Pekerja yang membiayai persaraan mereka melalui pelan berkelayakan majikan sering menghadapi risiko untuk membangunkan visi terowong di mana manfaat 401 (k) mereka berkenaan. Sama ada mereka hanya menyimpan minimum, atau, lebih buruk lagi, mereka tidak menyimpan sama sekali. (Untuk lebih lanjut, lihat Asas 401 (k) Rancangan Persaraan .)

Menurut Penyiasatan Penandaarasan Caruman Bertujuan Tahunan Deloitte, 75% daripada pekerja secara purata mengambil bahagian dalam rancangan majikan mereka pada tahun 2015. Dan 34% daripada majikan mengatakan bahawa ketika pekerja mereka tidak terlibat, alasan utama adalah kurangnya pemahaman mengenai bagaimana rencana kerja.

Bukan sahaja penabung tidak menuai manfaat simpanan rancangan mereka; mereka juga mungkin kehilangan ciri-ciri tertentu yang mungkin tidak dapat dibayar oleh akaun persaraan lain. Sekiranya anda mempunyai akses kepada pelan 401 (k), inilah yang harus anda perhatikan.

Faktor-faktor ini juga memberikan sebab-sebab tambahan mengapa anda tidak perlu takut untuk menyimpan yang paling anda boleh. (Untuk lebih lanjut, lihat 4 Cara untuk Memaksimumkan 401 (k) Anda.)

Manfaat 401k ini Boleh Meningkatkan Nilai Rancangan Anda

Menyumbang kepada 401 (k) adalah penting untuk kesejahteraan persaraan anda, jadi pemahaman bagaimana memanfaatkannya demi kepentingan anda adalah penting. Empat manfaat berikut boleh membantu anda mendapatkan lebih banyak daripada pelan anda, tetapi mereka sering tidak disedari.

1. Caruman Langkah-langkah

Secara berkala meningkatkan gaji penolakan pilihan anda adalah cara yang agak mudah untuk meningkatkan simpanan persaraan anda. Sebagai contoh, anda boleh menetapkan pelan anda untuk meningkatkan sumbangan anda secara automatik sebanyak 1% setiap tahun. Menurut kajian Deloitte, 62% daripada pelan menawarkan sumbangan step-up pada 2015, sama ada secara automatik atau sebagai ciri elektif. Bagaimanapun, menghairankan, hanya 7% daripada majikan mengatakan bahawa lebih daripada 50% pekerja mereka aktif menggunakannya.

Jika anda mencari cara untuk meningkatkan simpanan anda tanpa harus membuat penyesuai utama dalam pembayaran pulang rumah anda, sumbangan lanjutan adalah penyelesaian yang baik. Sekiranya anda mendapat kenaikan 2% setiap tahun, contohnya, membuat separuh daripada itu untuk 401 (k) anda membolehkan anda menyimpan lebih banyak ketika masih melihat benjolan di gaji anda. (Untuk lebih lanjut, lihat 5 Perkara yang Minta Jika Anda Tidak Dapat Meningkatkan .)

2. 401 (k) Pinjaman untuk Pembelian Rumah

Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri (IRS) membolehkan anda meminjam sehingga 50% dari baki yang anda tentukan dalam 401 (k), maksimal $ 50, 000. Secara umumnya, dibayar balik dalam tempoh lima tahun, atau pada tarikh pemisahan anda jika anda meninggalkan pekerjaan anda sebelum lima tahun berakhir. Jika anda menggunakan wang itu ke arah pembelian rumah, bagaimanapun, peraturan lima tahun sedikit lebih fleksibel.

Sebagai contoh, majikan anda boleh memberi anda 10 atau 15 tahun untuk membayar balik pinjaman 401 (k) yang berkaitan dengan pembelian rumah.Satu lagi kelebihan menggunakan 401 (k) versus mengetuk Akaun Persaraan Individu (IRA) adalah jumlah yang anda dapat menarik balik. Yang paling anda boleh tarik keluar dari IRA tanpa membayar penalti adalah $ 10, 000. Jika anda telah menjimatkan dengan mantap dalam 401 (k) anda, anda mungkin mempunyai lebih banyak wang tunai untuk menarik.

3. Roth 401 (k) Opsyen

Secara amnya, wang yang anda sumbangkan kepada 401 (k) akan dikenakan cukai apabila anda mula mengambil pengagihan semasa bersara. Jika anda memilih penamaan Roth, pengeluaran itu akan menjadi bebas cukai. Menurut Vanguard's How America Menyimpan laporan 2016, 60% daripada 401 (k) merancang menawarkan pilihan Roth. Sekiranya anda prihatin dengan tanggungan cukai anda yang berpotensi meningkatkan persaraan, pergi laluan Roth boleh mengurangkan apa yang anda berhutang kepada Uncle Sam.

4. Pengeluaran Kesusahan

Sama ada anda harus memanfaatkan keuntungan keempat ini adalah masalah perdebatan. Adalah lebih baik untuk mengekalkan simpanan persaraan anda di mana mereka berada. Tetapi berbanding dengan sumber tunai lain dalam secubit sebenar, 401 (k) boleh menjadi pilihan yang lebih kos efektif. Dan anda cenderung untuk memilikinya. 84% daripada 401 (k) rancangan besar membolehkan pekerja mengambil beberapa bentuk pengeluaran kesusahan, menurut Vanguard. Data menunjukkan bahawa hanya kira-kira 3% pekerja yang pernah menggunakan ciri tersebut.

Walaupun pengeluaran kesusahan tidak semestinya pengganti terbaik untuk dana kecemasan yang cukup besar, menarik keluar wang daripada akaun persaraan anda mungkin lebih baik untuk menjalankan hutang kad kredit atau melakar ekuiti rumah anda. (Untuk lebih lanjut, lihat Apabila 401 (k) Pengeluaran Kesukaran Membuat Rasa. )

Berikut adalah cara yang baik untuk menentukan sama ada menyerang 401 (k) anda masuk akal apabila anda sedang mengikat. Pengeluaran kesusahan adalah tertakluk kepada cukai pendapatan tetap dan penalti pengeluaran awal 10% jika anda berusia 59 tahun. Bandingkan dengan apa yang anda bayar dalam cukai kepada berapa banyak kad kredit atau pinjaman yang akan dikenakan faedah dalam jangka masa panjang untuk melihat mana yang mana menjadi pilihan yang lebih berpatutan.

The Bottom Line

A 401 (k) adalah alat yang kuat untuk mewujudkan platform kewangan yang kukuh untuk persaraan anda. Menyimpan terlalu sedikit kerana takut bahawa anda tidak akan mempunyai wang tunai dalam keadaan kecemasan adalah tidak berubah. Membelanjakan sedikit masa menggali ke titik yang lebih baik dari rancangan anda dapat membantu anda merumuskan strategi untuk memanfaatkan 401 (k) anda dalam jangka panjang.