Jika anda mempunyai kredit yang sangat buruk atau kredit yang baik, anda mungkin sudah tahu. Tetapi ada kawasan tengah yang luas di mana skor anda terlalu rendah untuk mendapatkan tawaran terbaik. Sekiranya anda ingin mendapatkan kad kredit baru, ambil pinjaman di pengedar kereta, dapatkan gadai janji untuk membeli rumah atau meminjam wang untuk tujuan lain, kualiti kredit anda membuat perbezaan yang serius.

Dengan skor buruk, beberapa bank akan mengambil peluang untuk anda; mereka yang melakukannya akan menawarkan kadar tertinggi mereka. Skor kredit yang buruk juga boleh meningkatkan kadar insurans anda atau menyebabkan penanggung insurans menolak anda sama sekali, dan ia boleh berdiri di antara anda dan apartmen yang anda mahu sewa. Item negatif dalam laporan kredit anda mungkin menyakiti keupayaan anda untuk mendapatkan pekerjaan tertentu. Malah skor biasa akan menaikkan kadar berbanding dengan yang ditawarkan kepada orang yang mempunyai kredit yang sangat baik.

Mari kita lihat apa yang dianggap sebagai skor kredit yang buruk, bagaimana anda mungkin mendapat di sana dan apa yang boleh anda lakukan untuk memperbaikinya.

Skor Kredit, Ditetapkan

Skor kredit yang buruk adalah skor FICO dalam julat 300 hingga 620. Sesetengah carta skor membahagikan julat tersebut, dan memanggil "kredit buruk" skor 300 hingga 550 dan "kredit subprima" skor 550 hingga 620. Tanpa mengira pelabelan, anda akan menghadapi masalah mendapatkan kadar faedah yang baik atau mendapat pinjaman sama sekali dengan skor kredit 620 atau lebih rendah. Sebaliknya, skor kredit yang sangat baik jatuh dalam julat 740 hingga 850.

Kelakuan Kredit yang Mencegah Skor Anda

Peminjam dengan kredit buruk biasanya mempunyai salah satu daripada item negatif yang berikut pada laporan kredit mereka:

- pembayaran tertunggak

- tagihan

- koleksi

- perampasan

- jualan pendek hartanah yang anda miliki

- Akademi

- kebangkrutan

Skor kredit FICO adalah berdasarkan kepada lima kategori peminjaman peminjaman yang luas, sebahagiannya mempengaruhi skor anda lebih daripada lain-lain. Sejarah pembayaran anda mengira 35% daripada skor anda, jadi hilang tarikh bayaran anda serius akan menyakitkan skor anda. Walau bagaimanapun, selama 31 hari tidaklah teruk sebagai 120 hari lewat, dan terlambat tidak seburuk yang gagal untuk membayar sehingga pemiutang anda menghantar akaun anda ke koleksi, menanggung hutang anda atau bersetuju untuk menyelesaikan hutang anda kurang daripada anda berhutang.

Berapa banyak hutang anda terhadap berapa banyak kredit yang anda ada adalah satu lagi faktor utama, iaitu 30% daripada skor anda. Katakan anda mempunyai tiga kad kredit, masing-masing dengan had kredit $ 5.000, dan anda telah memaksimumkan semuanya. Nisbah penggunaan kredit anda adalah 100%. Formula pemarkahan kelihatan paling baik pada peminjam yang nisbahnya adalah 20% atau lebih rendah.

Kurang penting adalah panjang sejarah kredit anda, yang mengira 15% daripada skor anda. Anda tidak mempunyai banyak kawalan ke atas komponen ini.Sama ada sejarah kredit anda membentangkan beberapa tahun atau tidak.

Jumlah akaun kredit baru yang anda kira untuk 10% daripada skor anda, yang bermaksud bahawa memohon pinjaman baru untuk mengalihkan hutang anda mungkin menyakiti skor anda. Sebaliknya, jika memindahkan hutang anda sekitar bermakna mendapatkan kadar faedah yang lebih rendah yang membantu anda keluar dari hutang dengan lebih mudah, kredit baru akhirnya dapat membantu skor anda. (Untuk mengetahui lebih lanjut, baca 0% Transfer Balance: Who Really Benefits?)

