Dengan Federal Reserve bertekad untuk mengekalkan tudung pada kadar faedah, dana pasaran wang hasil tidak ada dan purata kadar gadai janji 30 tahun hanya 4. 3%, menurut Fed.

Tetapi satu produk kewangan datang dengan kadar yang tegar - kad kredit. Caj kad purata sebanyak 11%, dan beberapa kadar atas 20%. Pakar-pakar memberi amaran bahawa kepentingan kad kredit mungkin tetap curam. "Kadar telah berada di tahap ini selama bertahun-tahun, dan mereka tidak mungkin jatuh," kata Linda Sherry, jurucakap dan pengarah keutamaan negara untuk Tindakan Pengguna, organisasi pendidikan bukan untung.

Bank mengatakan mereka perlu mengenakan bayaran lebih banyak untuk kad kredit kerana mereka berisiko. Apabila pengguna kad kredit gagal membayar bil untuk komputer baru, bank terperangkap dengan tab. Sebaliknya, jika pemilik rumah merindui pembayaran pada gadai janjinya, pemberi pinjaman boleh merampas harta tersebut.

Itu bukan keseluruhan cerita. Walaupun mungkir kad kredit sudah pasti masalah, sebahagian daripada alasan untuk kadar yang tinggi adalah bahawa syarikat bebas untuk menanggung apa sahaja pasaran yang akan dikenakan. Pengawal selia hanya menegaskan bahawa bank mendedahkan semua kadar dan yuran. (Untuk lebih lanjut, lihat: Kad Kredit: Sekiranya Anda Pernah Bayar Yuran Tahunan? )

Mengelakkan Caj Faedah Curam

Cara terbaik untuk mengelakkan caj faedah ialah membayar baki kad kredit setiap bulan. Dengan cara itu kad boleh berfungsi sebagai kemudahan, bukan beban. Untuk menghapuskan baki, pertimbangkan untuk mengeluarkan simpanan. "Sekiranya anda mendapat kurang daripada 1% pada tabungan, maka ia masuk akal untuk mengambil wang dan membayar kad yang dikenakan 22%," kata Sherry.

Walaupun insentif untuk mengelakkan imbangan terkumpul, berjuta-juta pelanggan dikenakan caj. Ada yang tidak faham bagaimana kad mahal boleh berlaku. Orang lain merasa bahawa mereka tidak mempunyai pilihan.

Jika anda mesti menjalankan baki, ambil langkah untuk membataskan kos. Mulakan dengan membeli-belah dengan teliti untuk tawaran terbaik. Laman web seperti Bankrate. com dan kad kredit. com membolehkan anda mencari tawaran yang betul. Menggunakan laman web ini, anda boleh menyiasat kadar faedah yang rendah, ciri-ciri tunai atau diskaun pada tambang udara.

Mencari Kadar Terbaik

Orang yang mempunyai skor kredit tertinggi mungkin mendapati tawaran terbaik. Mereka yang mempunyai skor FICO melebihi 720 mungkin layak untuk kadar kurang daripada 11%. Tetapi orang yang mempunyai kredit kecil - skor dari 630 hingga 700 - boleh mengharapkan untuk membayar satu mata peratusan atau dua lagi. Untuk menurunkan kadar anda, semak untuk melihat jika nombor anda tepat. Melangkah ke hadapan, anda mungkin dapat meningkatkan skor anda dengan membayar bil kad kredit anda dengan segera.

Untuk membataskan kos, mengambil kesempatan daripada salah satu daripada banyak tawaran di pasaran. Dalam promosi biasa, kad baru datang dengan kadar pengantar yang rendah, seperti 0% selama 12 bulan. Katakan anda bercadang untuk membelanjakan $ 2,000 pada peralatan.Buat pembelian dengan kad baru dan bayar baki sebelum tempoh pengenalan tamat. "Kad baru boleh menjadi tawaran yang sangat baik, jika anda memahami batasan dan bayar keseimbangan dengan segera," kata Matt Schulz, penganalisis industri kanan untuk Kad Kredit. com.

