Pertimbangkan ini: Anda seorang penghuni bandar yang menghabiskan sebahagian besar waktunya di kota. Kerja di bandar, bersama dengan semua rakan anda. Dan semua orang tahu bahawa semua perkara yang menyeronokkan untuk dilakukan juga ada. Satu-satunya masa yang anda tinggalkan ialah melawat keluarga atau mengambil perjalanan jalan yang jarang berlaku.

Anda hampir tidak perlu memandu kereta anda. Ada sebuah kereta bawah tanah atau bas beberapa blok jauhnya atau anda hanya boleh berjalan. Sepanjang setahun, anda boleh memandu kereta anda hanya beberapa ribu batu.

Walaupun premium insurans anda mungkin sedikit kurang kerana bilangan batu yang rendah yang anda memandu, anda masih membayar untuk memastikan kereta yang anda tidak gunakan. Mungkin terdapat pilihan lain yang berpotensi lebih murah. Sesetengah syarikat menawarkan insurans dengan batu. Inilah cara ia berfungsi.

Cara Standard untuk Menetapkan Kadar

Syarikat insurans tradisional menetapkan kadar mereka atas pelbagai faktor - ada yang dapat anda kendalikan, yang lain tidak boleh. Faktor terbesar ialah rekod memandu anda, tetapi umur, jantina, status perkahwinan dan di mana anda tinggal mempunyai kesan besar ke atas premium anda. Lebih kurang pentingnya membuat dan model kereta anda, skor kredit anda, sejarah insurans terdahulu dan, sudah tentu, berapa banyak yang anda memandu (lihat Bagaimana Insurans Menentukan Kadar Insurans Auto Anda ).

Di sinilah ia tidak adil. Pertama, sebab petikan insurans auto bervariasi oleh syarikat adalah kerana mereka mengambil kira sejarah tuntutan mereka. Dengan kata lain, anda membayar untuk kemalangan orang lain. Itu akan berlaku bagi mana-mana syarikat insurans untuk beberapa darjah, tetapi jika anda membayar bahagian yang sama jika anda jauh kurang statistik kemungkinan mengalami kemalangan kerana anda jarang memandu?

Kedua, bilangan batu yang anda memandu tidak mendapat berat dalam pengiraan premium anda seperti yang anda fikirkan. Terdapat peluang yang baik bahawa di mana anda tinggal dan status perkahwinan anda memberi kesan kepada premium anda lebih daripada berapa banyak anda menggunakan kereta anda. (Untuk mempercepatkan topik sebelum membeli, baca Panduan Permulaan Untuk Insurans Auto .)

Konsep insurans yang agak baru oleh mil bertujuan untuk membalikkan model. Bilangan batu yang anda memandu menentukan kadar bulanan anda. Jika anda memandu banyak batu pada bulan April, kadar anda akan lebih tinggi untuk bulan itu.

Bagaimana Kerja By-the-Mile

Kadar berdasarkan berasaskan mileage tidak sama. Sesetengah syarikat sebenarnya bertanggungjawab dengan batu; yang lain menawarkan jenis diskaun yang lebih umum pada premium insurans kereta kepada pemandu jarak tempuh rendah.

Metromile adalah sebuah syarikat yang menawarkan liputan yang benar. Setiap pemandu membayar kadar bulanan asas sekitar $ 30 sebulan, ditambah 4 sen setiap batu. Menurut Lauren Hartung, ketua perhubungan awam untuk Metromile, kadar bagi sesetengah pemandu boleh jauh lebih rendah. "Bayaran rata-rata dan kos per mil benar-benar berbeza-beza, kerana ia mengambil kira perkara yang sama seperti insurans tradisional termasuk umur, jenis kereta yang anda memandu, alamat pengeboran, dan sebagainya.Saya telah melihatnya serendah kadar asas $ 10 dan 1 peratus per batu - dan setinggi kadar asas $ 100 dan 50 sen setiap batu. "

Jika kadar bulanan anda adalah $ 30 dan anda memandu 450 batu bulan itu, anda akan berhutang $ 48. Tetapi bagaimana dengan masa-masa di mana anda pergi dalam perjalanan jalan raya yang panjang? Di bawah sistem Metromile, anda hanya membayar maksimum 150 batu sehari (250 batu di Washington).

Menurut Metromile, pelanggan pemanduan jarak jauh boleh menjimatkan lebih daripada $ 500 setiap tahun pada premium.

Dasar Metromile ditaja jamin oleh National General Insurance, sebuah syarikat yang juga menawarkan pilihan perbatuan rendah. Ini tidak sama dengan batu, tetapi juga menjimatkan wang jika anda tidak memandu banyak. Menurut Ketua Negara, pelanggan yang memacu tidak lebih daripada 2, 500 batu setahun boleh menjimatkan 54% pada premium biasa. Program Snapshot Progressive berfungsi dengan cara yang sama: Anda mungkin menerima diskaun sehingga 30%, tetapi butiran berbeza mengikut keadaan. Allstate's Drivewise juga menawarkan diskaun jarak tempuh rendah.

