Kebanyakan artikel belanjawan memberitahu anda bahawa hutang adalah serupa dengan kematian dan kad kredit adalah kanser. Pasti, memotong hutang keluar dari hidup anda sepenuhnya adalah nasihat yang mantap, tetapi seringkali ia menyerupai orang yang lemas yang airnya buruk bagi paru-parunya. (Untuk membaca latar belakang, lihat 7 Tips Untuk Pengurus Hutang Sendiri .)

Amerika telah menjadi tanah yang bebas biaya. Hutang adalah fakta kehidupan bagi berjuta-juta rakyat AS. Dalam artikel ini kami akan mengajar anda untuk berenang dan membantu anda membuat sistem berdisiplin untuk memantau hutang peribadi. Khususnya, ini akan membantu anda menentukan "redline hutang peribadi" anda - titik di mana anda perlu mula berfikir dua kali sebelum mengecaj lebih banyak hutang. Mengawasi beban hutang keseluruhan anda terhadap garis ini boleh menjadi disiplin yang berguna untuk membangunkan tabungan belanjawan yang berkesan dan berkesan untuk kehidupan. Sistem ini mengakui bahawa ramai orang menggunakan hutang secara produktif untuk mengekalkan gaya hidup mereka dan mencapai matlamat peribadi. Ia juga lebih mudah daripada yang lain, yang terdiri daripada lima langkah.

Tutorial: Pengurusan Kredit Dan Hutang
Negara Mudah-Kredit Bayangkan diri anda berjalan ke depan garis keluar di kedai. Anda mencapai kad kredit untuk meleret. Apabila kad anda meluncur melalui pengimbas, lampu merah berkelip dan bunyi buzzer. "Harus ada beberapa kesilapan!" Anda menangis. "Saya tidak melebihi batas saya." Melihat kepada anda dengan keprihatinan yang mendalam, juruwang berkata, "Benar, tetapi anda berbahaya dekat dengan mempunyai terlalu banyak kredit dalam LIFE anda! Mungkin anda perlu pergi dengan mudah untuk bayaran untuk seketika."

Berani bermimpi. Akan sangat bagus jika hidup datang dengan peringatan seperti ini, tapi malangnya senario ini tidak mencerminkan dunia hari ini. Jika salah satu kad anda memukul had kreditnya - baiklah, itulah sebabnya dompet dibuat untuk memegang beberapa, bukan?

Antara tahun 2005 dan 2008, jumlah U. S. hutang pusingan (jenis yang anda rakam pada kad kredit dan kredit anda), meningkat setiap tahun sebelum mencapai tahap tertinggi $ 957. 5 bilion pada tahun 2008. Pada tahun 2009, ia jatuh kepada $ 865 bilion, dan terus jatuh hingga 2010, menurut Rizab Persekutuan. Tetapi tahun-tahun itu mewakili masa sukar di U. S., dan kemungkinan besar apabila ekonomi bertambah baik dan pekerjaan mencecah kembali lagi, beban hutang akan segera diikuti. Lagipun, tidak ada negara lain dalam sejarah telah menjadi begitu terhutang budi begitu cepat, terutama pada masa kemakmuran relatif. (Untuk mengetahui lebih lanjut, baca Berhenti Menyimpan Dengan Joneses - Mereka Pecah dan The Disposable Society: Tempat yang Mahal Untuk Live .)

Dalam persekitaran kredit yang mudah ini, sesetengah orang secara intuitif merasakan hutang peribadi mereka mula berputar. Tetapi tanpa sistem amaran, bagaimanakah anda tahu dengan pasti bahawa anda telah menyeberanginya? Ikuti langkah-langkah ini untuk menentukan garisan anda.

Langkah No.1 - Fokus pada perbelanjaan dan hutang budi bicara anda "Budi bicara" bermakna anda mempunyai kawalan terhadap apa yang anda tetapkan atau meminjam. Secara praktiknya, ini bermakna, dalam proses ini, anda boleh mengetepikan hutang yang mana anda mempunyai kawalan jangka pendek, seperti gadai janji rumah, pinjaman kereta atau pajakan. Mereka penting, tetapi mungkin tidak banyak yang dapat anda lakukan untuk mengurusnya dalam jangka pendek. Dalam proses ini, kami akan memberi tumpuan kepada kredit / hutang yang boleh anda elakkan atau menyesuaikan, jika perlu. (Untuk petua mengenai hutang gadai janji, lihat Gadai Janji: ABCs Refinancing .)