Jenis kredit yang digunakan untuk 10% skor anda. Sekiranya anda mempunyai pinjaman kereta, gadai janji dan kad kredit - tiga jenis kredit yang berbeza - ia boleh bermakna skor yang lebih baik daripada jika anda hanya mempunyai kad kredit. Sekali lagi, jangan risau tentang perkara ini. Memohon jenis pinjaman yang berbeza untuk cuba meningkatkan skor anda akan memberi impak sedikit dan akan membawa anda terus ke hutang - bukan apa yang anda mahukan apabila anda mempunyai kredit yang kurang daripada nilai. Fokus untuk membayar baki anda dan membuat pembayaran anda tepat pada waktunya. (Untuk pilihan untuk meningkatkan skor kredit anda, baca

7 Tips untuk Melantun Kembali dari Bencana Skor Kredit

dan 3 Cara Mudah Meningkatkan Skor Kredit Anda .) t Secara Langsung Mencegah Skor Anda Anda mungkin gembira untuk mengetahui bahawa perkara-perkara berikut tidak mempunyai kesan langsung kepada skor kredit anda:

- Pendapatan anda.

Tidak kira sama ada anda membuat $ 12,000 atau $ 120,000 per tahun, selagi anda membuat pembayaran anda tepat pada masanya. Mempunyai pendapatan yang rendah tidak perlu bermakna mempunyai kredit yang buruk.

- Alamat anda. Hidup di kawasan kejiranan yang buruk tidak akan memberi anda skor kredit yang buruk, dan tidak akan tinggal di tempat yang berprestij memberikan skor yang baik. Jika anda memiliki rumah, nilainya tidak mempengaruhi skor anda, sama ada.

- Penyertaan anda dalam program kaunseling kredit. Mendaftar untuk membantu menguruskan bil anda tidak menyakitkan atau membantu skor anda. Ini adalah langkah-langkah tertentu yang anda ambil di bawah program yang akan mempengaruhi bagaimana anda menilai.

- Perlumbaan anda. Sekalipun seseorang dengan mudah dapat meneka perlumbaan anda berdasarkan nama anda, FICO tidak menimbulkan kaum ke dalam skor kredit anda.

- Status perkahwinan anda. Laporan kredit anda tidak menyatakan sama ada anda sudah berkahwin atau bercerai, dan tidak mengandaikan maklumat ini ke dalam skor anda. Perkahwinan secara tidak langsung membawa kepada skor kredit yang baik jika mempunyai dua pendapatan memudahkan untuk membayar bil-bil yang sedang anda hadapi - atau ia mungkin memberi anda kredit buruk jika anda menikah dengan seseorang yang tidak bertanggungjawab secara kewangan. Perceraian secara tidak langsung boleh menyakiti skor kredit anda jika ia merosakkan kewangan anda, tetapi sekali lagi, status perkahwinan tidak akan menjejaskan skor anda secara langsung.

- Kadar faedah ke atas mana-mana pinjaman atau kad kredit anda. Sama ada anda membayar kadar lalai sebanyak 29. 99% atau kadar pengenalan promosi sebanyak 0%, formula penjaring tidak peduli. (Baca

Memahami Pemindahan Baki Kad Kredit dan Tolak Hutang Anda Dengan Pemindahan Baki untuk mengetahui lebih lanjut.) Adakah Tidak Kredit Buruk Kredit? Walaupun tidak secara teknikalnya buruk kerana mungkin bermakna anda tidak mempunyai hutang, tanpa sejarah kredit dan tidak ada skor kredit yang dapat membuat lebih sulit untuk menyewa sebuah apartmen, membuka akaun kad kredit atau mendapatkan pinjaman.Dalam banyak kes, anda boleh mendapatkan sekitar kekurangan skor dengan menggunakan kaedah alternatif untuk membuktikan tanggungjawab kewangan anda. Contohnya, jika anda ingin mendapatkan gadai janji, anda boleh menyerahkan sejarah pembayaran sewaan dan pembayaran utiliti dengan aplikasi gadai janji anda. (Untuk lebih lanjut, lihat

