Rumah adalah salah satu pelaburan terbesar yang banyak yang akan kita buat. Satu kelebihan untuk memiliki satu adalah bahawa ia boleh mewujudkan banyak jaminan kewangan dan menjadi sumber wang tunai yang kukuh. Pemilik rumah yang memerlukan penyelesaian kewangan yang cepat atau berminat untuk membuat pelaburan lain, misalnya, mungkin layak untuk memanfaatkan ekuiti rumah mereka untuk mendapatkan wang.

"Ekuiti" merujuk kepada nilai pasaran yang dinilai di rumah, tolak yang terhutang kepadanya. Sekiranya rumah bernilai $ 400, 000, dengan $ 150,000 yang dikenakan kepadanya, ekuiti yang ada ialah $ 250, 000.

Pilihan Peminjaman

Dua kenderaan kewangan utama yang membolehkan pemilik harta untuk meminjam ekuiti terakru ini adalah pinjaman ekuiti rumah dan garis kredit ekuiti rumah atau HELOC. Walaupun kedua-dua dana menarik berbanding nilai ekuiti, mereka berfungsi agak berbeza dan memenuhi keperluan pinjaman yang berbeza. Perbezaan utama antara keduanya ialah bagaimana dana tersebut dikeluarkan.

Pinjaman ekuiti rumah (baca Home-Equity Loans: The Costs ), kadang-kadang dipanggil "pinjaman berjangka", membayar wang yang dipinjam dalam satu jumlah sekali gus, seperti pinjaman peribadi biasa. Barisan kredit membolehkan peminjam mengeluarkan dana (sehingga had kredit yang diluluskan) seperti yang diperlukan - seperti kad kredit. Kedua-duanya juga disebut sebagai "gadai janji kedua" kerana ia dijamin dengan harta anda, sama seperti gadai janji asal (primer). Walau bagaimanapun, tidak seperti hipotek pertama (yang biasanya dijalankan selama 30 tahun), opsyen pembiayaan ekuiti biasanya datang dengan tempoh pembayaran balik yang lebih pendek di mana saja dari lima hingga 15 tahun.

Jadi model peminjaman sesuai dengan yang terbaik? Ia bergantung pada beberapa faktor, seperti tujuan pinjaman yang dicari, kadar faedah tetap dan berubah, jangka panjang yang diingini, berapa banyak yang anda ingin meminjam dan struktur pembayaran balik yang diutamakan.

Home-Equity Loan

Oleh kerana dana pinjaman dikeluarkan sekali gus sekaligus, wang tambahan tidak dapat dikeluarkan dari pinjaman (seperti halnya HELOC). Pinjaman ini menetapkan bayaran balik bulanan secara berkala dalam jangka masa tertentu - cara yang sama dengan hipotek utama dibayar dalam ansuran tetap. Model pembiayaan ini sesuai untuk peminjam yang memilih keselamatan yang ditawarkan oleh kadar faedah tetap dan bagi mereka yang memerlukan jumlah yang besar untuk pelaburan lain, seperti rumah atau kereta kedua, atau untuk penyatuan hutang.

Home Equity Line of Credit

HELOCs berfungsi seperti garis kredit yang berputar (lihat Apa perbezaan antara kredit bergulir dan garis kredit? ) yang sesuai dengan individu yang memerlukan akses kepada rizab tunai dalam tempoh masa, bukan pendahuluan. Sebagai contoh, pemilik rumah sering menggunakan HELOC untuk membiayai pengubahsuaian dan penambahbaikan rumah, kerana kontraktor dan bahan boleh dibayar seperti yang diperlukan.Ini menyediakan wang tunai yang diperlukan dan bermaksud anda tidak membayar faedah ke atas lebih banyak dana yang dipinjam daripada yang anda gunakan pada satu masa.