Langkah No. 2 - Kenali hutang anda sepadan dengan tiga sumber kewangan penting Kecuali anda bersara, anda mempunyai tiga cara membina aset dan / atau membayar hutang:

1. Kecairan, pelaburan dan kecairan "hari hujan" Keamanan dan prospek kerja anda untuk pertumbuhan pendapatan
2. Pendapatan budi bicara anda, setelah perlu perbelanjaan
3. Jika anda bersara sepenuhnya atau tidak berfungsi, anda tidak dapat mengira item kedua di atas.

Kecairan "Hujan" adalah wang yang boleh anda sentuh dengan cepat dan mudah untuk menampung anda dalam tempoh yang sukar. Sesetengah penasihat kewangan mengesyorkan sekurang-kurangnya tiga hingga enam bulan untuk perbelanjaan isi rumah bulanan purata anda dalam dana kecemasan sedemikian. (Untuk lebih banyak penciptaan penjimat kehidupan ini, lihat

Bina Diri Satu Tabung Kecemasan .) Dua mata pertama di atas adalah agak subjektif, dan keadaan rumah tangga berbeza-beza. Sebagai contoh, banyak isi rumah muda tidak mempunyai masa untuk membina simpanan dan pelaburan - tetapi mereka masih mempunyai masa di pihak mereka. Keselamatan pekerjaan dan prospek pertumbuhan pendapatan sering tidak menentu, jadi sikap dan keyakinan anda mungkin sama pentingnya dengan fakta objektif atau data. Ia mungkin berguna untuk bekerja dengan penasihat kewangan profesional untuk menilai kemajuan khusus yang anda buat dalam tiga bidang ini.

Langkah No. 3 - Nilaikan keadaan semasa anda berkenaan dengan dua sumber pertama

Pertama, anda perlu memberikan rating kemajuan diri anda. Untuk melakukan ini, gunakan skala 1-5, di mana 1 = kemajuan rendah dan / atau keyakinan dan 5 = kemajuan yang tinggi dan / atau keyakinan. (Pilih nombor dalam jadual di bawah yang paling sesuai.) Nilai kemajuan dan kepercayaan anda …

Rendah
Di bawah
Rata-rata
Rata-rata
Di atas < Tinggi
… simpanan, pelaburan dan kecairan "hari hujan".
1
2
3
4
5
… keselamatan pekerjaan dan prospek pertumbuhan pendapatan.
1
2
3
4
5
Jumlah skor kedua
di atas.
-

Contoh:
1. Anda merasakan bahawa simpanan, pelaburan dan kecairan "hujan" adalah kira-kira purata - anda menilai ini 3.

2. Anda merasakan bahawa keselamatan pekerjaan dan prospek pertumbuhan pendapatan melebihi purata - anda menilai ini 4.

Sekarang tambahkan dua skor ini bersama-sama. Dalam contoh di atas, jumlahnya ialah 7. Pegang pengukuran anda hingga Langkah 5.

Langkah No. 4 - Tentukan pendapatan budi bicara yang boleh anda peruntukkan untuk bayaran balik hutang

Duduk dengan pendapatan dan data pengeluaran bulan yang tipikal dan tentukan sumber kewangan ketiga - pendapatan discretionary.Ini dikira dengan mengambil pendapatan bulan anda dan mengurangkan perbelanjaan anda. Untuk tujuan ini, tidak mengira pembayaran hutang semasa (kecuali gadai janji dan auto) dalam perbelanjaan. Contohnya, jangan mengira jumlah yang anda hantar kepada syarikat kad kredit atau membayar balik pinjaman pengguna. Walau bagaimanapun, mengira semua perbelanjaan hidup yang diperlukan, seperti sewa / gadai janji, makanan, pakaian, utiliti, pendidikan, dan lain-lain Juga, hitung apa-apa bayaran balik yang dibuat untuk kad debit, kerana ini mewakili perbelanjaan semasa, bukan kredit.

