Ramai rakyat Amerika masih bekerja ketika mereka mencapai 65 dan menjadi layak untuk Medicare. Sebenarnya, apa yang dulu menjadi tahun persaraan, terutamanya diakhirnya mereka, boleh kelihatan seperti usia pertengahan. Satu kajian dari Merrill Lynch dan Age Wave mendapati bahawa 72% pekerja berusia lebih 50 tahun lebih memilih untuk terus bekerja dengan lebih baik daripada usia persaraan tradisional 65 tahun. Malah, 47% daripada umur persaraan yang lalu masih dalam tenaga kerja.

Jika anda bercadang untuk meneruskan kerja 65 tahun lalu, anda mempunyai situasi yang rumit untuk dipertimbangkan: penjagaan kesihatan.

Jika anda kini mempunyai insurans kesihatan melalui majikan yang lalu atau sekarang - atau melalui pasangan anda, jika anda sudah berkahwin - bagaimana anda membuat dasar bekerja bersama? Dan apa yang perlu anda lakukan apabila menjadi masa untuk mendaftar semula dalam insurans kesihatan di tempat kerja, jika majikan anda (atau pasangan anda) menawarkannya?

Pertama, anda perlu tahu bagaimana Medicare beroperasi.

The Nuts and Bolts of Medicare

Medicare mempunyai empat bahagian. Sesetengah adalah wajib dan yang lain adalah pilihan, bergantung kepada liputan penjagaan kesihatan anda yang lain.

Bahagian A. Segmen ini merangkumi penjagaan hospital. Juga termasuk kemudahan penjagaan kejururawatan dan penjagaan hospis dalam rumah. Kebanyakan orang menerima liputan Bahagian A secara percuma pada usia 65 tahun.

Bahagian B. Meliputi prosedur dan peralatan perubatan, termasuk lawatan doktor, pembedahan dan penjagaan pencegahan. Anda mungkin perlu membayar premium bulanan untuk liputan Bahagian B. Jika anda mendaftar dalam Medicare Part A, anda dikehendaki mendaftar dalam Bahagian B jika anda tidak mempunyai "liputan yang boleh dipercayai" dari sumber lain - majikan atau pasangan, contohnya.

Bahagian C. Juga dikenali sebagai Medicare Advantage, Bahagian C biasanya menggabungkan Bahagian A, B, dan D ke dalam program yang menyerupai HMO. Syarikat insurans persendirian menguruskan Medicare Advantage.

Bahagian D. Ini membayar untuk ubat preskripsi dan juga ditadbir oleh syarikat insurans swasta.

(Untuk penjelasan yang mendalam mengenai empat bahagian Medicare, baca Medicare 101: Adakah Anda Perlu Semua Bahagian 4?)

Medicare Memiliki Jurang

Medicare Tradisional - ditakrifkan sebagai Bahagian A, B dan D - mempunyai jurang dalam liputan. Bahagian A mempunyai $ 1, 216 boleh ditolak, dan Bahagian B menghendaki anda membayar 20% daripada semua perbelanjaan tanpa mengira jumlah bil. Bahagian D mempunyai "lubang donat" yang terkenal, yang mengganggu bagaimana dadah dibayar di bawah Bahagian D. Anda mungkin mencapai tahap apabila anda perlu membayar sebanyak 72% daripada kos ubat preskripsi anda.

Ini semua boleh menambah bil yang besar jika anda mempunyai tahun kesihatan yang sangat buruk. Kerana jurang ini, kebanyakan orang membeli insurans tambahan. Terdapat dua pilihan: Medicare Supplement Insurance, juga dikenali sebagai Medigap, adalah satu pilihan. Pilihan lain untuk mengisi jurang adalah pelan Medicare Advantage (Medicare Part C).

(Untuk penjelasan Medigap dan Medicare Advantage yang mendalam, baca artikel kami Medigap Vs Medicare Advantage: Yang Lebih Baik?)

Haruskah Saya Mengandalkan Medicare atau Rancangan Tender-Majikan Saya?

Semua orang yang berumur 65 tahun harus mempunyai insurans kesihatan - sama ada melalui Medicare, pasangan atau perlindungan yang ditaja oleh majikan. Sama ada untuk kekal dengan pelan pekerja atau peralihan ke pelan Medigap atau Medicare Advantage adalah perkara perbandingan. Bandingkan potongan potongan, maksimum yang anda perlu bayar dari ciri saku dan pelan lain. Pelan manakah yang memberikan perlindungan terbaik untuk harga terbaik?

Ia bukan hanya mengenai premium. Jika doktor semasa anda tidak mengambil Medicare, dan anda ingin tinggal bersama mereka, tinggal bersama pelan tajaan majikan anda selagi mereka membenarkannya.

