Jutaan rakyat Amerika, khususnya Baby Boomers, dengan cemas menghitung hari-hari sehingga hari jadi ke-66 mereka. Itu kerana 66 adalah umur persaraan U. S. penuh untuk Boomers yang lahir antara tahun 1946 dan 1954. Ini adalah usia ketika U. S. pekerja akhirnya layak untuk mula memanfaatkan manfaat Jaminan Sosial penuh mereka. Walaupun pekerja boleh menuntut faedah sebelum mereka mencapai usia persaraan penuh, seawal 62, pakar mengatakan ini tidak digalakkan kerana ia akan menghasilkan manfaat yang lebih rendah secara kekal. (Untuk lebih lanjut mengenai topik ini, lihat Kesalahan Keselamatan Sosial: Cara Menghindari Mereka .)

Boleh difahami mengapa pekerja-pekerja Amerika tidak sabar-sabar untuk mengetuk telur sarang Keselamatan Sosial mereka. Faedah Jaminan Sosial purata bagi seseorang yang bersara pada 66 adalah $ 1, 370 sebulan atau $ 16, 440 setahun - tidak terlalu lusuh.

"Apabila anda mengambil manfaat boleh menjejaskan pendapatan persaraan anda secara keseluruhan. Dengan pencen sesuatu masa lalu bagi kebanyakan pekerja, Jaminan Sosial kekal sebagai sumber terbesar pendapatan persaraan sepanjang hayat, "kata Stephanie Genkin, CFP®, pengasas Perancang Kewangan Saya, LLC, New York, NY." Sebaik sahaja anda mula mengumpul Jaminan Sosial , jumlah manfaat - tambah pelarasan kos hidup - akan dikunci untuk baki hidup anda. "

Bagaimana, betulkah kerja-kerja Keselamatan Sosial selepas anda mencapai umur persaraan penuh ajaib dan mula mengutip faedah? Berikut adalah beberapa fakta penting untuk diingat.

Cara Memohon

Apabila anda sudah bersedia untuk menuntut manfaat, lawati pejabat Keselamatan Sosial tempatan anda, memohon secara online di ssa. kerajaan atau panggilan 1-800-772-1213. Selepas anda memohon, Pentadbiran Keselamatan Sosial akan menyemak permohonan anda dan menghubungi anda jika ia memerlukan maklumat tambahan. Sekiranya ia mempunyai semua dokumen yang diperlukan, Keselamatan Sosial akan memproses permohonan anda dan menghantar surat kepada anda yang merinci keputusan akhir tentang manfaat anda.

Pastikan anda memohon Keselamatan Sosial empat bulan sebelum anda ingin manfaat anda dimulakan. Walau bagaimanapun, perlu diingat dua perkara: Pertama, bahawa yang paling awal anda boleh memohon manfaat persaraan ialah tiga bulan sebelum anda bertukar 62. Dan kedua: "Jika anda terus bekerja dan lebih muda daripada umur persaraan penuh, faedah anda mungkin cawangan kembali ($ 2 atau $ 3 untuk setiap $ 1 yang diperoleh) kerana batas pendapatan yang diperoleh melebihi, "kata Peter J. Creedon, CFP®, ChFC®, CLU®, CEO, Crystal Brook Advisors, New York, NY

To Postpone atau Tidak Untuk Ditolak

Diberi, anda boleh mula menerima Jaminan Sosial pada 62, tetapi pembayaran bulanan anda akan lebih besar untuk setiap bulan anda menangguhkan tuntutan sehingga 70 tahun. Sebaik sahaja anda menghidupkan 70, tidak ada manfaat tambahan untuk menangguhkan untuk mendapatkan bayaran anda.

Hampir separuh daripada Amerika mendakwa Keselamatan Sosial pada usia paling awal. Walau bagaimanapun, angka ini adalah penurunan, menurut analisis data Pentadbiran Keselamatan Sosial oleh Pusat Penyelidikan Persaraan di Boston College. Pada tahun 2013, 48% wanita dan 42% lelaki mendaftar untuk Keselamatan Sosial pada umur 62 tahun, berbanding dengan 60% wanita dan 55% lelaki pada tahun 2005.