HELOC membolehkan anda meminjam sehingga jumlah tertentu untuk kehidupan pinjaman, atau "tempoh penarikan," yang ditetapkan oleh pemberi pinjaman. Pada masa itu, anda boleh mengeluarkan wang tunai seperti yang anda perlukan; semasa anda membayar balik prinsipal, anda boleh menggunakan kredit itu lagi. Talian kredit mempunyai kadar faedah yang berubah-ubah yang turun naik sepanjang hayat pinjaman, jadi pembayaran akan berubah bergantung pada kadar faedah dan berapa banyak kredit yang telah digunakan.

HELOCs biasanya menawarkan lebih banyak fleksibiliti bayaran balik daripada Pinjaman Ekuiti Rumah. Sebagai contoh, semasa tempoh seri garis ekuiti, anda boleh membuat pembayaran balik hanya faedah bulanan minimum atau memilih untuk membayar prinsipal juga. Sesetengah peminjam memerlukan peminjam untuk membayar balik jumlah keseluruhan pada akhir tempoh cabutan; orang lain mungkin membenarkan anda membuat pembayaran dalam tempoh masa tambahan yang dikenali sebagai "tempoh pembayaran balik."

Kadar Faedah

Keindahan pinjaman ekuiti rumah dan HELOC adalah bahawa kadar faedah biasanya lebih rendah daripada pinjaman bank tidak bercagar dan kad kredit, kerana harta peminjam berfungsi sebagai cagaran. Pinjaman ekuiti rumah lazimnya mempunyai kadar faedah tetap supaya pembayaran dibuat secara keseluruhan sekaligus, sementara HELOCs adalah (secara amnya) berubah, jadi pembayaran bulanan berbeza-beza mengikut pasaran. Faedah ke atas kedua-dua jenis pinjaman boleh ditolak cukai untuk jumlah pinjaman sehingga $ 100,000, tetapi anda perlu merujuk penasihat cukai anda untuk melihat sama ada anda layak.

Menghitung Ekuiti

Jumlah ekuiti di rumah anda berkembang dengan masa, mengikut keadaan pasaran, gadai janji yang berlebihan (dan berapa cepat anda membayarnya), pertumbuhan modal dan penambahbaikan rumah yang dibuat kepada harta itu. Semakin cepat anda membayar hipotek anda, semakin banyak ekuitas anda akan dibebaskan. Dan semakin cepat anda menambah nilai, semakin banyak ekuitas yang anda buat.

Untuk mendapatkan angka ekuiti yang tepat untuk mendasarkan pinjaman atau garis kredit, penilai profesional akan diupah untuk menghargai harta tersebut. Institusi pemberi pinjaman yang mempertimbangkan untuk mengeluarkan pinjaman akan memberi penilai sendiri untuk menentukan nilai rumah / ekuiti dan potensi pinjaman setelah anda memohon untuk itu.

Amaun yang anda layak adalah berdasarkan beberapa faktor yang merangkumi nisbah pinjaman ke nilai harta, tempoh pembayaran pinjaman, dan kriteria peminjaman biasa seperti pendapatan yang dapat disahkan, hutang lain dan sejarah kredit anda.

Bottom Line

Ketika harga perumahan meningkat di seluruh negara, pinjaman ekuiti rumah dan HELOCs menawarkan cara menarik, rendah minat untuk pemilik rumah untuk meminjam batu bata dan mortir mereka. Mereka adalah saluran kewangan yang logik untuk membiayai segala-galanya dari pengubahsuaian kepada yuran kolej dan harta pelaburan.

Memandangkan anda meletakkan rumah anda pada baris, elakkan menggunakan dana ini untuk tujuan yang sepele atau meminjam lebih daripada yang anda boleh bayar. Isu asas untuk dipertimbangkan adalah sama ada anda benar-benar memerlukan wang itu, tujuan pinjaman, berapa banyak yang anda ingin pinjam (dan berapa banyak yang anda selesaikan dengan bayaran balik), struktur pembayaran yang ideal dan kadar faedah yang berterusan.Rujuk kepada kalkulator dalam talian bank atau pemberi pinjaman anda untuk membantu nombor. Dan seperti mana-mana produk kewangan, pastikan untuk berbelanja untuk kesepakatan terbaik.