Pemberi pinjaman mempunyai pelbagai data yang tersedia untuk membuat keputusan kredit kepada peminjam. Tiga biro kredit utama menyusun maklumat tentang tabiat peminjaman pengguna dan menggunakan maklumat tersebut untuk membuat laporan kredit yang terperinci, sementara organisasi lain, Fair Isaac Corporation (NYSE: FICO FICOFair Isaac Isaac1515. dengan Highstock 4. 2. 6 ), atau FICO, membangunkan algoritma proprietari yang memberi skor kepada peminjam secara berangka dari 300 hingga 850 pada kredit mereka. Sesetengah pemberi pinjaman membuat keputusan kredit dengan ketat berdasarkan skor FICO peminjam, sementara yang lain memeriksa data yang terkandung dalam satu atau lebih laporan biro kredit peminjam.

Apabila mencari pinjaman, adalah berguna bagi peminjam untuk mengetahui skor FICO mereka serta apa yang ada pada laporan biro kredit mereka, seperti yang dilakukan oleh Experian PLC (EXPN. L) dan Equifax Inc. (NYSE: EFX

EFXEquifax Inc108. 11-0 54% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6 ); Transunion (NYSE: TRU TRUTransUnion53. 43-0. 85% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6 ) adalah biro utama ketiga, tetapi artikel ini akan memberi tumpuan kepada dua yang lain. Seorang peminjam yang kelihatan lebih kuat di bawah model pemarkahan atau pelaporan tertentu harus mencari peminjam yang menggunakan model itu. - Fair Isaac Company mengembangkan skor FICO pada tahun 1989 dengan mencipta formula matematik yang dikawal dengan teliti yang menganggap pelbagai maklumat yang terdapat dalam laporan biro kredit pengguna. Syarikat itu tidak mendedahkan model pemarkahan yang tepat yang digunakan, tetapi laman webnya menunjukkan bagaimana skor diberi bobot.

Sejarah pembayaran - seberapa kerap peminjam membayar tepat pada masanya berbanding lewat - adalah faktor yang paling penting, yang merangkumi 35% daripada skor peminjam. Jumlah yang terhutang, yang bermaksud nisbah hutang tertunggak peminjam kepada had kreditnya, membentuk 30% lagi. Panjang sejarah kredit ialah 15% daripada skor peminjam; akaun berpengalaman menimbulkan skor FICO. Akaun campuran kredit sebanyak 10%, dengan peminjam FICO yang menunjukkan bahawa mereka boleh menguruskan pelbagai jenis hutang, seperti gadai janji, pinjaman kereta dan hutang pusingan. Kredit baru juga membentuk 10%; FICO menatap peminjam yang baru-baru ini membuka beberapa akaun kredit.

Mencapai skor FICO yang tinggi memerlukan campuran akaun kredit dan mengekalkan sejarah pembayaran yang sangat baik. Peminjam juga harus menunjukkan kekangan dengan mengekalkan baki kad kredit mereka jauh di bawah had mereka. Memaksimumkan kad kredit, membayar lewat dan memohon kredit baru secara tidak sengaja adalah semua perkara yang menurunkan skor FICO.

Mungkin manfaat terbesar FICO terhadap model pelaporan kredit lain, seperti Experian dan Equifax, ialah FICO mewakili standard emas dalam komuniti pemberi pinjaman.Lebih banyak bank dan pemberi pinjaman menggunakan FICO untuk membuat keputusan kredit daripada model pemarkahan atau pelaporan lain. Walaupun peminjam boleh menjelaskan perkara-perkara negatif dalam laporan kredit mereka, hakikatnya tetap bahawa mempunyai skor FICO yang rendah adalah pemecah perjanjian dengan peminjam yang banyak. Ramai pemberi pinjaman, terutamanya dalam industri gadai janji, mengekalkan minimum FICO yang minimum dan cepat untuk kelulusan. Satu titik di bawah ambang ini menyebabkan penafian. Oleh itu, hujah yang kuat wujud bahawa peminjam harus mengutamakan FICO di atas semua biro apabila cuba membina atau meningkatkan kredit.

