Sekalipun anda mempunyai dasar insurans auto yang cukup luas - lengkap dengan perlanggaran dan liputan komprehensif - anda mungkin tidak dilindungi sepenuhnya jika kenderaan anda dicuri atau dijumlahkan dalam kemalangan.

Itulah sebabnya. Semasa beberapa tahun pertama memiliki atau menyewa sebuah kereta, banyak pemandu sebenarnya berada di bawah air atas pinjaman mereka - iaitu, mereka berhutang kepada pemberi pinjaman lebih daripada nilai pasaran yang adil bagi kereta. Ingat, kebanyakan kereta mengambil nilai susut nilai yang besar pada saat anda memecat mereka pada hari yang anda beli. Menurut laman membeli kereta Edmunds. com, kereta kehilangan kira-kira 19% daripada nilai mereka selepas tahun satu, dan 12% lagi selepas tahun kedua.

Inilah bagaimana kejatuhan dalam tempoh beberapa tahun pertama untuk memiliki kereta anda.

Rajah 1

Carta berikut menunjukkan kadar purata susut nilai bagi kereta baru.

Sumber: Edmunds. com

Jika perjalanan anda perlu diganti kerana pencurian atau kemalangan yang serius, penanggung insurans utama hanya mengembalikan nilai pasaran semasa anda. Insurans Gap - surat yang menyatakan "perlindungan auto terjamin" - merangkumi perbezaannya.

Berikut adalah contoh cara kerja insurans gap kereta: Katakan anda membeli kereta dengan harga $ 25, 000, dengan bayaran pendahuluan kecil dan pinjaman $ 20,000. Selepas beberapa tahun, kereta itu rosak sepenuhnya dalam perlanggaran lebuh raya. Anda masih berhutang baki bank $ 20.000, walaupun kenderaan itu bernilai hanya $ 17,000 pada masa kemalangan itu. Dasar jurang ini memberi anda kekurangan $ 3,000 untuk membuat pinjaman.

Layak Perbelanjaan Ditambah?

Insurans Gap tidak bernilai untuk semua orang yang membeli kereta baru. Idea ini adalah untuk melindungi mereka yang kini mempunyai ekuiti negatif - atau mungkin tidak lama lagi kerana kereta menyusut lebih cepat daripada ekuiti pemilik membina kerana dia membayar balik pinjaman kereta. Sebagai peraturan umum, pemandu yang memajak atau meletakkan kurang daripada 20% daripada harga ketika membeli kereta akan menginginkan perlindungan tambahan. Sebenarnya, banyak pajakan mempunyai peruntukan yang memerlukan anda mendaftar untuk insurans gap sebelum anda memandu kereta dari tempat itu.

Mendapatkan perlindungan tambahan ini sangat penting jika anda membiayai kereta selama lebih dari lima tahun. Tempoh pinjaman yang lama ini menjadikannya lebih sukar untuk membina ekuiti yang memberikan anda tempoh "bawah air" lebih lama sebelum ia selamat tanpa liputan jurang. Ia juga merupakan idea yang baik jika anda memandu lebih dari 15, 000 batu setahun atau mempunyai kereta yang menyusut dengan cepat.

Sudah tentu, jika perbezaan di antara nilai kereta dan baki pinjaman anda kecil, anda mungkin merasa selesa untuk melepaskan jurang kesemuanya dan membayar kekurangan dari saku jika anda perlu melakukannya.

Satu lagi kumpulan yang tidak memerlukan insurans jurang ialah mereka yang membayar semua wang tunai untuk kereta mereka dan memilikinya secara langsung.Jika anda tidak mempunyai pinjaman, tidak ada jurang untuk mengisi antara apa yang anda berutang kepada bank dan apa yang anda dapat dari syarikat insurans anda.

Liputan tambahan menjadikan yang paling masuk akal untuk orang yang tidak mampu memukul potensi - dan adalah wajib bagi mereka yang harus memperolehnya kerana pajakan mereka. Membayar untuk insurans gap tentu saja akan menambah kos membawa bulanan anda dengan kereta anda.

Cara Beli

Ada peluang yang baik bahawa wakil penjual akan cuba menjual insurans gap anda apabila anda membiayai kereta baru. Tetapi perlu diingati bahawa anda mungkin akan mendapat tawaran yang lebih baik jika anda berbelanja sendiri. Kebanyakan pembawa insurans menawarkan perlindungan jurang dan membolehkan anda menambahnya selepas anda membeli kereta, selagi anda juga mempunyai pelanggaran dan perlindungan yang komprehensif.

Biasanya, peniaga akan menawarkan perlindungan untuk sekitar $ 500 hingga $ 700 - plus faedah, jika premium dibina ke dalam pinjaman. Apabila anda membeli terus dari pembawa, sebaliknya, anda biasanya akan membayar antara 5% dan 6% dari perlanggaran anda dan premium insurans komprehensif. Oleh itu, jika anda membayar $ 1, 000 untuk kedua-dua komponen, insurans gap mungkin menambah tambahan $ 50 atau $ 60 ke tagihan anda.

Anda juga boleh mengelakkan kos yang tidak perlu dengan menjatuhkan liputan jurang apabila anda mencapai ekuiti di dalam kereta. Ia berbaloi untuk memeriksa nilai kereta secara berkala - NADAguides (tanda dagangan Persatuan Peniaga Automotif Kebangsaan) adalah sumber yang baik - dan bandingkan dengan baki pinjaman anda.

Bottom Line

Jika anda memajak kereta - atau membeli dengan bayaran pendahuluan yang kecil - insurans gap dapat memberikan sedikit ketenangan pikiran. Walau bagaimanapun, jika anda hanya sedikit di bawah air pada pinjaman dan boleh membayar perbezaan di luar poket, ini mungkin satu bentuk insurans yang anda mampu lakukan tanpa. Untuk maklumat lanjut, lihat Panduan Permulaan Untuk Insurans Auto dan Roda Baru: Pajakan Atau Beli?