Terdapat alasan yang baik mengapa ramai pesara memilih menangguhkan pemeriksaan mereka . Sekiranya anda memulakan faedah persaraan pada usia 62, manfaat bulanan anda dikurangkan sebanyak 30%. Tetapi jika anda menunggu sehingga anda menghidupkan 70 untuk mendaftar, anda boleh meningkatkan manfaat Jaminan Sosial sebanyak 32% - yang akan mengubah pembayaran Jaminan Sosial bulanan $ 1,000 ke $ 1, 320. Namun, hanya 4% wanita dan 2% daripada lelaki menunggu sehingga mereka melanda 70.

Untuk mengatasinya, manfaat Jaminan Sosial dikira berdasarkan 35 tahun kerja berpenghasilan tinggi anda. Oleh itu, jika anda terus bekerja dan mendapat gaji lebih tinggi dalam 60-an daripada yang anda lakukan sebelum ini dalam kerjaya anda, anda boleh meningkatkan lagi pembayaran Jaminan Sosial anda. Jika anda tidak memerlukan wang sebaik sahaja anda mencapai umur persaraan penuh, mungkin bijak menunggu sehingga anda menghidupkan 70 untuk memohon.

"Apabila anda memikirkan Keselamatan Sosial dengan cara yang betul, sebagai insurans menentang penguasaan wang anda, maka masuk akal untuk menunggu hingga umur 70 tahun untuk membayar pembayaran tertinggi," kata Robert R. Schulz, CFP®, presiden Schulz Wealth , Mansfield, Texas.

Mark Hebner, pengasas dan presiden Indeks Dana Penasihat, Inc., Irvine, Calif., Dan pengarang "Dana Indeks: Program Pemulihan 12-Langkah untuk Pelabur Aktif," menyepakati menunggu hingga 70. "Kerana kebanyakan Bayi Boomers mendapati mereka mengalami kekurangan dana untuk bersara, mereka memerlukan setiap dolar yang mungkin mereka dapat, "katanya.

Sudah tentu, contohnya apabila anda tidak seharusnya menangguhkan tuntutan anda, seperti jika anda gagal dalam kesihatan. (Untuk wawasan tambahan, lihat 4 Sebab Anda Tidak Ingin Lepaskan Pembayaran Keselamatan Sosial . )

Tanah Pekerjaan? Tangguhkan Faedah Anda

Katakan anda memfailkan untuk Keselamatan Sosial dan mula menerima faedah - dan kemudian mendapatkan pekerjaan baru beberapa bulan kemudian. Apakah yang patut awak buat? Jika anda telah mengutip Keselamatan Sosial selama kurang daripada setahun, anda sebenarnya boleh menangguhkan faedah anda dan menuntutnya kemudian. Ini akan membolehkan anda mendapat faedah yang lebih tinggi apabila anda mula menerima pembayaran sekali lagi. Walau bagaimanapun, ada tangkapan: Anda perlu membayar balik semua faedah yang telah anda terima. dan Kerja & Kumpulkan Jaminan Sosial dalam Persaraan? ) "Sejak jumlah manfaat Jaminan Sosial dikira berdasarkan 35 tahun pendapatan tertinggi pekerja, faedah boleh ditingkatkan dengan mendarat pekerjaan, walaupun anda sudah mengutip manfaat. Tahun-tahun berpendapatan tinggi, walaupun selepas bersara, boleh digunakan untuk menggantikan tahun-tahun berpendapatan rendah dari awal dalam kerjaya anda, sehingga meningkatkan pendapatan purata, dan seterusnya, jumlah manfaat, "kata pengarah Daren Dearden, Capital North, Inc., Salt Lake City, Utah

Jangan Lupakan Cukai

Sebaik sahaja anda mula mengutip Keselamatan Sosial, anda mungkin perlu membayar cukai tambahan ke atas manfaat tersebut. Berapa banyak yang boleh anda harapkan untuk membayar? Ia bergantung. Jika Jaminan Sosial adalah satu-satunya sumber pendapatan anda, faedah anda mungkin tidak akan dikenakan cukai sama sekali. Walau bagaimanapun, jika anda menerima pendapatan tambahan daripada pencen, pengagihan IRA, keuntungan modal atau pendapatan pekerjaan, anda boleh menghadapi bil cukai.