Sebaik sahaja anda menggunakan kad anda selama satu atau dua tahun, anda mungkin boleh mendapatkan kadar yang lebih rendah dengan meminta ia. Hubungi talian bebas tol dan beritahu wakil telefon anda bahawa anda akan menukar kad melainkan anda mendapat kadar yang lebih rendah. Kadang-kadang bank akan mencukur kadar faedah untuk menjaga pelanggan yang baik.

Cara Pintar Menggunakan Pemeriksaan Kadar-Teaser

Syarikat kad kredit sering menawarkan kepada pelanggan apa yang kadangkala dikenakan bayaran pemeriksaan mudah, yang sering datang dengan kadar penggoda. Anda boleh menggunakan cek untuk membayar seseorang yang biasanya tidak akan menerima kad kredit. Sebagai contoh, anda boleh melindungi bayaran sewa atau kereta. Jumlah cek menjadi baki pada kad kredit anda. Dalam perjanjian biasa, anda hanya berhutang 3. 99% pada baki dari pembelian cek. Tetapi kadar penggoda hanya baik untuk tempoh tetap, seperti 15 bulan. Selepas itu, kadar boleh melonjak kepada 13% - atau apa sahaja kadar biasa anda.

Jika anda membayar kira-kira baki anda setiap bulan, tawaran cek teaser-rate boleh menarik perhatian. Tetapi perlu diingat bahawa kadar penggoda datang dengan klausa cetakan yang boleh menjerat anda. Katakan anda mempunyai baki sebanyak $ 1, 000 dengan kadar 12. 0%. Anda membuat pembelian cek untuk $ 1, 000 yang memenuhi syarat untuk kadar penggoda. Kini anda membuat bayaran bulanan sebanyak $ 200 kepada syarikat kad kredit. Wang bulanan itu akan membayar baki kepentingan tinggi anda. Anda tidak akan mula membayar baki dengan kadar penggoda sehingga hutang lama telah diselesaikan.

Strategi Dua Kad

Untuk membenarkan beberapa kelonggaran John Kiernan, penulis kewangan peribadi kanan untuk Cardhub. com, mencadangkan memegang dua kad kredit. Untuk akaun pertama, pilih kad yang menawarkan kembali wang tunai. Gunakan kad untuk pembelian rutin dan bayar baki setiap bulan. Untuk pembelian besar yang anda mesti membiayai, pertimbangkan untuk menggunakan kad kedua dengan kadar penggoda. Kiernan mengatakan bahawa sesetengah pengguna membuat kebiasaan membuka kad teaser baru. Mereka mengekalkan keseimbangan besar pada kad dengan kadar 0%. Apabila tempoh pengenalan akan berakhir, kedai-kedai pelanggan untuk kesepakatan penggoda lain di mana sebuah syarikat kad membenarkan mereka memindahkan baki lama ke kad baru dengan kadar yang rendah. Seorang pelanggan yang melakukan ini harus menutup kad kesepakatan pertama. Memohon kad berganda boleh menurunkan skor kredit anda - melainkan anda tetap menutupnya supaya anda tidak mempunyai lebih daripada dua atau tiga.

Amalan ini kadang-kadang berfungsi, tetapi terdapat bahaya, memberi amaran kepada Kiernan. Satu masalah adalah bahawa tawaran yang baik tidak selalu tersedia. Semasa krisis kewangan, syarikat kad berhenti menawarkan kadar penggoda yang rendah. "Apabila muzik berhenti, orang tiba-tiba terpaksa membayar kadar yang tinggi," kata Kiernan. (Lihat juga: Mufliskan Hutang Anda Dengan Pemindahan Baki .)

Garis Bawah

Cari kad dengan kadar faedah yang paling rendah dan bayar baki bulanan anda bila mungkin.Ambil kesempatan daripada kadar faedah promosi dengan berhati-hati, sebaiknya dengan mendaftar untuk kad berasingan yang anda tidak gunakan untuk pembelian rutin. Gunakan strategi ini hanya apabila anda mempunyai pembelian satu kali yang penting yang boleh anda bayar dalam tempoh masa yang ditetapkan yang ditentukan oleh promosi.