Sudah tentu pencen itu seperti bon simpanan kerajaan - alat bebas rock yang kukuh, yang menyediakan pendapatan yang boleh dipercayai. Malangnya, hari-hari tersebut berakhir pada masa yang disco kehilangan populariti. Sejak itu, dalam sektor swasta, rancangan pencen tradisional telah secara beransur-ansur diberikan kepada rancangan sumbangan yang ditetapkan seperti 401 (k) s. Dan sekarang, undang-undang yang baru-baru ini digubal boleh menjejaskan faedah pencen bagi ramai yang masih bernasib baik untuk menerima mereka.

Sejarah Sedikit

Untuk mengikuti sejarah rancangan pencen adalah mengikuti program persaraan pekerja yang dikendalikan oleh syarikat di Amerika Syarikat. (Hanya untuk mentakrifkan terma kami: Dengan pelan pencen, yang kami maksudkan adalah apa yang diketahui secara teknikal hari ini sebagai pelan manfaat yang ditakrifkan. Sebanyak dibiayai oleh majikan, ia membayar pekerja bersara set nilai tetap untuk kehidupan, berdasarkan gaji dan tahunnya perkhidmatan.)

Tradisi pencen Amerika telah wujud sejak 1875, ketika American Express Company membuat sejarah buruh dengan menubuhkan pelan pencen swasta yang pertama untuk pekerjanya. Akta Hasil 1921 memperluaskan lagi insentif bagi majikan untuk menawarkan pelan dengan membuat pendapatan faedah ke atas amanah untuk bonus saham atau pelan perkongsian keuntungan pada dasarnya dikecualikan cukai.

Tahun-tahun ledakan Perang Dunia II terbukti menjadi suatu sumbangan kepada dana persaraan pekerja: Pada tahun 1950, 9. 8 juta pekerja sektor swasta - atau 25% dari semua pekerja sektor swasta - menikmati keselamatan liputan pencen. Menjelang tahun 1970, angka-angka tersebut merosot kepada 26. 3 juta pekerja dan 45% pekerja sektor swasta. Angka-angka ini terus meningkat pada awal 1980-an, tetapi pada tahun 1990, setelah lapan tahun pemerintahan ekonomi Reagan, banyak dana pencen mulai dibubarkan.

Melalui perubahan kepada undang-undang pencen, manuver undang-undang baru yang dipanggil pembalikan bermaksud bahawa syarikat boleh menamatkan rancangannya, membayar apa-apa obligasi minimum yang masih ada kerana pekerja bersara, kemudian menyimpan lebihan dana dalam pelan itu. Dalam erti kata lain, dana pencen - sekali sakralnya diperuntukkan untuk pekerja - berpotensi menjadi lembu tunai bagi syarikat. Dan banyak firma ingin wang tunai.

Sejak itu, anda mungkin berkata, tiada pencen sepenuhnya selamat.

Bahaya Kini

Konsep memotong pencen tidak berakhir dengan Reaganomics. Menurut Perbadanan Jaminan Manfaat Pencen (PBGC), sebuah agensi persekutuan yang mengamankan dana pencen, satu undang-undang baru-baru ini memaparkan berita buruk - iaitu, kemungkinan pengurangan - untuk penerima manfaat di banyak pelan pencen di seluruh negara.

Potongan berpotensi sebahagian besarnya disebabkan oleh Akta Pembaharuan Pencen Kline-Miller Multiemployer 2014, yang membolehkan rancangan pencen tertentu untuk mengurangkan pembayaran. Sebelum itu, dana dapat mengurangkan pembayaran masa depan bagi pekerja yang aktif, tetapi faedah yang diterima oleh para pesara semasa adalah secara saksama.Kini, walaupun, bulanan bulanan mereka juga merupakan permainan yang adil untuk pemotongan.

Walaupun Akta itu ditandatangani ke dalam undang-undang pada tahun 2014, ia menyentuh berita sekali lagi musim luruh lalu, apabila Dana Pencen Negara Pusat (salah satu yang terbesar di Amerika Syarikat) mengumumkan bahawa ia perlu mengurangkan faedah 273, 000 saat ini dan masa depan pesara atau tidak solven.

Undang-undang ini hanya digunakan untuk pelan berbilang majikan yang diunjurkan untuk kehabisan dana dalam tempoh dua dekad akan datang. Pelan berbilang majikan menyediakan pencen kepada pekerja di beberapa syarikat berasingan, biasanya dalam bidang yang sama atau diwakili oleh kesatuan yang sama (biasanya, ini adalah industri yang bersatu padu). Mereka kini meliputi kira-kira 10. 4 juta orang, dari Hawaii ke Wyoming ke barat Pennsylvania, termasuk pelombong, pemandu, pekerja kilang bir, tukang batu, tukang kayu dan penjual daging.

