Semakin dekat anda mencapai usia persaraan, lebih banyak anda mungkin akan menjangkakan kehidupan anda selepas bekerja. Mungkin anda bercadang untuk mengembara ke seluruh dunia atau menyertai pertandingan golf pertandingan Selasa pagi biasa anda atau menjadi tukang kebun induk dan akhirnya menjadikan taman anda benar-benar hebat. Apa sahaja yang anda lihat, satu perkara pasti: Anda akan memerlukan dana yang cukup dalam telur sarang anda untuk menikmati tahun persaraan anda.

- "Malangnya, banyak rakyat Amerika tidak dapat menyelamatkan kerana mereka mempunyai pendapatan yang rendah, ditambah pula dengan tuntutan segera yang mengambil semua pendapatan mereka," demikian laporan Laporan Polis Bipartisan June 2016 Suruhanjaya mengenai Keselamatan Persaraan dan simpanan peribadi. Apabila keadaan menjadi sukar, mereka tidak mempunyai pilihan lain selain menggerudi simpanan persaraan mereka untuk menghadapi ribut kewangan. Pinjaman sementara ini [dari 401 (k)] dan pengedaran pramatang boleh menjadi lebih mahal dan mungkin mengancam kesejahteraan kewangan anda dalam jangka panjang. Inilah sebabnya.

Kuasa Minat Kompaun

Minat kompaun meningkatkan potensi pendapatan anda dengan cepat kerana ia terkumpul pada prinsipal dan kepentingan yang diperoleh dalam tempoh sebelumnya. Tetapi apabila anda mula memasuki telur telur anda awal, pokok anda berkurangan dan anda mengehadkan betapa kerasnya wang anda boleh bekerja untuk anda.

Penalti Pengeluaran Awal

Kecuali penarikan awal anda memenuhi kriteria tertentu atau diklasifikasikan sebagai kesusahan (tersedia untuk pinjaman dari 401 (k), jika pelan itu membenarkannya, tetapi anda tidak boleh meminjam dari IRA), anda akan dinilai 10% penalti pengeluaran awal oleh Uncle Sam mengenai apa yang anda ambil. Walaupun jumlah ini mungkin kelihatan jauh lebih rendah daripada apa yang anda akan dapatkan dengan kad kredit atau pinjaman peribadi, ia lebih mahal apabila anda mempertimbangkan potensi pendapatan tertunda cukai anda akan pergi di atas meja.

Implikasi Cukai

Untuk menambah kesakitan, pengeluaran pendapatan pretasi akan dikenakan cukai pada kadar semasa anda jika anda berusia lebih muda dari 59½ tahun. Peraturan ini juga terpakai untuk 401 (k) pinjaman yang tidak dibayar balik tepat pada masanya. (Untuk lebih lanjut, lihat

Adakah Ia Bijak Membuat Pengeluaran Awal Dari 401 (k)? ) Caruman Dilarang Semasa Tempoh Pinjaman

Bergantung pada syarat-syarat rancangan anda, pinjaman yang diambil terhadap anda 401 (k) mungkin perlu dibayar balik sepenuhnya sebelum anda boleh membuat apa-apa sumbangan tambahan. Bukan sahaja anda kehilangan kesempatan untuk mengembangkan telur sarang anda, terutamanya jika pasaran anda berada dalam fasa pertumbuhan tinggi, tetapi anda juga menambah keseimbangan hutang yang baru untuk plat anda.

Sekiranya anda telah mengikat secara kewangan, anda mungkin tidak dapat mempercepatkan usaha pembayaran balik supaya anda dapat kembali ke landasan dan mula membuat sumbangan lebih lambat daripada kemudian.Anda juga harus tahu bahawa menurut Merrill Edge, beberapa rancangan tidak membenarkan anda membuat sumbangan untuk tempoh masa yang tertentu berikutan pengeluaran kesusahan.

Pembayaran Automatik untuk Pengeluaran Pinjaman

Pilih pelan persaraan mandat bahawa pinjaman akan dibayar balik melalui pengeluaran automatik atau pengurangan dari gaji anda. Ini mungkin atau tidak menjadi masalah, bergantung kepada keadaan kewangan anda, tetapi ia boleh menimbulkan beberapa masalah dalam jangka panjang. Sebagai permulaan, anda mungkin menjadi sangat selesa dengan jumlah bayaran balik yang rendah yang anda tidak berusaha untuk membasmi keseimbangan pinjaman lebih cepat, yang membolehkan sumbangan untuk disambung semula. Sebaliknya, potongan itu boleh membuat anda dalam keadaan kewangan yang sangat teruk jika wang sudah ketat.

Garis Bawah

Pengedaran pramatang dari dana persaraan anda mungkin kelihatan seperti idea yang baik jika faedahnya melebihi kos penalti yang akan dikenakan. Walau bagaimanapun, anda mesti mempertimbangkan risiko pengeluaran awal mungkin berpunca kepada kesejahteraan kewangan anda dalam jangka panjang. Juga, luangkan masa untuk menilai keadaan kewangan anda dan tentukan satu pelan untuk menguruskan pendapatan anda dengan lebih cekap. Anda tidak mahu telur sarang anda menjadi dana kecemasan. (Untuk lebih lanjut, lihat

4 Sebab Anda Tidak Perlu Gunakan Simpanan Persaraan Anda sebagai Piggy Bank dan Membangun Dana Kecemasan .)