Tidak semua orang layak untuk mendaftar masuk di Medicare tanpa menanggung penalti (jika dan ketika anda mendaftar di jalan). Tetapi bagi orang yang adalah layak, penting untuk mematuhi peraturan dengan teliti. Medicare mempunyai beberapa bahagian, masing-masing dengan peraturan sendiri dan penalti untuk pendaftaran tertunda. Mari lihat peraturan dan akibat yang akan anda hadapi jika anda memecahkannya. (Untuk latar belakang, baca Apabila Anda Bolehkah Dan Tidak Dapat Kelewatan Mendaftar Di Medicare dan Sekiranya Anda Kelewatan Mendaftar Di Medicare? )

Tempoh Pendaftaran Awal

Untuk memahami apa yang dianggap sebagai pendaftaran yang tertangguh, anda perlu terlebih dahulu memahami apa yang dianggap sebagai pendaftaran yang tepat pada masanya. Medicare mempunyai apa yang dipanggil tempoh pendaftaran awal, dan ia bermula tiga bulan sebelum anda menghidupkan 65, termasuk bulan apabila anda bertukar 65 dan bertahan selama tiga bulan lagi selepas anda bertukar 65, selama tujuh bulan. Jika hari lahir anda ialah 5 April, sebagai contoh, tempoh pendaftaran awal anda bermula dari 1 Januari hingga 31 Julai.

Cara yang pasti untuk mengelakkan penalti ialah mendaftar pada tempoh ini. Tetapi sesetengah orang tidak mahu mendaftar sebaik sahaja mereka layak, kerana mereka mahu terus menyumbang kepada Akaun Simpanan Kesihatan (HSA), kerana mereka boleh mendapatkan insurans kesihatan yang lebih baik atau lebih murah melalui majikan mereka (lihat Panduan Karyawan untuk Medicare ) atau kerana penyedia penjagaan kesihatan yang mereka harapkan tidak menerima pesakit baru Medicare (lihat Apa yang Akan Dilakukan Apabila Doktor Anda Tidak Mengambil Medicare ).

Medicare Part A

Sekiranya anda layak untuk Bahagian A tanpa premium, komponen Medicare yang memberikan manfaat hospital, anda tidak perlu bimbang tentang penalti bagi pendaftaran tertangguh. Bagaimanakah anda tahu jika anda memenuhi syarat untuk Bahagian A tanpa premium? Sekiranya anda atau pasangan anda mempunyai cukai Medicare ditahan dari gaji anda semasa tahun-tahun bekerja anda (kebanyakan orang lakukan, ia adalah sebahagian daripada Akta Sumbangan Insurans Federal, yang juga menahan cukai Jaminan Sosial , yang terdapat pada stub gaji anda sebagai FICA ), maka anda biasanya layak. Secara khusus, anda memerlukan sekurang-kurangnya 40 kredit kerja Jaminan Sosial (menyegarkan ingatan anda dengan Apakah kredit Keamanan Sosial dan bagaimana saya boleh mendapatkannya? ).

Walau bagaimanapun, jika anda tidak layak untuk Bahagian A tanpa premium (biasanya kerana anda tidak mempunyai kredit dan / atau tidak membayar cukai Medicare untuk tahun yang mencukupi) dan anda tidak mendaftar semasa tempoh pendaftaran awal, terdapat penalti sebanyak 10% daripada premium bulanan untuk dua kali ganda tahun yang anda layak untuk Bahagian A tetapi tidak mendaftar. Jadi jika anda layak pada tahun 2014 tetapi tidak mendaftar sehingga 2015, anda perlu membayar penalti selama dua tahun untuk menebus selama satu tahun tanpa pendaftaran.

Saiz premium anda bergantung pada kredit kerja anda.Jika anda perlu membayar premium maksimum, penalti anda akan menjadi 10% daripada $ 407 selama 12 bulan sepanjang 2015 dan dan akan 10% dari $ 411 selama 12 bulan sepanjang 2016. Untuk meletakkannya dengan cara lain, penalti tahunan berfungsi untuk 1 2. 2 kali premium bulan tambahan. Anda akan membayar $ 488 dalam penalti untuk 2015 ditambah $ 493 dalam penalti untuk 2016, untuk sejumlah $ 981.

