Sekiranya anda mendapat 88% lebih banyak daripada manfaat Jaminan Sosial, maka anda akan betul? Oleh kerana majoriti orang Amerika bergantung - sekurang-kurangnya ke tahap tertentu - ke atas faedah Jaminan Sosial untuk membiayai tahun-tahun kemudiannya, nampaknya seperti tidak ada lagi. Untuk melakukannya, bagaimanapun, anda memerlukan pemahaman asas mengenai bagaimana manfaat berfungsi dan langkah-langkah yang anda boleh ambil untuk memaksimumkannya.

Bahaya dan kesempatan terbesar - jika anda mempunyai jurang dalam hidup anda, bermakna anda tidak mempunyai 35 tahun pendapatan pada rekod anda apabila anda merancang untuk memulakan manfaat anda. Itulah penemuan penting kertas kerja baru dari Pusat Penyelidikan Persaraan di Boston College.

Menurut kertas, 46% wanita dan 15% lelaki boleh menggantikan tahun penghasilan sifar dengan bekerja sehingga umur 63 daripada 62, jika mereka merancang untuk bersara lebih awal. Dan jika pendapatan lewat kerjaya boleh menggantikan sifar dalam pengiraan manfaat anda, anda boleh mengunci keuntungan yang lebih tinggi. Keuntungan menjadi mengejutkan jika anda juga bekerja - dan menunggu untuk mengumpul - sehingga anda berusia 70 tahun.

Wanita vs Lelaki

Membelanjakan satu tahun tambahan di tempat kerja untuk memastikan bahawa anda mempunyai 35 tahun pendapatan penuh pada rekod anda boleh meningkatkan manfaat anda dalam dua cara: Anda akan mempunyai lebih banyak pendapatan yang dipertimbangkan ke dalam pengiraan Keselamatan Sosial, dan anda akan menangguhkan menerima manfaat selama satu tahun lagi. Jika anda mula menerima bayaran sebelum umur persaraan biasa (yang jatuh antara umur 65 dan 67, bergantung pada tahun yang dilahirkan), faedah anda akan dikurangkan secara kekal. Lebih-lebih lagi, setiap tahun anda menunggu melebihi umur persaraan biasa sehingga anda mencapai 70 meningkatkan faedah anda sebanyak 8%.

Menurut Pusat Penyelidikan Persaraan, seorang wanita boleh meningkatkan faedahnya sebanyak 88% dengan menggantikan tahun penghasilan sifar (dengan bekerja tambahan tahun) dan menunggu sehingga umur 70 untuk mengumpul. Bagi lelaki, senario yang sama akan menyebabkan benjolan 82%.

"Wanita lebih beruntung daripada bekerja lebih lama kerana mereka cenderung mempunyai lebih banyak sifar dalam rekod pendapatan mereka," kata Matthew Rutledge, seorang pakar ekonomi penyelidik dan pengarang karya itu, kepada CNBC. Rata-rata wanita menghabiskan 29 tahun dalam tenaga kerja, berbanding dengan 38 tahun untuk lelaki. Perbezaan? Wanita mengambil purata lima tahun setengah daripada kerja untuk menjaga kanak-kanak dan lain-lain 1. 2 tahun untuk menjaga orang dewasa yang lebih tua.

Seperti yang dijelaskan oleh kertas ini, jika pendapatan akhir kerjaya meningkatkan pendapatan bulanan purata anda diindeks (AIME) sebanyak $ 1 (AIME adalah purata 35 tahun pendapatan pendapatan yang diindeks-inflasi tertinggi, dibahagikan 12), manfaat anda akan meningkat sebanyak 90 sen jika anda mempunyai pendapatan kerjaya yang sangat rendah, sebanyak 32 sen jika anda seperti kebanyakan pekerja, dan dengan 15 sen jika anda seorang yang lebih tinggi pendapatan.

Terutama yang mungkin memberi manfaat adalah ibu bapa yang tinggal di rumah, mereka yang mengalami sakit atau kecederaan jangka panjang, dan mereka yang mempunyai jurang dalam kerjaya mereka."Kami benar-benar terkejut dengan berapa ramai orang yang berumur 35 tahun, terutama wanita," kata Rutledge kepada CNBC.

Wanita vs Lelaki

Membelanjakan satu tahun tambahan di tempat kerja untuk memastikan bahawa anda mempunyai pendapatan 35 tahun penuh pada rekod anda boleh meningkatkan faedah anda dalam dua cara: Anda akan mempunyai lebih banyak pendapatan yang dipertimbangkan ke dalam pengiraan Keselamatan Sosial , ditambah dengan anda akan menangguhkan menerima faedah selama satu tahun lagi (ingat, manfaat anda meningkat 8% setiap tahun yang anda tunggu selama umur persaraan normal).

Menurut Pusat Penyelidikan Persaraan, seorang wanita boleh meningkatkan keuntungannya sebanyak 88% dengan menggantikan tahun penghasilan sifar (dengan bekerja tahun tambahan) - dan menunggu sehingga usia 70 tahun untuk dikumpulkan. Bagi lelaki, senario yang sama akan menyebabkan benjolan 82%.

"Wanita berpeluang untuk memanfaatkan kebanyakan daripada bekerja lebih lama, kerana mereka cenderung mempunyai lebih banyak nol dalam rekod pendapatan mereka," kata Rutledge kepada CNBC. Rata-rata wanita menghabiskan 29 tahun dalam tenaga kerja, berbanding dengan 38 tahun untuk lelaki. Perbezaan? Wanita mengambil purata lima tahun setengah daripada kerja untuk menjaga kanak-kanak dan lain-lain 1. 2 tahun untuk menjaga orang dewasa yang lebih tua.

Sekiranya Anda Tunggu Dikumpulkan?

Walaupun anda tidak mempunyai tahun pendapatan sifar, menunggu untuk mengutip boleh bayar. Sudah tentu, kelewatan tidak akan menjadi pilihan yang tepat untuk semua orang, dan beberapa faktor harus dipertimbangkan sebelum membuat sebarang keputusan, termasuk:

Keperluan tunai semasa

• Panjang umur kesihatan dan keluarga (berapa lama anda harapkan untuk hidup)
• Sumber pendapatan persaraan lain
• Pelan kerja semasa persaraan
• Kewajipan kewangan masa hadapan
• Keupayaan berpotensi Keuntungan Sosial
• Intinya

Untuk mengetahui di mana anda berdiri, dapatkan salinan Sosial anda Penyata keselamatan untuk mengkaji anggaran faedah persaraan masa depan anda, pendapatan anda untuk mengesahkan jumlah yang terdapat pada rekod dan anggaran cukai Sosial dan Medicare yang telah anda bayar. Kenyataan ini menyenaraikan pendapatan anda mengikut tahun, jadi anda dapat mengira bilangan tahun yang anda telah direkodkan untuk membantu anda menentukan jika menghabiskan lebihan atau dua tahun dalam tenaga kerja akan meningkatkan manfaat Jaminan Sosial anda semasa persaraan. Beri perhatian khusus kepada berapa tahun sifar pendapatan yang anda miliki, jika ada.

Perlu diingat, bahawa anda mungkin mempunyai akses kepada manfaat berdasarkan rekod pendapatan pasangan anda (atau bekas pasangan) - yang mungkin lebih besar daripada anda layak mendapat walaupun anda bekerja beberapa tahun tambahan. (Untuk lebih lanjut, lihat

Cara Menavigasi Manfaat Rahsia Di bawah Kaedah Keselamatan Sosial Baru dan 5 Trik untuk Memperbaiki Keuntungan Keselamatan Sosial Anda .)