Bagi kebanyakan orang Amerika yang membuka akaun simpanan adalah langkah pertama dalam mengawal kewangan peribadi mereka. Dan sementara akaun simpanan boleh menjadi cara yang penting dan selamat untuk menyimpan wang tunai, akaun simpanan standard akan mendapat sedikit faedah dan, apabila pemfaktoran dalam inflasi, sebenarnya boleh kehilangan wang untuk pendeposit dari masa ke masa.

Banyak akaun simpanan tinggi atau faedah tinggi yang menawarkan perlindungan Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan (FDIC) yang sama sebagai bank dan pencegahan (atau kesatuan Pentadbiran Kesatuan Kebangsaan Pentadbiran (NCUA) untuk kesatuan kredit serantau negeri) dan membayar lebih tinggi kadar faedah. Dengan kata lain, mereka akan membantu anda mencapai matlamat anda dengan lebih cepat. Baca terus untuk mengetahui lebih lanjut mengenai jenis akaun dan cara memilihnya. (Untuk lebih lanjut mengenai insurans ini, lihat Adakah Bank Anda Deposit Diinsuranskan? dan Kegagalan Bank: Adakah Aset Anda Dilindungi? )

Pengeluaran Beli-belah

Akaun simpanan hasil tinggi adalah akaun deposit yang disediakan melalui bank dalam talian atau batu bata dan membayar mortaliti yang lebih tinggi (atau hasil peratusan tahunan (APY)) daripada akaun tabungan deposit tradisional. (Untuk mengetahui lebih lanjut mengenai APY yang dibaca, APR vs APY: Bagaimana Perbezaan itu Memengaruhi Anda .) Jika bank yang anda buka akaun itu adalah bank yang diinsuranskan FDIC maka dana anda diasuransikan oleh kerajaan persekutuan sehingga $ 250,000. Jika anda membuka akaun melalui kesatuan kredit yang diinsuranskan oleh NCUA, maka wang anda akan dijamin sehingga $ 250,000 melalui Dana Insurans Saham Kesatuan Kebangsaan (NCUSIF). Anda boleh mencari senarai kesatuan kredit NCUA yang diinsuranskan melalui laman web NCUA dan senarai bank yang diinsuranskan FDIC melalui laman web FDIC.

Banyak institusi kewangan menawarkan akaun simpanan hasil tinggi. Mulailah dengan meminta kakitangan di cawangan bank anda untuk melihat sama ada ia menawarkan akaun sedemikian atau jika, berdasarkan sejarah perbankan anda dan status akaun semasa, ia boleh menawarkan kadar faedah yang lebih tinggi untuk akaun simpanan semasa anda. Sekiranya tidak ada, pertimbangkan untuk bertanya di pejabat cawangan lain di kawasan anda. Beberapa bank dalam talian juga menawarkan akaun simpanan hasil tinggi. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat

Pilih Untuk Memukul Bank .) Apa yang Harus Diperhatikan

Ketika menilai akaun tabungan hasil tinggi, pastikan untuk mengumpulkan informasi tentang aspek kritis dari akun tersebut. Beberapa soalan penting dan bidang keprihatinan termasuk:

Deposit Permulaan Yang Diperlukan:

• Berapa banyak wang yang anda perlu simpan untuk membuka akaun? Kadar Faedah Dibayar (APY):
• Berapa banyak faedah yang akan anda perolehi pada deposit anda dan berapa lama kadar faedah tersebut akan bertahan? Adakah kadar "pengantar" yang berubah pada titik tertentu atau apakah kadar tetap? Cara Pengkompaunan:
• Bagaimanakah faedah dikompaun dan dikira pada simpanan anda?Terdapat beberapa kaedah pengkompaunan termasuk setiap hari, bulanan, suku tahunan, semiannually dan setiap tahun. (Untuk bacaan lanjut, lihat Memahami Nilai Masa Wang .) Baki Minimum Diperlukan:
• Berapa banyak wang yang anda perlukan untuk menyimpan dalam akaun untuk mendapatkan kadar faedah yang diiklankan? Pautan ke Bank Lain dan / atau Akaun Pembrokeran:
• Adakah akaun ini membolehkan anda membuat pautan antara dana anda dalam akaun ini dan akaun bank atau broker lain supaya anda boleh dengan mudah memindahkan wang masuk dan keluar dari akaun? Permohonan / Akaun Set-Up dan Yuran Penyelenggaraan:
• Berapakah caj bank atau kredit anda untuk memohon dan / atau menyediakan akaun baru? Adakah bayaran bulanan, suku tahunan atau tahunan yang berterusan untuk menyimpan keistimewaan akaun? Akaun Tambahan Yang Diperlukan:
• Adakah bank menghendaki anda membuka atau memegang akaun tambahan, seperti akaun semak, untuk membuka akaun simpanan atau untuk mengakses / menarik balik dana dari akaun? Contohnya, Akaun Simpanan Dalam Talian HSBC Direct membolehkan anda mendeposit dan mendapatkan faedah ke atas dana yang disimpan tetapi untuk mengeluarkan dana daripada akaun, anda mesti membuka akaun "Pembayaran Dalam Talian" berasingan. Bilangan Urus Niaga yang Dibenarkan.
• Adakah terdapat had pada bilangan kali anda boleh mengeluarkan atau memindahkan wang keluar dari akaun setiap bulan? Pengendalian Deposit.
• Ini amat penting untuk mengetahui jika anda membuka akaun dengan bank dalam talian. Bagaimanakah anda boleh membuat deposit ke dalam akaun - melalui pos, kawat, pemindahan bank atau anda boleh menggunakan ATM bank lain? Bolehkah anda membuat cuti gaji anda terus didepositkan dari akaun majikan anda? Mengakses Dana:
• Apakah pilihan yang tersedia untuk menarik balik dana? Bolehkah anda menulis cek terhadap akaun? Pemindahan dana secara elektronik? Gunakan ATM dan, jika ya, melalui rangkaian ATM dan apa kosnya? Memfaktorkan Akaun Simpanan Berfaedah Tinggi ke dalam Portfolio Anda

Akaun simpanan hasil tinggi sepatutnya hanya satu bahagian dari portfolio kewangan keseluruhan anda. Pertimbangkan bagaimana anda boleh menggunakan akaun itu untuk melengkapi strategi simpanan dan pelaburan anda yang lain. Sebagai contoh, tentukan berapa banyak wang tunai yang anda ingin cairkan melalui akaun simpanan berprestasi tinggi - adakah jumlah dolar ditetapkan (iaitu $ 2, 500, $ 5, 000, atau $ 10, 000) atau wang yang cukup untuk menampung jumlah tertentu ( iaitu tiga-enam perbelanjaan dalam kes kecemasan)?
Seterusnya, tentukan apa yang akan anda lakukan sebaik sahaja anda mencapai ambang kewangan itu. Apakah pilihan terbaik anda? Adakah anda akan memindahkan wang dari akaun dan ke akaun lain yang memberi faedah atau instrumen pelaburan (seperti dana bersama pasaran wang, sijil deposit (CD), atau dana bersama atau bon)? (Untuk butiran pelaburan ini, baca

Pasaran Wang: Sijil Deposit dan Pasaran Wang vs. Akaun Simpanan .) Pada masa yang sama, pertimbangkan bagaimana anda boleh menggunakan akaun anda untuk memegang wang (dan mendapat faedah) semasa membuat urus niaga pelaburan dan keputusan. Sebagai contoh, beberapa akaun simpanan hasil tinggi membolehkan anda menggulung prinsipal dan faedah yang diperolehi pada CD yang dikeluarkan oleh institusi yang sama apabila kematangan CD ke dalam akaun anda tanpa penalti.

Kesimpulan

Akaun simpanan hasil tinggi sering mewakili cara yang selamat, diinsuranskan untuk individu dan keluarga untuk mendapatkan lebih banyak faedah daripada yang mungkin dengan akaun simpanan standard. Pertimbangkan untuk membuka akaun yang memberi anda kelonggaran dan keperluan kewangan yang anda perlukan untuk mengalahkan inflasi dan memastikan simpanan anda selamat.