Jadi, jika anda melangkau tempoh pendaftaran awal, adakah ada cara untuk mengelakkan penalti apabila anda menyertai kemudian? Ya, jika anda masih bekerja dan dilindungi oleh pelan kesihatan majikan (atau semasa pasangan anda masih bekerja dan masih dilindungi oleh rencana majikan pasangan anda). Atau jika anda mendaftar dalam tempoh lapan bulan selepas anda (atau pasangan anda) berhenti bekerja.

Jika anda mempunyai pendapatan dan aset yang terhad dan layak untuk Medicaid atau Program Simpanan Medicare, denda Part A tidak akan dikenakan kepada anda.

Medicare Bahagian B

Bahagian B merangkumi lawatan doktor dan peralatan perubatan tertentu. Menangguhkan pendaftaran di Bahagian B bermaksud membayar penalti kekal: premium yang lebih tinggi untuk kehidupan. Penalti adalah 10% daripada premium Bahagian B untuk setiap tempoh 12 bulan yang anda tidak mendaftar. Bahagian B akan menelan kos kira-kira $ 120 sebulan untuk pelajar baru pada 2016 (lebih banyak untuk golongan berpenghasilan tinggi). Jadi jika anda menangguhkan pendaftaran selama 30 bulan, anda boleh membayar denda sebanyak 20% dari $ 120 sebulan pada 2016, yang akan menjadi $ 24 sebulan atau $ 288 untuk tahun ini. Anda akan terus membayar denda 20% pada jumlah premium Bahagian B baru pada tahun-tahun berikutnya.

Bagaimana untuk mengelakkan gigitan ini? Sama seperti Bahagian A, di atas: Anda mesti mendaftar dalam Bahagian B semasa anda masih bekerja dan dilindungi oleh insurans kesihatan melalui syarikat anda (atau rancangan syarikat pasangan anda, jika dia masih bekerja) atau semasa pendaftaran istimewa lapan bulan tempoh yang bermula satu bulan selepas salah seorang daripada anda berhenti bekerja.

Katakan anda tidak mendaftar pada umur 65 tahun apabila anda pertama kali layak kerana anda masih aktif bekerja dan dilindungi oleh rancangan syarikat anda. Kemudian anda memutuskan untuk bersara pada bulan Februari pada usia 70. Anda boleh mengelakkan penalti dengan mendaftar di Bahagian B semasa anda masih bekerja atau sebelum akhir Oktober selepas anda berhenti bekerja. Sekiranya anda mendapat manfaat kesihatan pesara dari majikan anda, anda boleh menunggu sehingga Oktober tanpa perlu risau tentang sebarang jurang dalam perlindungan insurans anda, tetapi jika tidak, anda perlu mendaftar pada bulan Januari supaya liputan Bahagian B anda akan bermula pada 1 Februari.

dengan Bahagian A, jika anda mempunyai pendapatan dan aset terhad dan layak untuk Medicaid atau Program Simpanan Medicare, hukuman B tidak dikenakan kepada anda.

Medicare Part D

Kerajaan memerlukan warga tua untuk mempunyai Medicare Part D, yang meliputi ubat-ubatan preskripsi, atau liputan ubat preskripsi yang boleh dipuji dari majikan semasa atau bekas atau kesatuan. Pelan dianggap perlu dipertanggungjawabkan jika ia adalah lebih baik atau lebih baik daripada liputan Bahagian D; tanya syarikat insurans anda jika pelan anda layak. Jika anda tidak mempunyai salah satu daripada ini, apabila anda kemudian mendaftar di Bahagian D, anda akan dikenakan penalti kekal, seperti Bahagian B. Cara lain untuk mendapatkan liputan Bahagian D adalah melalui pelan Medicare Advantage yang menawarkan liputan dadah ( tidak semua).

