Sesetengah kewajipan kewangan dilaporkan setiap bulan kepada biro kredit dan yang lain tidak. Kad kredit, gadai janji dan pinjaman lain dilaporkan setiap bulan. Setiap bulan, pembayaran tepat masa membantu meningkatkan skor kredit pengguna. Rang undang-undang TV kabel, bil utiliti, bil telefon bimbit dan bil telefon talian darat secara sejarah tidak dilaporkan melainkan tertunggak dan dalam koleksi, di mana kesan negatif terhadap kredit adalah serius. Itu akan berubah.

Model pemarkahan FICO baru, yang akan dikeluarkan pada awal April 2015, akan mengambil kira data pembayaran alternatif. Ini bermakna bil-bil kabel, bil-bil utiliti, bil-bil telefon dan obligasi kewangan lain yang sebelum ini tidak dilaporkan melainkan delinkuen akan dipertimbangkan ke dalam skor FICO pengguna.

Ini adalah berita baik bagi orang yang membayar bil mereka dan menguruskan wang mereka secara bertanggungjawab, tetapi mempunyai sedikit atau tiada produk kredit dalam fail mereka (lihat Adakah Saya Perlu Kad Kredit Untuk Membangun Kredit Saya? Tetapi ia juga bermakna bahawa membayar bil pada masa kini lebih penting daripada sebelumnya.

Apa itu Bayaran Worth?

Sejarah pembayaran adalah faktor tunggal yang paling penting dalam skor kredit. Skor FICO - skor kredit yang paling banyak digunakan, yang dibangunkan oleh Fair Isaac Corporation - terdiri daripada:

Sejarah pembayaran (35%)

• Penggunaan kredit (30%)
• Umur akaun (15% > Inquiries / akaun baru (10%)
• Gabungan kredit (10%)
• VantageScore - model pemarkahan kredit yang dibangunkan oleh tiga agensi pelaporan kredit utama untuk bersaing dengan FICO -
• Sejarah pembayaran

Umur dan jenis kredit

Penggunaan kredit

• Saiz baki
• Pertanyaan / akaun baru
• Jumlah kredit tersedia
• VantageScore adalah legap ketika datang ke berat yang tepat yang diberikan kepada setiap kategori.Tetapi tidak ada kekeliruan tentang pentingnya membayar bil tepat pada waktunya. Sejarah pembayaran pengguna adalah faktor
• hanya
• yang dipilih sebagai "sangat berpengaruh. "

Pembayaran Lewat dan Kredit Anda Semua pemiutang ingin tahu bahawa penghutang akan membayar hutangnya seperti yang telah dipersetujui Mereka menggunakan laporan kredit dan skor kredit di belakang fesyen raja untuk menilai berapa banyak risiko pengguna menimbulkan. Jika pengguna telah menetapkan corak membayar semua bil tepat pada masanya, dia dilihat sebagai pengguna kredit yang bertanggungjawab dan tidak mungkin menyebabkan pemiutang kerugian kewangan yang besar. Mempunyai sejarah pembayaran lewat, sebaliknya, menandakan ketidakpercayaan, ketidakstabilan kewangan dan risiko kewangan yang lebih besar. Akibat pembayaran lewat meningkat dengan keterukan sebagai akaun menjadi lebih bermasalah. Laporan kredit pengguna menunjukkan sejarah pembayaran dengan tahap keterlihatan: tepat pada masa, 30 hari terlambat, 60 hari lewat, 90 hari terlambat, 120 hari terlambat.Setiap tahap kekeliruan menyebabkan kerosakan yang lebih besar kepada skor kredit daripada tahap sebelumnya. Pengumpulan, penarikan balik, caj, kebankrapan dan notasi lain yang menandakan kegagalan untuk memenuhi kewajipan kewangan juga mungkin muncul, dan ini menyebabkan pencapaian lebih besar kepada skor pengguna daripada pembayaran lewat.

Sebelum pengumuman FICO, tidak jelas bagaimana data pembayaran alternatif akan muncul pada laporan kredit pengguna.

Berapa Lama Melakukan Pembayaran Lewat?

Laporan kredit mendedahkan sejarah pembayaran pada semua akaun (buka atau ditutup), tetapi kesan pembayaran lewat pada skor kredit pengguna berkurang dari masa ke masa. Pembayaran lewat terkini dan berbilang menyebabkan kerosakan yang lebih besar terhadap skor kredit pengguna daripada pembayaran lewat tunggal yang telah memudar dari ingatan.

VantageScore seterusnya menerangkan bahawa kerosakan terbesar datang kepada skor kredit pengguna pada bulan pertama selepas pembayaran lewat dilaporkan. Kemudian impaknya berkurangan lebih kurang dua tahun, apabila ia terhenti memberi kesan yang besar terhadap skor kredit (walaupun lewat pembayaran tetap dalam fail pengguna selama tujuh tahun)

Penting untuk dicatat di sini bahawa kerana bil kabel secara amnya tidak dilaporkan sehingga tertunggak (dan dalam koleksi) serius, impaknya akan lebih besar daripada pembayaran lewat 30 hari pada akaun yang dilaporkan bulanan.

Untuk butiran mengenai matlamat yang anda targetkan, lihat

Apakah Skor Kredit Baik?

Garis Bawah

Pembayaran lewat, sekarang lebih daripada sebelumnya, akan mengakibatkan kesan negatif terhadap kedudukan kredit pengguna. Selain itu, banyak pembekal utiliti, termasuk mereka yang membekalkan TV kabel, mengenakan yuran lewat sebaik sahaja pembayaran tidak diterima pada tarikh matang. Langkah seterusnya adalah untuk mengancam, dan kemudian mengenakan, penggantungan perkhidmatan. Apabila akaun berada dalam tunggakan yang serius, biasanya sekitar tanda 90 hari, ia ditandakan secara rasmi untuk pengumpulan dan dilaporkan kepada fail kredit pengguna, dan proses membina semula kredit mesti bermula dengan bersungguh-sungguh (lihat Cara Terbaik Untuk Membaiki Anda Skor Kredit

).

Jika masalah utama anda adalah bahawa anda tidak mempunyai banyak sejarah kredit lagi, lihat Mula Membina Kredit Pepejal Pada Zaman Muda .