Matlamat untuk menyimpan wang untuk bersara adalah untuk dapat hidup dengan selesa selepas anda berhenti bekerja. Tetapi memikirkan berapa banyak wang yang anda dapat menarik balik setiap tahun tanpa mengurangkan akaun anda mungkin sukar ditentukan. Faktor yang akan memberi kesan kepada pelan anda termasuk tabiat perbelanjaan semasa, berapa lama anda harapkan untuk hidup dan usia di mana anda bercadang untuk bersara. Itulah sebabnya penting untuk melakukan kemas kini tahunan akaun persaraan anda, dengan mengambil kira sebarang perubahan dalam keadaan semasa anda.

Kadar Pengeluaran Selamat

Sesetengah penasihat kewangan mendapati bahawa kaedah pengeluaran kadar selamat (SWR) adalah pendekatan yang konservatif, padat, untuk digunakan apabila memikirkan pendapatan persaraan bermula anda. SWR melihat urutan bersejarah dari pasaran bawah dan kemudian menentukan kadar pendapatan paling selamat bagi seseorang untuk menarik diri pada masa itu. Masalahnya dengan kaedah ini, bagaimanapun, adalah bahawa ia tidak mengambil kira pendapatan seterusnya seseorang pada peringkat kemudiannya selepas umur persaraan telah bermula. Itulah sebabnya sesetengah penasihat mengatakan bahawa pengemaskinian dinamik adalah pengukur yang lebih tepat kerana ia membuat model apa yang orang lakukan sepanjang hidup mereka supaya ia dapat memberikan kadar pendapatan yang lebih bijak pada usia apa pun. Ia melakukan ini dengan menggunakan simulasi yang akan mencerminkan peralihan tahunan. (Untuk lebih lanjut, lihat: Simpanan Persaraan: Berapa Banyak Cukup? ).

Kesalahpahaman mengenai Dana Anda

Satu salah tanggapan bahawa ramai yang mempunyai tentang dana persaraan mereka ialah risiko urutan pulangan mereka, yang mana kemungkinan pulangan yang rendah atau negatif semasa tahap persaraan, akan hilang dalam tempoh tujuh hingga sepuluh tahun dan kerugian tersebut akan diterima. Kesilapan ini datang dari extrapolating dari satu titik permulaan, tanpa merujuk kembali ke tahun-tahun sebelumnya untuk mengetahui kadar pendapatan persaraan. Ia kelihatan semata-mata pada tahun semasa dan kemudian menilai masa depan. Adalah penting untuk mengenali, bagaimanapun, bahawa tahun-tahun sebelumnya akan memberi kesan pada tahun-tahun akan datang, jadi penyebaran risiko urutan sentiasa ada di mana-mana umur. (Untuk lebih lanjut, lihat: Apa yang Akan Dilakukan Apabila Klien Anda Tidak Menyimpan Cukup ).

Kemungkinan Kadar Kegagalan

Salah satu kesilapan orang sering membuat bersara adalah bahawa mereka terus membelanjakan atau terlalu banyak walaupun pada masa portfolio mereka turun atau ketika pasaran keseluruhan turun. Ini menyebabkan kemungkinan kegagalan (POF) kadar, atau peratusan portfolio dalam pasaran masa depan yang simulasi menggunakan pulangan rawak, yang gagal bertahan hingga akhir masa simulasi atau persaraan yang diharapkan. (Untuk lebih lanjut, lihat: Perancangan Persaraan Anda Menggunakan Simulasi Monte Carlo ).

Keterukan pasaran menjejaskan kadar penarikan balik, dan ternyata, cara di mana seseorang memperuntukkan pegangan mungkin tidak banyak mempengaruhi kadar pengeluaran seseorang.Oleh itu, jangka masa pengagihan adalah kunci. Jika masa persaraan seseorang lebih pendek, kadar penarikan diri akan lebih tinggi dan sebaliknya. Itulah sebabnya sesetengah penasihat mencadangkan penarikan balik pengeluaran sebelum atau sebelum mencapai kadar POF 25%. (Untuk lebih lanjut, lihat: Strategi untuk Pengeluaran Pendapatan Persaraan ).

Kes untuk Pengemaskinian Dinamik

Pengemaskinian dinamik adalah satu kaedah yang membolehkan seseorang meninjau ulasan tahunan yang disimulasikan untuk pelan persaraan hipotetikal berdasarkan jadual umur panjang. Ia berfungsi dengan menyesuaikan setiap simulasi berikutnya untuk setiap tahun penuaan untuk menunjukkan bahawa perbelanjaan menyesuaikan semasa persaraan dapat meningkatkan aliran tunai. Kaedah ini boleh digunakan untuk mensimulasikan faktor-faktor lain yang juga boleh menjejaskan perancangan pendapatan persaraan seperti tempoh masa di mana seseorang perlu membuat pengeluaran dan kelakuan yang diunjurkan pasaran. (Untuk lebih lanjut, lihat: 10 Tips Terbaik untuk Persaraan Aman Secara Kewangan ). Sebagai contoh, dalam kes seorang lelaki berumur 70 tahun, jika seseorang meramalkan bahawa orang ini akan hidup pada kira-kira umur 86, dan oleh itu jangka pengedaran 15 tahun dikira untuk menampung persaraannya, maka orang itu akan mempunyai peluang 60% kehabisan wang, menurut Larry R. Frank Sr., seorang ahli penasihat AdviceIQ network. Tetapi jika orang itu merancang untuk hidup hingga 90 dan menggunakan jangka panjang pengedaran 20 tahun, peluang mereka untuk mengatasi simpanan persaraan mereka akan turun menjadi 38%, mengikut jadual kehidupan, nota Frank. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Mengapakah Peraturan Persaraan 4% Tidak Aman ). Garis Bawah

Tempoh pengagihan dana persaraan biasanya merupakan penentu utama kadar pengeluaran. Kadar pengeluaran yang lebih tinggi boleh diterjemahkan ke dalam peluang yang lebih besar untuk kehabisan wang, berdasarkan perbelanjaan yang lebih tinggi atau penurunan pasaran. Ini kemudian akan meningkatkan kemungkinan kehabisan wang, jadi ia adalah sesuatu yang perlu diperhatikan apabila merancang berapa lama dana persaraan harus bertahan. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Apabila Persaraan Di Sekitar Sudut ).