Tidak ada yang lebih menyedihkan daripada perasaan bahawa anda berada dalam lubang kewangan yang tidak dapat digali oleh diri anda sendiri. Apabila ia menjadi jelas bahawa - walaupun dengan langkah-langkah yang melampau - anda tidak akan dapat terperangkap pada bil-bil yang tertunggak, ia mungkin masanya untuk membuat permulaan yang baru.

Bagi kebanyakan rakyat Amerika, ini bermakna memfailkan kebankrapan Bab 7. Apabila individu mengemukakan petisyen menggunakan bahagian kebankrapan ini, "penangguhan automatik" dilaksanakan, melarang perniagaan daripada mengancam tuntutan mahkamah terhadap mereka atau cuba mengutip hutang. Seorang pemegang amanah yang dilantik oleh mahkamah akan melihat maklumat kewangan penghutang dan boleh menjual beberapa asetnya yang tidak dilindungi untuk membayar pemiutang. Di bawah keadaan biasa, keputusan akhir adalah pelepasan dari mana-mana hutang yang termasuk dalam pemfailan, walaupun hasil jualan tidak mencukupi jumlah yang perlu dibayar.

Walaupun ia mungkin kelihatan seperti kelonggaran untuk menghapus hutang anda yang bersih dari hutang lama, perlu diingati bahawa terdapat pertukaran. Bab 7 kebankrapan meletakkan penyok yang besar dalam skor FICO anda dan kekal pada laporan kredit anda selama 10 tahun. Walaupun anda bekerja keras untuk membina semula kredit anda, ia mungkin seketika sebelum anda layak untuk pinjaman tertentu atau mendapatkan kadar faedah yang menggalakkan.

Apa yang Terjadi kepada Harta Saya?

Salah satu kebimbangan terbesar di antara mereka yang mempertimbangkan Bab 7, atau pembubaran, kebankrapan adalah nasib harta benda mereka yang paling dihargai. Hanya kerana aset anda mempunyai nilai jualan semula, tidak semestinya pemegang amanah akan meletakkannya di pasaran. Kod kebankrapan persekutuan mempunyai pengecualian yang melindungi aset tertentu, walaupun kebanyakan negara memerlukan petugas untuk menggunakan jadual peruntukan sendiri negeri, dan bukannya mempunyai pilihan untuk menggunakan senarai persekutuan. Sebagai contoh, Virginia membolehkan anda menyimpan kereta anda jika anda mempunyai kurang daripada $ 6,000 dalam ekuiti, atau $ 10, 000 anda menggunakan kenderaan untuk kerja atau sekolah.

Jika anda kini berada di gadai janji anda - atau boleh mengejar pembayaran anda dalam masa yang singkat - anda juga boleh menyimpan rumah anda. Peruntukan yang dikenali sebagai pengecualian homestead membolehkan peminjam untuk melindungi jumlah ekuiti tertentu di dalam rumah. Di sini juga, nombor boleh berbeza dari negeri ke negeri. Jika anda mempunyai $ 75,000 dalam ekuiti, tetapi pengecualian di negara anda hanya melindungi $ 50, 000, pemegang amanah boleh meletakkan rumah dijual untuk membantu membayar balik pemiutang lain.

Jika anda mempunyai terlalu banyak ekuiti dalam harta - atau anda ketara dibalik pembayaran - peguam anda mungkin mencadangkan bentuk Bab 13 kebangkrutan. Tidak seperti pemfailan Bab 7, versi ini melibatkan penyusunan semula hutang seseorang di mana peminjam mencipta satu pelan untuk membayar semua atau sebahagian daripada baki "masa lalu" mereka selama tiga hingga lima tahun.Dalam beberapa kes, ini adalah satu-satunya cara untuk menjaga rumah seseorang, walaupun ia memerlukan pendapatan yang mencukupi untuk mengikuti pelan pembayaran - kemewahan bukan setiap pemohon. Lihat Opsyen Kebankrapan Peribadi Lain: Bab 13 .

Dalam sesetengah kes, pemiutang dengan lien terhadap harta anda - seperti dalam hal pinjaman kereta - mungkin mengharuskan anda "mengesahkan" pinjaman jika anda ingin menyimpannya. Pengesahan semula adalah perjanjian yang mengatakan anda akan terus melakukan pembayaran dan tidak termasuk hutang dari proses muflis. Sebagai pertukaran, pemberi pinjaman berikrar untuk tidak memulangkan harta tersebut selagi anda tinggal semasa pinjaman.

Rumah adalah satu pengecualian untuk peraturan ini. Walaupun mungkin idea yang baik untuk mengesahkan hipotek anda, peminjam gadai janji umumnya tidak memerlukannya. Dan bank tidak boleh merampas jika anda terus membuat pembayaran tepat pada masanya, walaupun anda tidak pernah mengesahkan semula pinjaman tersebut.

Kelayakan

Penghutang boleh memfailkan untuk kebankrapan pembuangan secara individu atau, jika mereka berkahwin, bersama-sama. Namun ada beberapa pengecualian. Sekiranya anda membuat lebih banyak daripada tahap pendapatan median di negara anda, seorang jurubahasa harus lulus ujian "ujian". "Matlamat ini adalah untuk memastikan bahawa hanya mereka yang benar-benar tidak dapat membayar hutang mereka mendapat manfaat dari perlindungan muflis. Jika anda perlu menjalani ujian cara, mahkamah akan melihat pendapatan boleh guna bulanan anda dan menentukan sama ada anda mampu untuk membayar beberapa jumlah pinjaman tertunggak anda. Jika ya, penyusunan semula Bab 13 mungkin satu-satunya pilihan anda.

Selain itu, penghutang tidak boleh mendapatkan perlindungan sekiranya mereka memfailkan (dan menerima pelepasan) untuk kebankrapan Bab 7 dalam tempoh lapan tahun atau Bab 13 dalam tempoh enam tahun.

Selagi mereka memenuhi keperluan ini, bahkan peminjam yang mengendalikan perniagaan sebagai kepunyaan tunggal boleh memanfaatkan Bab 7. Keputusan ini dapat menjadi rumit jika pemilik ingin meneruskan operasi karena aset bisnis, dalam hal ini , adalah tanggungjawab undang-undang individu. Oleh itu, pemegang amanah boleh memilih untuk menjual harta tidak dikecualikan, walaupun ia digunakan dengan ketat untuk keperluan perniagaan. Seorang peguam yang cekap akan dapat melihat keadaan anda yang unik dan menasihati sama ada Bab 11 kebangkrutan - pelan penyusunan semula untuk perniagaan - lebih masuk akal. Lihat Apakah Perbezaan Antara Bab 7 Dan Bab 11 Kebankrapan?

Perkongsian juga boleh mengemukakan petisyen Bab 7, walaupun kejatuhan lebih rumit jika pemilik lain secara peribadi bertanggungjawab terhadap beberapa hutang yang dipersoalkan. Selanjutnya, perkongsian dibubarkan sebaik sahaja pembubaran berlaku.

Bottom Line

Bab 7 kebangkrutan menyediakan sekeping hampir bersih bagi mereka yang tidak dapat mengejar pembayaran pinjaman mereka. Jika anda ingin menyimpan harta tertentu, seperti rumah atau kereta, pastikan anda meminta peguam kebankrapan anda sama ada pemfailan akan meletakkannya berisiko dalam kes anda.