Oleh kerana kos insurans penjagaan jangka panjang tradisional (LTCI) telah meningkat dengan dramatik, manfaat berkaitan dan polisi insurans hayat dengan pelumba yang membolehkan akses kepada manfaat kematian sementara hidup telah mendapat banyak perhatian strategi alternatif.

Tidak seperti insurans hayat tradisional, yang hanya memberikan manfaat kematian, atau insurans penjagaan jangka panjang yang hanya membayar untuk perbelanjaan yang layak, polisi faedah yang berkaitan mempunyai manfaat kematian, mengekalkan nilai tunai dan dapat memberikan pembayaran bebas cukai pendapatan untuk perbelanjaan berkaitan penjagaan jangka panjang yang layak. Bergantung pada penanggung insurans, polisi insurans hayat yang mendasari boleh menjadi sejagat atau seumur hidup. Walau bagaimanapun, tidak seperti insurans hayat tradisional di mana premium boleh dibayar sepanjang hayat, dasar faedah berkaitan memerlukan sama ada satu bayaran premium tunggal tunggal atau satu siri sehingga 10 pembayaran tahunan. (Lihat juga: Bagaimana Pelayan Penjagaan Jangka Panjang Mengenai Dasar Insurans Hayat Kerja .)

Bagaimana ia berfungsi

Satu polisi faedah berkaitan mempunyai tiga komponen:

• Manfaat bebas cukai pendapatan yang membayar perbelanjaan penjagaan jangka panjang yang boleh termasuk penjagaan rumah, penjagaan harian dewasa, dibantu penjagaan kejururawatan dan / atau penjagaan yang mahir. Polisi ini dikeluarkan dengan faedah bulanan yang dibayar untuk beberapa tahun tertentu, berdasarkan reka bentuk dasar dan pembeli yang dibeli. Sesetengah polisi menawarkan faedah yang boleh bertahan sehingga tujuh tahun.

• Manfaat kematian percuma cukai pendapatan dari insurans hayat. Manfaat kematian dikurangkan oleh sebarang pinjaman, pengeluaran dan / atau manfaat yang telah dibayar oleh penanggung insurans. Banyak polisi juga menawarkan faedah kematian sisa, biasanya 10% atau 20% dari jumlah awal insurans, jika seluruh manfaat telah dimakan oleh perbelanjaan penjagaan jangka panjang. (Untuk lebih lanjut, lihat: Pengenalan kepada Insurans: Insurans Penjagaan Jangka Panjang .)

• Nilai tunai yang menghasilkan kadar pulangan yang ditetapkan. Sebaik sahaja semua premium yang dirancang telah dibayar, polisi boleh diserahkan kepada nilai tunai sebenar, yang biasanya 80% -100% dari premium yang dibayar. Penyerahan dasar adalah tertakluk kepada sebarang jadual peletakhakan dan diselaraskan untuk sebarang tuntutan yang telah dibayar, pinjaman atau pengeluaran wang tunai.

Jumlah maksimum setiap manfaat polisi dinyatakan dalam kontrak apabila dikeluarkan. Amaun manfaat berubah dari semasa ke semasa dan bergantung kepada premium dan bagaimana ia dibayar serta umur, jantina dan tahap kesihatan insured. Semasa hayat mereka, pihak yang diinsuranskan boleh menggunakan mana-mana satu atau sebahagian daripada semua tiga manfaat dasar. Sebagai contoh, orang yang diinsuranskan boleh menerima perkhidmatan penjagaan jangka panjang selama satu tahun, kemudian menarik balik sebahagian dari nilai tunai dan mempunyai manfaat kematian yang tersisa yang dibayar kepada benefisiari polisi.

Keperluan pengunderaitan untuk produk faedah yang dipaut berbeza daripada kehidupan tradisional atau LTCI dan cenderung lebih liberal, kerana penanggung insurans telah menerima pembayaran premium di muka dan kurang berisiko.Banyak polisi menawarkan diskaun untuk pasangan, sama ada satu atau kedua-duanya memohon. Penanggung insurans berbeza-beza dan beberapa polisi isu sehingga umur 80 tahun.

