Krisis gadai janji mungkin tidak akan menjadikan berita malam lagi, tetapi itu tidak bermakna ia sudah berakhir. Pada suku pertama tahun 2015, lebih daripada 13% pemilik rumah berada di bawah air pada gadai janji mereka. Menjadi di bawah air bermakna pemegang gadai janji berhutang lebih daripada 25% daripada nilai pasaran rumah. Pemiliknya tidak boleh menjual rumah mereka kerana harga yang mungkin mereka terima tidak akan memuaskan jumlah pinjaman. Terdapat berita baik: Dalam masa tiga tahun, jumlah pinjaman hipotik bawah tanah lebih daripada separuh. Tetapi itu tidak membantu mereka yang masih bergelut.

Oleh kerana krisis gadai janji tidak lagi menjadi perhatian, pemilik rumah bawah air mungkin tidak tahu mengenai Program Pembiayaan Rumah Mampu Rumah, lebih dikenali sebagai HARP. Ia mungkin hanya bantuan yang mereka perlukan.

Apa itu HARP?

Program kerajaan ini direka untuk membantu pemilik rumah di bawah air membiayai semula rumah mereka dan menurunkan pembayaran gadai janji bulanan mereka dengan menurunkan kadar faedah mereka dalam banyak keadaan. Pemilik rumah purata akan menjimatkan $ 179 sebulan dan membayar kurang daripada hayat pinjaman, menurut laman web HARP. Anda boleh memilih untuk membiayai semula pinjaman dengan bayaran yang lebih rendah atau membayar pinjaman lebih cepat, membina ekuiti lebih dalam tempoh masa yang lebih singkat.

Lebih dari 3. 2 juta pemilik rumah telah mengambil kesempatan daripada program ini, tetapi anggaran mencadangkan terdapat lebih daripada 600,000 keluarga U. S. masih layak untuk membiayai semula melalui HARP.

Program ini juga memudahkan kriteria kelayakan. Kebanyakan pemilik rumah tidak akan memerlukan penilaian mahal atau pengunderaitan, dan terdapat kurang dokumen untuk pengesahan pendapatan.

Adakah Saya Layak?

Sebelum anda memohon, pastikan anda layak.

Pertama, pinjaman anda mesti dimiliki oleh Freddie Mac atau Fannie Mae. Perlu diingat bahawa "Fannie" dan "Freddie" tidak membuat pinjaman - mereka menjamin mereka. Hanya kerana pembayaran anda tidak pergi ke Fannie atau Freddie tidak bermakna anda tidak layak. Laman web HARP boleh membantu anda mengetahui sama ada salah satu program penjamin terlibat dalam pinjaman anda.

Kedua, jika anda mengeluarkan gadai janji pada atau sebelum 31 Mei 2009, anda mungkin layak. Ini juga bermakna jika anda membeli rumah anda pada bila-bila masa selepas pada pertengahan tahun 2009, anda tidak layak untuk program HARP.

Ketiga, nisbah pinjaman ke nilai semasa (LTV) anda perlu lebih besar daripada 80%. Anda boleh mengira LTV anda menggunakan alat ini. Dalam kebanyakan kes, nisbah pinjaman ke nilai yang tinggi bukan perkara yang baik, tetapi dalam kes HARP, semakin tinggi semakin baik. Pada masa lalu anda tidak dapat membiayai semula rumah anda jika LTV berada di atas 125%. Di bawah piawaian baru, tiada rumah terlalu di bawah air untuk memenuhi syarat.

Akhir sekali, anda dibayar pada gadai janji anda. Anda tidak boleh membayar apa-apa bayaran pinjaman yang lewat 30 hari atau lebih dan anda hanya dibenarkan membayar lewat dalam tempoh 12 bulan yang lalu.Jika anda memenuhi semua syarat ini, sudah tiba masanya untuk memohon.

Bagaimana saya Memohon?

HARP tidak meminjamkan wang. Sebaliknya, program ini berfungsi dengan pemberi pinjaman untuk menawarkan pinjaman HARP. Mula-mula, periksa dengan pemberi pinjaman semasa anda dan lihat apakah ia menawarkan pinjaman HARP. (Anda juga boleh pergi ke gov dan cari pemberi pinjaman anda.)

Seperti mana-mana pembelian dolar yang tinggi, berbual dengan lebih daripada satu pemberi pinjaman dan bandingkan syarat untuk setiap. Sebaik sahaja anda membuat keputusan mengenai pemberi pinjaman, ia akan membimbing anda sepanjang proses tersebut.

Bottom Line

HARP tidak mengurangkan jumlah wang yang anda bayar - ia membiayai pinjaman untuk mengurangkan kadar faedah dan menurunkan pembayaran. Untuk keluar dari bawah air di rumah dengan lebih cepat, anda boleh membiayai semula dengan HARP tetapi menyimpan bayaran yang sama atau membayar lebih. Kadar faedah yang lebih rendah digabungkan dengan pembayaran yang lebih tinggi akan meningkatkan ekuiti anda dengan cepat.

Untuk panduan tambahan, lihat Pilihan Gadai Janji untuk Pemilik Dalam Air , 7 Penyelesaian untuk Pemilik Rumah Berjuang dengan Gadai Janji mereka dan Menyelamatkan Rumah Anda Dari Penyitaan .