Kumpulan ini diwakili pada senarai yang disusun oleh Pusat Penyelidikan Persaraan di Boston College, yang merinci 100 pelan pencen yang niaga hadapannya tidak pasti. Menurut penemuannya, kumpulan lain yang mungkin terjejas termasuk mereka yang bekerja di industri makanan dan minuman, seperti pekerja wain California, pekerja roti dan pekerja konfeksi. Dalam sesetengah kes, potongan itu boleh merangkumi sebanyak 69% daripada faedah peserta, menurut Pusat Hak Pencen, organisasi pengguna bukan keuntungan.

Cetakan Halus

Adakah kemungkinan berlakunya pemotongan yang menjejaskan banyak pelan sektor swasta menunjukkan masa depan yang ribut untuk pencen di mana-mana? Tidak semestinya.

Pertama sekali, undang-undang tidak digunakan untuk pencen majikan atau pencen sektor awam.

Kedua, satu-satunya pencen berbilang majikan yang dibenarkan untuk membuat potongan adalah mereka yang sudah mengalami masalah. Sekiranya rancangan diramalkan mempunyai dana yang habis dalam tempoh 20 tahun akan datang, maka dan kemudiannya ia dapat membuat pengurangan manfaat kepada pemegang pencennya. Dari sudut pandang statistik, kebanyakan pensiun akan melarikan diri dari pembedahan darah yang pasti. Menurut Perbadanan Jaminan Manfaat Pencen, kemungkinan hanya 5% hingga 10% pelan berbilang majikan yang layak untuk melakukan pemotongan terhadap manfaat.

Akhirnya, Undang-Undang menetapkan bahawa tindakan Draconian ini hanya dibuat sebagai pilihan terakhir. U. S. Jabatan Buruh pertama meletakkan dana pada notis, yang memerlukannya mengambil beberapa langkah perantara di bawah pengawasan yang rapat. Ini termasuk pembekuan apa-apa kenaikan faedah dan bayaran sekaligus kepada pesara baru-baru ini. Jika tindakan sedemikian tidak berkesan dalam menghalang dana daripada kering dalam tempoh 10 tahun yang diunjurkan, syarikat boleh mencadangkan pemotongan secara sah. Walaupun begitu, Jabatan Perbendaharaan, berunding dengan PBGC dan Jabatan Buruh, perlu meluluskan pengurangan itu.

Kes oleh Kes

Jika anda khawatir bahawa pelan pencen anda mungkin berada dalam bahaya, anda akan ingin mempertimbangkan apakah pelan itu sendiri - serta manfaat individu anda - layak untuk pemotongan. Ingat, undang-undang baru tidak menentukan rancangan mana yang akan mengurangkan faedah. Ia hanya membenarkan pentadbir pelan untuk membuat keputusan muktamad jika mereka menganggapnya perlu.Sekiranya anda memegang pencen melalui pelan berbilang majikan, anda mungkin menghubungi pemegang amanah pelan untuk menentukan kesolvenan yang dijangka pelan anda, mencadangkan Pusat Hak Pencen.

Jika rancangan anda kelihatan seperti itu akan memenuhi syarat untuk pemotongan yang akan berlaku, pertimbangkan sama ada usia anda boleh menyimpan pembayaran anda dengan selamat. Pemegang pencen melebihi 80 orang dan mereka yang kurang upaya dikecualikan daripada pengurangan manfaat mereka. Walaupun anda tidak akan memukul ulang tahun 80 ^{th anda pada saat pemotongan masa berlaku, ketahuilah bahawa antara usia 75 dan 79 hanya akan dipukul dengan pengurangan separa.} Garis Bawah

Seberapa buruk kerosakan akan berlaku selepas potongan tersebut berkuatkuasa? Sementara kira-kira 10. 4 juta orang dilindungi oleh dana berbilang majikan, hanya sebahagian kecil sahaja akan mencari pembayaran mereka secara langsung dipengaruhi oleh undang-undang baru. Jika anda dilindungi oleh salah satu daripada 100 dana di senarai Boston College dan anda telah membersihkan meja anda, menghidupkan kad ID dan menghadiri pesta persaraan anda, anda mungkin boleh bernafas mudah, dan bergantung pada penerimaan cek yang sama selama-lamanya. Walaupun pelan pencen anda mencadangkan pengurangan faedah, pada masa ia melalui semua prosedur, anda mungkin sudah cukup umur untuk berada di zon kurang berpengaruh pesara apabila pemotongan berlaku.

Untuk bacaan yang berkaitan, lihat

Kenapa Pelan Manfaat Tertentu sedang Dihapuskan dan The Demise of the Plan-Defined Benefit .