Sekiranya anda membuat keputusan untuk kekal dengan pelan majikan anda, walaupun anda mendaftar di Medicare, Bahagian A, periksa dengan Medicare untuk mengetahui sama ada anda boleh melambatkan pendaftaran di Bahagian B. Anda mungkin dapat bertahan untuk membayar premium Bahagian B kerana anda dilindungi oleh insurans kesihatan yang ditaja oleh majikan.

Jika anda sudah berkahwin, periksa bagaimana ini akan menjejaskan pasangan anda. Sekiranya anda melepaskan perlindungan yang ditaja oleh majikan anda, anda dan pasangan anda perlu membayar polisi Medicare berasingan. Sekiranya pasangan anda berada di bawah 65 tahun, dia perlu mencari liputan peribadi.

Akhir sekali, apabila anda mencapai usia 65 tahun, majikan anda atau syarikat insuransnya mungkin memerlukan anda memfailkan untuk Medicare. Semak dengan majikan anda dan / atau penanggung insurans sebelum bertukar 65 untuk melihat jika liputan anda akan berubah.

Langkah demi Langkah

Berikut adalah cara anda boleh membandingkan rencana:

Langkah 1: Bicaralah dengan majikan anda untuk melihat apakah insurans semasa anda akan berubah pada umur 65 tahun.

Langkah 2: < Kumpulkan semua dokumen berkaitan dengan insurans tajaan majikan anda. Langkah 3:

Dapatkan pelan Medicare setanding - sama ada Medicare A, B, D ditambah Medigap tradisional, atau pelan Kelebihan Medicare. Langkah 4:

Perhatikan rancangan mana yang lebih baik dengan membandingkan harga dan faedah. Langkah 5:

Pertimbangkan faktor-faktor lain, seperti insurans keluarga, sama ada anda perlu menukar doktor anda, dll Langkah 6:

Dapatkan pendapat kedua dari ejen insurans atau perunding yang dipercayai . Siapa Yang Berikan Pertama?

Harriet Hoffman, seorang perunding bebas di New York City dan pemilik Make The Right Choice: Medicare & Jaminan Keamanan Sosial, menjelaskan bahawa jika lebih daripada 20 pekerja bekerja untuk syarikat, pelan kesihatan kumpulan membayar terlebih dahulu. Medicare berfungsi sebagai dasar sekunder dan boleh membayar semua atau sebahagian perbelanjaan yang selebihnya.

Bagi syarikat yang mempunyai kurang daripada 20 pekerja, Medicare mungkin penanggung insurans utama, yang bermaksud anda mungkin mahu menukar doktor jika anda tidak mengambil Medicare.

Bercakap dengan majikan anda untuk melihat siapa penanggung insurans utama dalam kes anda. Untuk maklumat yang lebih terperinci tentang siapa yang membayar terlebih dahulu, rujuk "Panduan Anda kepada Siapa Yang Berbayar Pertama" di medan. gov.

Adakah Medicare Sebenarnya Orang Percaya?

Menurut Hoffman, tidak sama sekali."Medicare adalah sebab mengapa lebih daripada 65 orang kurang berkemampuan hidup dalam kemiskinan daripada mana-mana kumpulan umur yang lain." Dia mengatakan bahawa para doktor, terutamanya di kawasan penduduk yang lebih besar, tidak menumbuk pesakit Medicare lebih cepat daripada mereka menjatuhkan rancangan insurans tradisional, dan rangkaian Medicare dengan mudah boleh besar atau lebih besar daripada beberapa rangkaian penanggung insurans swasta.

Menurut Joseph Graves, ejen insurans dan pengasas firma I Buy Hate Insurance, Medicare adalah rangkaian nasional yang lancar yang dapat memberi akses kepada pesakit ke beberapa hospital khusus yang tidak dilindungi oleh insurans swasta.

Bottom Line

Semakin lama anda mendapat, semakin tinggi kemungkinan anda mengalami masalah medis. Jika anda memilih untuk Medicare dan bukannya pelan majikan anda - atau bekerja di sebuah syarikat kecil di mana Medicare menjadi penanggung insurans utama anda - pastikan anda mengisi jurang. Bandingkan salah satu dasar Medicare Advantage atau Medigap kepada pelan insurans yang ditaja syarikat anda untuk melihat yang mana merupakan tawaran terbaik untuk anda.

"Jika pekerja perlu membayar sebahagian besar daripada premium insurans syarikat mereka atau mempunyai dedik yang besar, Medicare boleh menjadi pilihan yang lebih murah," kata Hoffman. "Jika tidak, pekerja biasanya akan lebih baik dalam pelan syarikat dan menangguhkan pendaftaran di Bahagian B sehingga mereka meninggalkan majikan. "

Tanya ejen insurans anda atau perunding bebas untuk membantu anda membandingkan dan membuat pilihan yang tepat berdasarkan keperluan khusus anda.