Contoh: Katakan anda mempunyai jumlah pendapatan bulanan sebanyak $ 5, 000 dan anda menentukan bahawa perbelanjaan bulanan anda yang diperlukan berjumlah $ 3, 500. Dalam hal ini, anda mempunyai $ 1, 500 pendapatan budi bicara boleh digunakan untuk:

Simpanan atau pelaburan;

Perbelanjaan budi bicara, seperti peningkatan rumah, hiburan atau percutian. Membayar balik prinsipal dan faedah atas kredit anda yang belum dijelaskan. Nota: Sesetengah isi rumah membawa sedikit atau tiada hutang di rumah atau kereta mereka. Sistem ini mengiktiraf potensi mereka untuk meningkatkan jenis kredit lain dengan selesa, kerana mereka sering mempunyai jumlah pendapatan budi bicara yang lebih tinggi. Langkah No. 5 - Anggarkan Redline Hutang Peribadi Anda

Menggunakan skor total dari Langkah No. 3, peratusan garis panduan dalam jadual di bawah akan membantu untuk menganggarkan jumlah maksimum pendapatan budi bicara bulanan anda yang anda perlu merancang untuk memperuntukkan untuk membayar hutang (prinsipal + faedah). Dengan menjejaki jumlah bulanan yang sebenarnya anda bayar untuk semua hutang (tidak termasuk rumah atau kereta), anda kemudian dapat menentukan jika anda telah melampaui redline hutang peribadi anda, dan melakukan penyesuaian yang diperlukan. Peratusan Peratusan bagi Pembayaran Hutang

Jumlah Skor dari Langkah No 3 2

Apabila anda mempunyai cara berdisiplin untuk memantau kewajipan pembayaran balik hutang, sukar untuk meluncur secara perlahan ke dalam keadaan di mana anda berada di atas kepala anda. Keupayaan anda untuk membawa hutang bergantung kepada kemajuan dan keyakinan anda di tempat kerja dan dalam membina simpanan, pelaburan dan kecairan semasa anda.

Redline hutang anda mungkin berubah dari masa ke masa. Sebagai contoh, jika anda mengetahui bahawa syarikat anda akan menyerahkan slip merah jambu dalam masa terdekat, mungkin masa untuk memotong kembali caj. Sebaliknya, jika prospek pekerjaan anda mencerahkan atau anda membuat kemajuan yang mantap membina aset kewangan, anda boleh selesa membawa lebih banyak hutang. Oleh kerana redline ditakrifkan dalam dolar pembayaran balik hutang (bukan jumlah hutang yang belum dijelaskan), ia akan mengingatkan anda untuk mengurangkan caj jika kadar faedah meningkat dan menaikkan kos obligasi pembayaran balik hutang.

3-4 5-6 7-8 9-10 Maksimum bahagian pendapatan budi bicara bulanan anda harus diperuntukkan kepada pembayaran balik hutang (principal + interest) 10% 15% 20% 30% 40% Example: Your jumlah skor dalam Langkah No. 3 adalah 7. Pendapatan budi bicara bulanan anda di Langkah No. 4 ialah $ 1, 500. Anggaran jadual bahawa anda akan memukul redline hutang anda apabila anda membelanjakan lebih daripada 30% dari pendapatan budi bicara anda untuk pembayaran balik hutang. Anda harus berusaha untuk membayar pembayaran bulanan bulanan anda di bawah kira-kira $ 500 sebulan ($ 1, 500 x 30%). Pada kredit pusingan, seperti kad kredit, anda harus secara amnya menganggarkan bayaran balik bulanan anda berdasarkan pada membuat lebih banyak daripada pembayaran minimum yang diperlukan. Ini kerana, dengan hanya membayar minimum, anda tidak boleh melepaskan hutang dalam seumur hidup anda.

Jika anda sudah berkahwin, itu adalah idea yang baik untuk kedua-dua pasangan untuk menilai secara subjektif soalan-soalan subjektif dalam Langkah No. 3. Sebarang perbezaan dalam pemikiran anda harus dibincangkan dan diselesaikan. Walaupun tidak penting untuk memantau pendapatan budi bicara (selepas perbelanjaan yang diperlukan) selama lebih dari beberapa bulan, anda mungkin mendapati bahawa ini adalah disiplin belanjawan yang berharga yang anda mahu teruskan. Bottom Line Kebanyakan sistem pengurusan hutang adalah seperti diet. Mereka berkata kepadamu apa yang kamu tidak dapat. Ini berbeza kerana ia bermula dengan meminta anda untuk menentukan kejayaan dan keyakinan kewangan anda. Mengambil kira hutang anda sekarang boleh menjadi kunci untuk mengekalkan kredit yang baik dan kemajuan kewangan yang kukuh untuk tahun yang akan datang. Tahu di mana redline hutang peribadi anda - dan lakukan yang terbaik untuk berjalan-jalan.

Jika anda mendapati bahawa anda telah membelanjakan terlalu banyak pembayaran balik hutang, lihat Menggali Hutang Peribadi

1. .