Kekurangan terbesar FICO ialah ia tidak memberi ruang untuk kebijaksanaan. Sekiranya peminjam memohon pinjaman yang memerlukan sekurang-kurangnya 660 FICO untuk mendapatkan kelulusan dan skornya mencecah 659, maka mereka ditolak pinjaman tanpa mengira sebab skornya. Ini mungkin sesuatu yang tidak semestinya membayangkan kekurangan kepercayaan kredit untuk mendapatkan pinjaman tertentu, tetapi malangnya, model pemarkahan FICO tidak meminjamkan dirinya kepada subjektiviti. Peminjam dengan skor FICO yang rendah tetapi maklumat yang berkualiti dalam laporan kredit mereka harus mengejar peminjam yang mengambil pendekatan yang lebih holistik untuk membuat keputusan kredit.

Experian

Experian adalah salah satu daripada tiga biro kredit utama yang menghasilkan laporan yang memperincikan tabiat peminjaman pengguna. Peminjam, seperti syarikat gadai janji, syarikat pembiayaan auto dan syarikat kad kredit, melaporkan hutang dan sejarah pembayaran hutang kepada Experian, serta kepada rakan-rakan Equifax dan TransUnion (NYSE: TRU

TRUTransUnion53 43-0 85%

Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6

). Biro menyusun maklumat ini ke dalam laporan yang memecahkan akaun mana yang berada dalam kedudukan yang baik, yang berada dalam keadaan buruk dan akaun yang dalam koleksi dan rekod awam, seperti kebankrapan dan liens. Selain itu, Experian mempunyai model pemarkahan berangka sendiri, yang dikenali sebagai Experian PLUS, yang menawarkan skor dari 330 hingga 830. Skor Experian PLUS berkait rapat dengan skor FICO, walaupun mereka tidak sama, dan algoritma yang digunakan untuk mengira mereka berbeza. Keuntungan Experian terhadap FICO adalah bahawa maklumat yang disediakan adalah lebih menyeluruh daripada nombor mudah. Sepasang peminjam kedua-duanya mempunyai 700 markah FICO tetapi sejarah kredit yang sangat berbeza. Dengan mengkaji laporan kredit Experian, para pemberi pinjaman dapat melihat setiap sejarah kredit peminjam yang sebenarnya - setiap hutang yang telah dibayar oleh seseorang selama satu dekade atau lebih lama - dan menganalisa bagaimana orang itu menguruskan hutang tersebut. Adalah mungkin bahawa algoritma FICO dapat memberikan peminjam yang ideal skor FICO yang sama sebagai seseorang yang merupakan risiko kredit yang tinggi. Kelemahan utama dengan Experian ialah, tidak seperti FICO, ia jarang digunakan sebagai alat mandiri untuk membuat keputusan kredit. Malah pemberi pinjaman yang mengkaji semula laporan kredit secara terperinci dan bukannya berikan skor berangka peminjam umumnya melihat ketiga-tiga biro, bukan hanya Experian. Akibatnya, peminjam harus mengkaji secara berkala semua tiga laporan kredit untuk mengawasi maklumat salah atau menghina. Equifax

Seperti Experian, Equifax adalah biro kredit pelaporan utama. Ia menghasilkan laporan kredit yang serupa dengan orang-orang dari Experian, dan mengikut format yang sama. Laporan Equifax adalah terperinci dan mudah dibaca. Jika peminjam yang lima tahun lalu membayar bil kad kreditnya lewat untuk pinjaman, pemberi pinjaman yang menyemak laporan Equifaxnya dapat menentukan bulan tepat pembayaran lewat. Laporan ini juga menunjukkan hutang yang dimiliki oleh agensi pengutipan dan lien terhadap aset peminjam.

Equifax menawarkan skor kredit berangka yang berkisar antara 280 hingga 850. Biro menggunakan kriteria yang sama seperti FICO untuk mengira skor ini, tetapi seperti dengan Experian, formula yang tepat tidak sama. Walau bagaimanapun, skor kredit Equifax yang tinggi biasanya menunjukkan skor FICO yang tinggi.

Kelebihan Equifax adalah serupa dengan Experian. Laporan biro adalah terperinci dan memberikan pemberi pinjaman dengan maklumat yang lebih mendalam mengenai tabiat peminjaman pengguna daripada hanya angka. Kelemahannya juga sama. Peminjam tidak boleh dengan mudah mengukur peluang mereka untuk mendapatkan kelulusan pinjaman dengan melihat laporan Equifax mereka sendiri. Walau bagaimanapun, jika laporan Equifax mereka jauh lebih kuat daripada laporan Experian atau skor FICO mereka, maka mereka mempunyai keupayaan untuk mencari peminjam yang memprioritaskan Equifax.