Anda telah melakukan perkara yang betul dengan menyumbang kepada 401 (k) anda sehingga syarikat anda sepadan dengannya. Anda juga memantau akaun dan membuat perubahan secara berkala untuk menyesuaikan keadaan pasaran. Kerana anda telah melakukan perkara yang betul dengan akaun anda, anda mengumpul baki yang besar. Pada satu ketika anda akan mula membuat pengeluaran atau, dalam 401 (k) bercakap, anda akan "mengambil pengedaran. "

Tetapi tidak ada tindakan baik yang tidak disalahkan, terutama ketika IRS terlibat. Ya, anda mungkin akan membayar cukai sekurang-kurangnya beberapa pengedaran anda dan, jika anda tidak berhati-hati, cukai mungkin cukup tinggi.

AD:

Cukai pada Reguler 401 (k)

Berikut adalah cara ia berfungsi: Pengagihan pada 401 (k) biasa dikenakan cukai sebagai pendapatan biasa pada kadar cukai pendapatan yang sama seperti gaji anda.

Sebabnya, seperti dengan IRA tradisional, adalah anda menyumbang kepada 401 (k) tradisional dengan dolar sebelum cukai. Sumbangan anda mengurangkan cukai pendapatan pada tahun yang anda buat, tetapi ia menangkap anda apabila anda mula mengeluarkan wang kemudian.

AD:

Sekiranya anda memperoleh sekurang-kurangnya $ 37, 950 setahun dan anda seorang penggubah tunggal, anda berada dalam kurungan cukai 25%. Dengan mengandaikan anda berusia di atas 59½ ketika anda mengambil 401 (k) edaran, anda akan membayar cukai pada tahap itu. Sekiranya anda memperoleh sekurang-kurangnya $ 190, 650, anda berada dalam kurungan cukai 33%, dan jika anda seorang individu yang bernilai tinggi yang membuat lebih daripada $ 418, 400, anda berada pada 39. 6%. Angka-angka ini boleh berubah setiap tahun berdasarkan inflasi.

AD:

"Cukai ke atas pengagihan 401 (k) anda adalah penting. Tetapi yang lebih penting adalah, 'Apa yang akan dilakukan pengagihan 401 (k) anda kepada cukai dan yuran "lain" anda? 'Sebagai contoh, pengagihan 401 (k) boleh menghasilkan sehingga 85% faedah Jaminan Sosial yang dikenakan cukai sebelum pengagihan mereka bebas cukai, "kata Curtis Sheldon, CFP®, presiden CL Sheldon & Company, LLC, di Alexandria , Va.

Perancang kewangan melihat cukai pendapatan sebagai cukai yang paling teruk kerana ia sekurang-kurangnya 10% lebih tinggi daripada cukai keuntungan modal jangka panjang. Bagi mereka dalam kurungan cukai yang lebih tinggi, kadar cukai pendapatan adalah dua kali ganda daripada cukai keuntungan modal. Untuk lebih lanjut, lihat Bagaimana anda mengeluarkan wang dari 401 (k) anda?

Apa Tentang Roth 401 (k)?

Sama seperti IRA Roth, wang yang anda sumbangkan kepada Roth 401 (k) dikenakan cukai sebelum sumbangan anda. Oleh kerana anda telah membayar cukai, anda tidak perlu membayarnya sekali lagi apabila anda mengambil pengedaran. Anda juga tidak perlu membayar cukai ke atas pendapatan. Dengan kata lain, dengan Roth 401 (k), anda mungkin akan membayar cukai sifar atas wang yang anda sumbangkan jika anda memenuhi keperluan pendapatan.

Tetapi ada beberapa perkara yang perlu dipertimbangkan. "Walaupun Roth 401 (k) yang ditanam bebas cukai, berhati-hati bahawa anda memenuhi peraturan penuaian lima tahun dan peraturan pengagihan pelan untuk menerima rawatan pengedaran bebas cukai sebaik sahaja anda berusia 59½ tahun," kata Charlotte A.Dougherty, CFP®, pengasas Dougherty & Associates, di Cincinnati, Ohio.

Juga, jika majikan anda sepadan dengan sumbangan anda, bahagian wang itu dianggap sebagai pra-cukai. Anda akan membayar cukai atas sumbangan tersebut apabila anda mengambil pengagihan. Tetapi tidak seperti tradisional 401 (k), anda boleh mengambil pengagihan sumbangan anda pada bila-bila masa tanpa penalti. Perolehan, bagaimanapun, masih berada di bawah peraturan tradisional 401 (k). Untuk maklumat lanjut, lihat Apakah peraturan pengeluaran Roth 401 (k)?

Bercakap dengan Pengurus Kekayaan

Kadang-kadang lebih baik pergi ke pakar. Dalam kes dana persaraan anda, pakar boleh membantu. Sebagai contoh, Christopher Cannon, M. S., CFP®, dari RetireRight Pittsburgh, berkata, "Saham majikan yang diadakan di 401 (k) boleh layak untuk rawatan penghargaan yang tidak direalisasi bersih. Apa ini bermakna pertumbuhan saham di atas asas dirawat dengan kadar keuntungan modal, bukan pendapatan biasa. Ini boleh menjadi penjimatan cukai yang besar. Terlalu banyak peserta dan penasihat merindui ini apabila mengagihkan wang atau berguling ke atas 401 (k) ke IRA. "

" Jika anda seorang yang berpenghasilan tinggi, pertimbangkan untuk menggunakan strategi perancangan amal untuk mengubah akaun persaraan yang boleh dikenakan cukai secara bebas cukai, "kata Carlos Dias Jr., pengurus kekayaan Excel Tax & Wealth Group di Lake Mary, Fla.

Terdapat strategi lain yang kurang dikenali yang boleh mengurangkan beban cukai anda yang seorang profesional cukai atau perancang kewangan dapat membantu anda mencari. Pertimbangkan penasihat bayaran sahaja untuk membantu anda membuat pelan cukai yang cekap.

Garis Bawah

Sama ada Roth atau tradisional 401 (k) adalah pertaruhan terbaik anda bergantung kepada beberapa faktor individu. Sesetengah profesional menasihati memegang kedua-dua Roth dan akaun persaraan tradisional untuk meminimumkan risiko membayar semua cukai sekarang atau semua cukai kemudian. Walaupun artikel yang mengatakan lebih baik daripada yang lain, faktor-faktor seperti usia, pendapatan, kurungan cukai dan status domestik adalah pemboleh ubah yang perlu dipertimbangkan. Kecuali anda mempunyai pengetahuan yang tinggi dalam perancangan kewangan, sebaiknya dapatkan bantuan.

Untuk membaca isu ini, lihat 401 (k) Rancangan: Roth atau Regular? dan Bilakah Roth 401 (k) lebih baik daripada 401 (k) tradisional?