Jalan ke Skor Kredit Terburuk yang Pernah

.) Implikasi Skor Kredit yang Buruk Jika anda dapat mendapat diluluskan untuk kredit baru sama sekali, skor kredit bermakna anda akan membayar kadar faedah yang jauh lebih tinggi daripada seseorang dengan skor yang sangat baik. Agensi konsultasi kredit pengguna Springboard melaporkan bahawa pada bulan Januari 2014, pengguna dengan skor kredit 300 hingga 550 boleh mengharapkan untuk membayar 9. 5% untuk gadai janji, 18. 9% untuk pinjaman kereta, dan 28. 9% untuk kad kredit. Peminjam dalam kategori subprime 550 hingga 620 tidak banyak yang lebih baik, kecuali dalam kadar kad kredit, di mana mereka mungkin membayar 19. 8%. Sementara itu, pengguna dengan skor kredit yang sangat baik dari 740 hingga 850 boleh mengharapkan untuk membayar 3. 9% untuk gadai janji, 5. 1% untuk pinjaman kereta dan 7. 99% untuk kad kredit.

Kadar yang lebih tinggi yang akan anda bayar apabila anda mempunyai kredit buruk bermakna pembayaran bulanan yang lebih tinggi dan lebih banyak wang yang dibelanjakan untuk kepentingan dalam jangka masa panjang. Anda boleh mengharapkan untuk membayar premium yang lebih tinggi untuk insurans auto dan pemilik rumah juga. Sukar untuk memperbaiki kewangan anda dalam keadaan ini. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat

Kad Kredit untuk Orang dengan Kredit Buruk

.) Tips untuk Meningkatkan Skor Kredit yang Buruk Ada beberapa cara yang ekstrim untuk cuba meningkatkan skor kredit anda, boleh menggunakannya dan mereka mungkin akan menjadi bumerang. Berikut adalah beberapa langkah mudah yang anda boleh ambil yang hampir pasti akan meningkatkan skor anda.

1. Buat sekurang-kurangnya pembayaran minimum tepat pada masanya, setiap kali, pada setiap akaun.

Anda mungkin tidak mempunyai wang tunai untuk membayar baki anda atau bahkan membuat penyok di dalamnya, tetapi jika anda sekurang-kurangnya boleh membuat pembayaran minimum pada tarikh akhir setiap bulan, ia akan membantu skor anda.

2. Cuba tentukan ralat laporan kredit yang ketara . Sekiranya terdapat perkara negatif pada mana-mana tiga laporan kredit utama anda, ikuti langkah-langkah biro kredit untuk mendapatkan item tersebut. Proses ini boleh mengecewakan dan bahkan sia-sia, kerana penulis Kiplinger Jessica Anderson mendapati ketika dia melalui proses itu, tetapi ia patut dicuba untuk membersihkan sebarang kesilapan.

3. Bercakap kepada pemiutang anda .

Jika anda menghadapi kesulitan membayar balik hutang anda, lihat jika anda boleh membuat pengaturan yang lebih baik dengan mana-mana syarikat kad kredit atau peminjam anda. Pastikan anda mendapat apa-apa perjanjian secara bertulis. Perlu diketahui bahawa beberapa perkiraan boleh menyakiti skor anda, walaupun. Mendapatkan tarikh tamat pembayaran kad kredit anda berubah menjadi lima hari selepas anda mendapat gaji anda, sebagai contoh, tidak akan menyakiti skor anda, tetapi mendapatkan pemiutang anda untuk mengurangkan baki pinjaman anda. (Untuk mengetahui lebih lanjut, baca Adakah program penyelesaian hutang mempengaruhi skor kredit saya? ) Anda mungkin mahu menjejaki skor kredit anda untuk melihat sama ada usaha anda membuat perubahan.Untuk tetap berada di atas perubahan dalam skor kredit anda, pertimbangkan untuk menggunakan salah satu laman web utama untuk menyemak skor kredit anda. Anda tidak perlu mendaftar untuk perkhidmatan pemantauan kredit berbayar atau membayar skor anda. Pastikan anda memahami batasan skor kredit percuma. Bottom Line

Permainan akhir tidak benar-benar meningkatkan nombor tiga angka, tetapi mengenai membetulkan masalah yang membawa anda ke dalam situasi kewangan yang sukar. Ini mengenai mengambil tindakan untuk memberikan diri anda lebih banyak pilihan dan ketenangan pikiran ketika datang ke keuangan pribadi dan kehidupan anda. Dalam jangka masa panjang, ia tidak mempunyai skor kredit 740, tetapi berada di luar hutang dan mempunyai wang di bank yang akan membolehkan anda mencapai matlamat ini.