Untuk pengiraan cukai Keselamatan Sosial, jumlah dasar manfaat adalah $ 25, 000 untuk orang tunggal dan $ 32, 000 untuk pasangan yang menikah secara bersama, dan IRS menggunakan perhitungan untuk menentukan berapa banyak manfaat yang dapat dikenakan pajak. Katakan, sebagai contoh, bahawa anda berkahwin dengan pemfailan bersama. Jika jumlah pendapatan anda jatuh di bawah $ 32,000, tiada manfaat Sosial Anda boleh dikenakan cukai. Sebaliknya, jika pendapatan anda adalah antara $ 32,000 dan $ 44,000, 50% daripada manfaat Jaminan Sosial anda dikenakan cukai. Sebaik sahaja pendapatan anda melebihi $ 44, 000, 85% daripada mereka dikenakan cukai. Manfaat dikenakan cukai pada kadar cukai pendapatan biasa anda.

Dengan perancangan yang betul dan masa yang tepat, anda dapat mengurangkan beban cukai anda dari manfaat Jaminan Sosial. Contohnya, jika anda boleh hidupkan pengedaran daripada IRA, 401 (k) atau akaun persaraan anda yang lain, anda mungkin ingin menangguhkan penerimaan Jaminan Sosial sehingga anda menghidupkan 70. Menggunakan strategi ini dapat mengurangkan jumlah tahun manfaat anda tertakluk kepada cukai - atau, dalam beberapa kes, menghapuskan cukai ke atas manfaat Sosial Anda sepenuhnya.

Berbual dengan penasihat kewangan atau CPA mengenai cara anda dapat menurunkan cukai pada Keselamatan Sosial dan pengagihan persaraan yang lain.

Garis Bawah

Apabila ia berkaitan dengan manfaat Keselamatan Sosial, terdapat banyak peraturan rumit dan implikasi cukai. Walaupun anda mungkin tertarik untuk memfailkan Keselamatan Sosial sebaik sahaja anda mencapai umur persaraan penuh, anda boleh meraih manfaat yang lebih besar jika anda tunggu. Oleh itu, anda mungkin mahu memanfaatkan aset persaraan yang lain terlebih dahulu. Jika itu bukan kemungkinan, anda mungkin akan menangguhkan persaraan anda.

Malah, 82% daripada pekerja Amerika berusia 60 tahun ke atas mengatakan sama ada, atau mengharapkan, bekerja melepasi umur 65 tahun, menurut tinjauan dari Pusat Pengajian Persaraan Transamerica. Hampir separuh (44%) responden kajian berkata masalah persaraan mereka yang paling besar adalah mengatasi pelaburan dan tabungan mereka, dan satu pertiga daripada pekerja yang disurvei percaya taraf hidup mereka akan berkurang apabila mereka berhenti bekerja.

"Panjang umur adalah isu besar. Rata-rata jangka hayat bagi mereka yang bertukar 65 adalah lebih besar daripada kebanyakan orang yang menyedari, "kata Barry Waronker, Ketua Pegawai Eksekutif Perkhidmatan Kewangan Keluarga Berpengetahuan, di Norristown, Pa. Satu daripada empat berumur 65 tahun hari ini akan hidup 90 tahun lalu, dan satu dalam 10 akan hidup berumur 95 tahun, menurut Pentadbiran Keselamatan Sosial.

"Oleh kerana Keselamatan Sosial adalah pembayaran bulanan dijamin yang disesuaikan untuk inflasi, ia boleh menjadi sangat penting bagi penerima yang tinggal dalam 90-an mereka. Semakin lama anda menunggu untuk mengambil Keselamatan Sosial, semakin besar manfaat anda, yang boleh menguntungkan bagi mereka yang mempunyai jangka hayat yang lebih panjang, "kata Georgia Bruggeman, CFP®, pengasas dan Ketua Pegawai Eksekutif Meridian Financial Advisors, LLC, di Holliston, Mass.

Jika anda bersara pada 66 dan mula mengutip faedah-faedah Keselamatan Sosial, adakah anda mempunyai wang yang cukup untuk menampung anda 30 tahun lagi? Penting untuk mempertimbangkan ini sebelum anda memanfaatkan manfaat tersebut.