Kos kenaikan ijazah kolej mempunyai lebih ramai pelajar daripada yang pernah meminjam untuk menampung perbelanjaan mereka. Walaupun sesetengah pelajar memilih pinjaman daripada pemberi pinjaman swasta, dianggarkan 42. 3 juta peminjam telah mengambil pinjaman dari U. S. Jabatan Pendidikan. Daripada jumlah tersebut, 32. 1 juta peminjam berhutang Pinjaman Langsung Persekutuan.

Pinjaman ini menawarkan banyak faedah, termasuk pilihan pembayaran balik yang fleksibel, kadar faedah yang rendah, pilihan untuk menyatukan pinjaman dan kesabaran dan program penangguhan. Pinjaman Langsung Persekutuan boleh disubsidi atau tidak disubsidi; sebelum anda meminjam, adalah penting untuk memahami bagaimana kedua-dua jenis pinjaman membandingkan. (Lihat Pinjaman Kolej: Pribadi vs Persekutuan .)

Siapa yang Mempunyai Pinjaman Persekutuan Langsung?

Terdapat beberapa syarat yang perlu anda temui untuk memenuhi syarat untuk Pinjaman Langsung Persekutuan. Untuk kedua-dua pinjaman bersubsidi dan tidak disubsidi, peminjam mesti:

• Daftarkan sekurang-kurangnya separuh masa di sebuah sekolah yang mengambil bahagian dalam program Pinjaman Langsung Persekutuan.
• Jadilah warganegara U. S. atau orang yang tidak layak.
• Mempunyai nombor Jaminan Sosial yang sah.
• Mengekalkan kemajuan akademik yang memuaskan.
• Telah melengkapkan diploma sekolah atau kesetaraannya.
• Tidak boleh berlaku pada mana-mana pinjaman persekutuan yang sedia ada.
• Berdaftar dengan Perkhidmatan Selektif (untuk lelaki berusia 18 hingga 25 tahun).

Dua perbezaan terbesar antara Pinjaman Langsung bersubsidi dan tidak disubsidi berkaitan dengan keperluan kewangan dan status pendaftaran. Pinjaman Subsidi Langsung hanya tersedia untuk pelajar yang mempunyai keperluan kewangan yang dibuktikan. Kedua-dua mahasiswa dan pelajar siswazah boleh memohon Pinjaman Langsung Unsubsidized dan tidak ada keperluan keperluan kewangan.

Untuk memohon sama ada jenis pinjaman, anda perlu mengisi Permohonan Percuma untuk Bantuan Pelajar Persekutuan (FAFSA). Borang ini termasuk maklumat tentang pendapatan dan aset anda, dan orang tua anda. Sekolah anda menggunakan FAFSA anda untuk menentukan jenis pinjaman yang anda layak, dan berapa banyak anda layak meminjam. (Lihat Pengenalan Pinjaman Pelajar dan FAFSA. )

Pinjaman Pinjaman untuk Pinjaman Terikat Subsidi Bersubsidi

Program Pinjaman Langsung Persekutuan mempunyai had maksimum untuk berapa banyak yang anda boleh meminjam setiap tahun menerusi pinjaman bersubsidi atau tidak disubsidi. Terdapat juga had pinjaman agregat.

Sehingga tahun 2017, pelajar tahun pertama siswazah boleh meminjam gabungan $ 5, 500 dalam pinjaman bersubsidi dan tidak disubsidi jika mereka masih bergantung kepada ibu bapa mereka secara kewangan. Daripada jumlah itu, hanya $ 3, 500 mungkin pinjaman bersubsidi. Pelajar bebas - dan pelajar yang bergantung kepada ibu bapa mereka yang tidak memenuhi syarat untuk pinjaman Direct PLUS - boleh meminjam sehingga $ 9, 500 untuk tahun pertama mereka dalam kajian sarjana. Sekali lagi, pinjaman bersubsidi adalah terhad kepada $ 3, 500 daripada jumlah tersebut.

Had pinjaman meningkat bagi setiap tahun pendaftaran berikutnya. Jumlah pinjaman bersubsidi agregat adalah $ 23, 000 untuk pelajar tanggungan, dengan $ 8,000 lain yang dibenarkan dalam pinjaman tanpa disubsidi. Bagi pelajar bebas, had agregat dinaikkan kepada $ 57, 500, dengan jumlah yang sama $ 23,000 pada pinjaman bersubsidi. Siswazah atau pelajar profesional boleh meminjam sehingga $ 138, 500 dalam Pinjaman Langsung, dengan $ 65, 500 yang disubsidi. (Lihat Pinjaman Kolej Kanak-kanak: Siapa yang Mengambil Kaki Rang undang-undang? )

Jika anda peminjam kali pertama selepas 1 Julai 2013, terdapat had pada bilangan tahun akademik yang anda boleh menerima Pinjaman Langsung Subsidi. Tempoh kelayakan maksimum ialah 150% daripada tempoh program yang diterbitkan. Dengan kata lain, jika anda mendaftar dalam program ijazah empat tahun, yang paling lama anda boleh menerima Pinjaman Langsung Subsidi adalah enam tahun. Tiada had sedemikian yang dikenakan kepada Pinjaman Langsung Tanpa Subsidi.