Bagaimana Mereka Tahu Berapa Banyak Anda Memandu

Jika semua yang anda ketahui mengenai kereta anda adalah bagaimana untuk membuka pintu, menghidupkannya dan mengusirnya, anda mungkin tidak tahu tentang pelabuhan diagnostik yang tersembunyi di suatu tempat berhampiran tudung anda pelepasan. (Anda tahu di mana itu, kan?)

Jika anda mendaftar untuk program diskaun mengikut kilometer atau program diskaun rendah, syarikat insurans auto anda akan menghantar peranti anda ke pelabuhan diagnostik ini. Sebaik sahaja ia dipasang, ia akan mula menghantar data ke syarikat insurans. Syarikat akan menggunakan maklumat tentang berapa banyak yang anda memandu, tabiat pemanduan anda dan masa anda berada di jalan raya. Apabila anda memandu antara tengah malam dan 4:00 petang, anda lebih cenderung mengalami kemalangan, menurut Progresif. Metromile percaya bahawa jumlah masa yang anda belanjakan di dalam kereta anda adalah faktor penentu terbesar dalam kemungkinan mengalami kemalangan.

Siapa Yang Layak?

Pada kenyataannya, agak sedikit orang Amerika boleh mendapatkan insurans sampingan sejauh ini. Satu sebab: Pada masa ini, hanya beberapa syarikat menawarkan diskaun jarak tempuh rendah dan bahkan lebih rendah tawaran liputan sampingan yang benar. Sebagai contoh, Metromile menawarkan liputan demi-mil untuk pelanggan di California, Illinois, Oregon dan Washington. Menurut Hartung, "Pengembangan Pantai Timur berada di cakrawala untuk Metromile. Kami memohon untuk kelulusan dengan Jabatan Insurans di setiap negeri. … "Diskaun jarak jauh, sebaliknya, ditawarkan di seluruh negara, tetapi undang-undang berbeza mengikut negeri.

Seterusnya, teknologi. Untuk menerima diskaun jarak tempuh rendah Insurans Am Kebangsaan, kereta anda perlu bekerjasama dengan OnStar. Dengan kata lain, hanya kenderaan General Motors yang layak mendapat diskaun. Di samping itu, kereta anda perlu cukup baru (model 1996 atau yang lebih baru) untuk mempunyai pelabuhan diagnostik.

Keprihatinan Privasi dan Teknologi

Sudah tentu, anda juga perlu OK dengan Big Brother mengintip awak semasa memandu kereta. Insurans Am Kebangsaan mengatakan bahawa ia hanya melihat perbatuan anda, tetapi Progressive mengatakan bahawa ia menilai bagaimana anda memandu, apabila anda memandu dan berapa banyak.Metromile mengatakan bahawa ia hanya menggunakan maklumat perbatuan untuk mengira kadar anda, tetapi aplinya mengumpul data tambahan.

Walau bagaimanapun syarikat berbeza, ada yang percaya kebimbangan privasi adalah minimum. Mereka menyedari bahawa orang memberi jauh lebih banyak maklumat dengan menggunakan telefon bimbit mereka dan pelbagai aplikasi daripada mereka akan di bawah salah satu program ini. Sesetengah penyokong pengguna tidak bersetuju, melihat jenis pengesanan ini sebagai risiko privasi juga.

Ashley M. Hunter, presiden HM Risk Group berkata, "Penggunaan GPS, berapa lama anda berada di dalam kenderaan dan tabiat memandu boleh diambil kira, tetapi tidak semestinya syarikat insurans yang ingin menggunakan maklumat tersebut terhadap anda untuk tujuan lain. "

Oleh kerana program-program ini begitu baru, teknologi yang menjanakan mereka masih berkembang dan penggubal undang-undang sedang berjuang untuk bersaing. Menurut Bruce Winterburn, naib presiden perhubungan industri di Vertafore, penyedia perisian berasaskan awan, "Beberapa negara dan pihak berkuasa tempatan mempunyai peraturan khusus mengenai keperluan pengesanan dan pendedahan. "

Memandangkan teknologi berkembang, bukan sahaja syarikat dapat mengesan pemandu yang lebih baik, syarikat akan mencari lebih banyak kegunaan untuk data termasuk kemas kini trafik masa nyata, inovasi keselamatan dan banyak lagi.

Bottom Line

Bagaimana kita memandu sedang berubah. Kereta tanpa pemandu tidak lagi fiksyen sains, perkhidmatan seperti Uber mengubah kebiasaan dan teknologi memandu rakyat membolehkan syarikat membina premium insurans untuk penggunaan dan bukannya kadar rata.

Tapi kerana harga insurans oleh-the-mil begitu baru, airnya berlumpur.

Ron Hettler, presiden Hettler Insurance Agency berkata, "Jangan menganggap insurans bayar per mil akan kurang; bandingkan dengan dasar tradisional dan bercakap dengan ejen insurans bebas. "

Dengan kata lain, hanya kerana anda hanya mahu beberapa keping pizza, jangan menganggap bahawa pembelian oleh slice (bukan pai) adalah penyelesaian yang paling ekonomik.