Sebelum anda membuat apa-apa langkah untuk menyatukan hutang kad kredit, buat rancangan untuk memperbaharui perbelanjaan anda. Dengan cara itu, anda boleh menghabiskan tahun ini membayar hutang anda dan kekal bebas hutang untuk tahun yang akan datang. (Untuk lebih lanjut, lihat: Pembedahan Hutang Kad Kredit: 6 Cara Menjauhkan Kepada Anda .)