Faedah

Bergantung pada penanggung insurans:

• Polisi sama ada menyediakan pembayaran balik untuk perbelanjaan penjagaan jangka panjang yang layak atau menawarkan manfaat indemniti. Dalam kedua-dua kes, jumlah faedah tertakluk kepada maksimum tahunan dan bulanan IRS. Dengan pembayaran balik, insured menghantar perbelanjaan kepada syarikat insurans yang kemudian membayar balik kepada penyedia. Di bawah pelan indemniti, cek akan dihantar terus kepada pemilik polisi setiap bulan untuk jumlah penuh faedah. Wang itu boleh digunakan untuk penjagaan atau perbelanjaan yang mungkin tidak boleh dilindungi. (Untuk lebih lanjut, lihat: Liputan LTC Bukan Brainer Tidak .)

• Manfaat untuk penjagaan rumah dan peribadi mungkin mempunyai tempoh penghapusan yang berkisar dari 0 hingga 90 hari, sementara faedah untuk perkhidmatan lain biasanya mempunyai tempoh penyingkiran selama 90 hari. Sesetengah syarikat menawarkan satu tempoh penghapusan masa.

• Manfaat untuk perbelanjaan penjagaan jangka panjang dapat meningkat untuk mengikuti inflasi. Untuk kos tambahan, polisi menawarkan pelarasan inflasi mudah dan kompaun yang berkisar dari 2-5%.

• Pengecualian yuran dasar sementara tuntutan untuk perkhidmatan penjagaan jangka panjang boleh didapati.

Kelayakan

Untuk layak mendapat faedah:

• Pengamal penjagaan kesihatan berlesen mestilah mengesahkan insured sama ada mengalami masalah kognitif yang teruk atau tidak dapat melakukan dua atau lebih banyak aktiviti kehidupan harian. (Untuk lebih lanjut, sila lihat: Kegiatan Kehidupan Harian? )

• Orang yang diinsuranskan mesti memenuhi apa-apa tempoh penghapusan, yang bermula apabila mereka disahkan sebagai layak dan mula menerima perkhidmatan LTC yang berkelayakan. Hari penjagaan atau perkhidmatan tidak perlu berturut-turut.

• Orang yang diinsuranskan mesti menerima perkhidmatan dari pembekal yang diluluskan mengikut susunan persediaan penjagaan yang ditetapkan dengan syarikat insurans. Semasa menerima faedah pengamal penjagaan kesihatan berlesen anda mesti mengembalikan keperluan penjagaan anda sekurang-kurangnya sekali setahun.

Kebaikan dan Kekurangan

Tidak seperti LTCI, premium untuk pelan faedah yang berkaitan ditetapkan pada isu dan tidak akan bertambah. Juga, pelan faedah yang dikaitkan menawarkan manfaat kematian serta nilai tunai supaya perlindungan tidak digunakan atau hilang seperti LTCI. Walau bagaimanapun, dasar faedah berkaitan tidak menawarkan kolam manfaat bersama dan cenderung memberikan manfaat yang lebih rendah (dan kurang memanfaatkan), kerana premium dibayar di depan. Orang boleh membeli liputan yang lebih besar jika insurans hayat dan / atau LTCI dibeli.

Bottom Line

Bergantung kepada matlamat anda, dasar faedah yang berkaitan dengan pautan boleh menjadi alternatif yang berdaya maju kepada LTCI. Walau bagaimanapun, keperluan untuk membuat bayaran premium yang besar untuk membeli faedah yang mencukupi dapat membuat liputan yang tidak dapat dijangkau untuk ramai orang. (Untuk lebih lanjut, sila lihat: Insurans Penjagaan Jangka Panjang: Yang Memerlukan Ia? )