Pembayaran balik pinjaman bersubsidi dan tidak disubsidi

Pinjaman Persekutuan dikenali kerana mempunyai beberapa kadar faedah yang paling rendah, terutamanya berbanding peminjam swasta tertentu yang mungkin mengenakan peminjam APR dua angka. Kedua-dua Subsidi Bersubsidi Langsung dan Unsubsidized kini membawa 4. 45% APR untuk pelajar sarjana. APR meningkat kepada 6% untuk pelajar siswazah dan profesional. Dan tidak seperti beberapa pinjaman pelajar swasta, kadar tersebut tetap, bermakna mereka tidak berubah sepanjang hayat pinjaman.

Satu perkara yang perlu diperhatikan mengenai kepentingan: Kerajaan persekutuan membayar faedah yang dikenakan ke atas Pinjaman Langsung Subsidi untuk enam bulan pertama selepas anda meninggalkan sekolah dan semasa tempoh penangguhan. Anda bertanggungjawab untuk faedahnya jika anda menunda pinjaman yang tidak disubsidi, atau jika anda memasukkan jenis pinjaman ke dalam kesabaran.

Dari segi bayaran balik, anda mempunyai beberapa pilihan. Melainkan jika anda meminta pemberi pinjaman anda untuk pilihan lain, anda akan secara automatik didaftarkan dalam Pelan Pembayaran Balik Standard. Pelan ini menetapkan tempoh pembayaran balik anda sehingga 10 tahun, dengan bayaran dibahagikan sama rata setiap bulan. Rancangan Pembayaran Balik Berkadar, dengan perbandingan, memulakan pembayaran anda lebih rendah, kemudian menaikkannya secara bertahap. Pelan ini juga mempunyai tempoh sehingga 10 tahun, tetapi kerana pembayaran cara tersusun, anda akan membayar lebih daripada yang anda inginkan dengan pilihan Standard.

Terdapat juga beberapa pelan pembayaran balik berasaskan pendapatan bagi pelajar yang memerlukan sedikit kelonggaran dalam berapa banyak yang mereka bayar setiap bulan. Pembayaran balik berasaskan pendapatan (IBR), sebagai contoh, menetapkan bayaran anda pada 10-15% dari pendapatan budi bicara bulanan anda dan membolehkan anda meregangkan pembayaran balik selama 20 atau 25 tahun. Kelebihan pelan berpandu pendapatan adalah bahawa mereka boleh menurunkan bayaran bulanan anda - tetapi ada tangkapan. Semakin lama anda perlu membayar pinjaman, semakin banyak yang anda bayar dengan bunga. Dan jika rancangan anda membenarkan beberapa baki pinjaman anda diampuni, anda mungkin perlu melaporkannya sebagai pendapatan yang boleh dikenakan cukai. (Lihat Adakah Anda Benar-benar Mempunyai Pengampunan Pinjaman Pelajar? )

Peningkatan yang dikenakan faedah pinjaman pelajar adalah deduktif cukai. Untuk 2017, anda boleh memotong sehingga $ 2, 500 dalam faedah yang dibayar pada pinjaman pelajar yang berkelayakan dan anda tidak perlu meringkaskan untuk mendapatkan potongan ini.Potongan mengurangkan pendapatan bercukai anda untuk tahun, yang boleh mengurangkan bil cukai anda atau menambah saiz bayaran balik anda. Jika anda membayar $ 600 atau lebih dalam faedah pinjaman pelajar untuk tahun ini, anda akan menerima Borang 1098-E daripada servicer pinjaman anda untuk digunakan untuk pemfailan cukai.

Garis Bawah

Kedua-dua Pinjaman Langsung Subsidi dan Unsubsidized boleh berguna dalam membayar untuk kolej, tetapi seseorang mungkin lebih sesuai daripada yang lain, berdasarkan keperluan kewangan anda. Ingatlah bahawa sama ada jenis pinjaman akhirnya harus dibayar dengan minat, jadi berfikir dengan teliti tentang berapa banyak yang anda perlukan untuk meminjam dan pilihan pembayaran balik mana yang akan berfungsi dengan baik untuk belanjawan anda.