Jika anda bersara dan kehilangan perlindungan ubat preskripsi anda, anda boleh mendaftar untuk Bahagian D semasa tempoh pendaftaran khas dan mengelakkan penalti. Jika anda mempunyai pelan COBRA dengan liputan yang boleh dipertanggungjawabkan, anda boleh terus menggunakannya sehingga habis. Yang penting ialah anda tidak boleh pergi tanpa Bahagian D atau liputan yang boleh dipertanggungjawabkan selama lebih daripada 63 hari atau anda akan dikenakan penalti. Peraturan ini bermakna anda mungkin perlu mendaftarkan diri dalam Bahagian D dengan baik sebelum 63 hari yang lalu kerana perlindungan Bahagian D anda tidak akan bermula sehingga bulan pertama selepas anda mendaftar. Pastikan untuk memastikan bukti perlindungan yang boleh dipertanggungjawabkan untuk menunjukkan rancangan Medicare Part D baru anda supaya anda tidak perlu membayar penalti.

Oleh kerana anda boleh mendapatkan liputan Bahagian D dari banyak pembekal yang berbeza yang menawarkan faedah yang berbeza, kos premium Bahagian D berbeza-beza. Akibatnya, penalti Bahagian D dikira sebagai peratusan dari apa yang disebut Medicare sebagai "premium benefisiari kebangsaan," yang merupakan cara mengelirukan untuk mengatakan kos purata pelan ubat preskripsi Part D. Pada 2016, premium itu ialah $ 34. 10. Penalti adalah 1% dari jumlah ini kali jumlah bulan yang anda tidak mempunyai liputan yang boleh dipertanggungjawabkan atau Bahagian D. Jadi, jika anda pergi untuk selama 12 bulan, penalti untuk 2016 akan dihitung hingga 12% dari $ 34. 10, atau $ 4. 09 sebulan. Walau bagaimanapun, Medicare melengkapkan jumlah ini kepada 10 sen terdekat, menjadikan penalti sebenar anda $ 4. 10 sebulan, atau $ 49. 20 untuk tahun ini. Anda akan terus membayar penalti tersebut pada tahun-tahun berikutnya dan akan dikira berdasarkan premium benefisiari asas kebangsaan baru setiap tahun.

Anda mesti mempunyai Medicare Bahagian A atau B untuk mendaftar dalam Bahagian D. Jika anda terlepas tempoh pendaftaran awal untuk Bahagian A dan B dan mendaftar semasa pendaftaran umum, iaitu 1 Januari hingga 31 Mac setiap tahun, anda boleh mendaftar masuk Bahagian D semasa tempoh pendaftaran khas dari 1 April hingga 30 Jun dan mula mendapat perlindungan 1 Julai. Dengan berbuat demikian, anda boleh menghadapi penalti Bahagian D yang lebih rendah daripada jika anda perlu menunggu sehingga tempoh pendaftaran Part D yang biasa, yang berjalan dari 15 Oktober hingga 7 Disember setiap tahun dan memberi perlindungan kepada anda mulai 1 Januari.

Medicare Bahagian C / Insurans Tambahan Medicare

Bahagian Medicare ini, yang juga dikenali sebagai Medicare Advantage dan Medigap, tidak mempunyai penalti untuk tidak mendaftar pada masa tertentu kerana mereka adalah pilihan. (Ketahui lebih lanjut di 5 Ciri-ciri Berbeza Medicare Advantage dan Kapan Mendapatkan Rencana Insurans Medigap .)

Medicare Advantage enrollment terbuka berjalan dari 15 Oktober hingga 7 Disember dan perlindungan masuk berkuat kuasa 1 Januari.

Lain-lain Penalti Kemungkinan

Anda tidak dibenarkan menyumbang ke Akaun Simpanan Kesihatan sebaik sahaja anda mendaftar di Medicare. Jika anda membuat sumbangan apabila anda tidak lagi layak, mereka dianggap lebihan sumbangan. Anda perlu menyertakan sumbangan ini sebagai pendapatan bercukai apabila anda memfailkan pulangan tahunan anda, dan anda akan membayar penalti 6% ke atasnya. Sekiranya anda memperoleh sebarang pendapatan pelaburan daripada sumbangan lebihan anda, anda juga perlu memasukkan jumlah tersebut dalam pendapatan anda dan membayar denda 6% ke atasnya.Untuk mengelakkan daripada membayar penalti ini, menarik balik caruman lebihan anda sebelum pulangan cukai anda perlu dibayar. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat Cara Menggunakan HSA Anda untuk Persaraan .)

Di bawah Akta Penjagaan Mampu (ACA), yang dikenali sebagai Obamacare, hampir setiap orang perlu membawa insurans kesihatan. Jika anda bukan sahaja tidak mendaftarkan diri dalam Medicare, tetapi juga tidak memperoleh sebarang insurans kesihatan lain yang ACA memanggil liputan penting minimum, anda perlu membayar penalti. "Yuran ini," yang disebut "bayaran tanggungjawab bersama individu", adalah lebih tinggi daripada 2. 5% pendapatan isi rumah atau $ 695 setiap orang dewasa pada 2016. Mempunyai Pelan Pasaran Insurans Kesihatan, pelan berasaskan majikan, insurans kesihatan pensiunan, COBRA , atau Medicare Bahagian A atau C akan membolehkan anda untuk mengelakkan penalti ini. Jika anda tidak dilindungi selama kurang daripada tiga bulan, anda juga boleh mengelakkan bayaran, di bawah apa yang disebut pengecualian "jurang pendek".

Jika anda menangguhkan pendaftaran Medicare Part A dan tidak layak untuk tempoh pendaftaran khas, anda perlu mendaftar semasa tempoh pendaftaran umum yang berlangsung dari 1 Januari hingga 31 Mac setiap tahun. Kerana perlindungan tidak bermula sehingga bulan Julai apabila anda mendaftar dalam tempoh ini, anda boleh berakhir tanpa insurans selama lebih dari tiga bulan, mencetuskan penalti 2. 5% Obamacare.

Bottom Line

Mengapa Medicare menghukum orang yang mendaftar lewat? Ia mempunyai kaitan dengan cara kerja insurans (semua jenis insurans, bukan hanya Medicare): dengan mengumpulkan risiko. Penanggung insurans memerlukan kumpulan besar orang yang membayar premium, kebanyakannya akan memfailkan beberapa tuntutan atau tidak, sehingga mereka mampu membayar tuntutan besar atau sering dari pemegang polis lain. Tanpa keseimbangan ini, syarikat insurans tidak boleh bertahan. Risiko penumpuan dengan cara ini juga membantu menaikkan premium supaya orang ramai boleh mendapat insurans. Medicare tidak mahu orang ramai menunggu untuk mendaftar sehingga mereka sakit kerana kemudian sistem akan pecah. (Untuk bacaan lanjut, lihat Apakah model perniagaan utama bagi syarikat insurans? dan Bagaimana Pemilihan Berbahaya Mempengaruhi Premium Insurans? )

Peraturan pendaftaran dan penalti Medicare adalah rumit, anda mungkin perlu membacanya beberapa kali sambil memikirkan cara mereka memohon kepada situasi anda sebelum mereka mula masuk akal. Jika anda mendaftar di Medicare semasa tempoh pendaftaran awal sekitar ulang tahun ke 65 ^ke , anda tidak perlu bimbang tentang penalti. Tetapi jika anda secara strategik menangguhkan pendaftaran atas apa jua alasan - untuk dapat membuat caruman HSA tambahan atau tetap dilindungi di bawah pelan insurans syarikat anda yang unggul - anda harus memahami bagaimana dan bila penalti dikenakan untuk memastikan anda tidak akan menanggungnya. Atau sekurang-kurangnya, untuk mengetahui mereka akan datang supaya anda boleh merancang untuk membayar mereka.