Perkongsian ekonomi telah berkembang pesat sejak beberapa tahun kebelakangan ini, dengan syarikat-syarikat seperti Airbnb memimpin pertuduhan. Perkongsian rumah telah mendapat rayuan yang meluas di kalangan orang yang mencari sewa jangka pendek dan pemilik rumah yang ingin menambah pendapatan mereka. Menurut data dari Pusat Penyelidikan Pew, kira-kira satu dari 10 rakyat Amerika telah menggunakan perkhidmatan perkongsian rumah pada satu ketika.

Bagi pemilik rumah, perkongsian rumah boleh menjadi cadangan yang lumayan, tetapi ia bukan tanpa risiko tertentu. Mempunyai perlindungan insurans yang betul adalah satu kemestian untuk melindungi harta benda anda daripada kerosakan dan diri anda terhadap tuntutan liabiliti peribadi. Anda seharusnya tidak, bagaimanapun, menganggap bahawa dasar pemilik rumah anda secara automatik meliputi perkongsian rumah. Sebelum anda membuka rumah anda kepada tetamu sementara, inilah yang perlu anda ketahui. (Untuk lebih lanjut, lihat Kebaikan dan Keraguan Menggunakan Airbnb. )

Insurans Pemilik Rumah dan Perkongsian Rumah

Secara amnya, insurans pemilik rumah direka untuk menampung kos membaiki kerosakan rumah anda yang disebabkan oleh kebakaran, angin atau bencana alam tertentu. Ia juga menawarkan perlindungan liabiliti peribadi sekiranya seseorang itu cedera semasa berada di rumah anda. (Untuk lebih lanjut, lihat Panduan Insurans Pemilik Rumah: Gambaran Keseluruhan Pemula .)

Apabila perkongsian rumah dibuat, peraturannya kurang hitam dan putih. Menurut Institut Maklumat Insurans, sesetengah syarikat insurans akan membenarkan anda memperluaskan liputan pemilik rumah anda kepada sewa jangka pendek jika ia merupakan satu-satu peristiwa dan anda memberitahu syarikat insurans terlebih dahulu. Walau bagaimanapun, syarikat-syarikat lain mungkin memerlukan anda untuk membeli sokongan khusus, yang ditambah kepada polisi anda yang sedia ada untuk menampung sewa sementara.

Apabila Perkongsian Rumah Adalah Perniagaan

Jika anda menyewa sebahagian daripada rumah anda secara tetap dengan matlamat menjana pendapatan, yang membuat kedutan baru sejauh asuransi pemilik rumah mengambil berat. Dalam kebanyakan kes syarikat insurans akan melihat bahawa sebagai aktiviti perniagaan, yang tidak akan dilindungi sama sekali oleh dasar pemilik rumah. Sebaliknya, anda perlu membeli insurans perniagaan.

Jika anda merancang untuk menyewa seluruh rumah untuk jangka masa yang panjang, anda perlu mempunyai insurans tuan rumah, juga. Insurans tuan rumah adalah untuk melindungi rumah itu sendiri, serta apa-apa struktur yang ada di dalam harta itu, seperti garaj atau bangsal. Polisi-polisi ini biasanya melindungi anda untuk kerugian seperti kebakaran atau kerosakan angin, tetapi mereka tidak akan membayar ganti rugi kepada anda kerana kerosakan yang disebabkan oleh haus dan lusuh biasa atau kehilangan harta peribadi penyewa anda.

Perkongsian Rumah sebagai Pengendali

Anda juga perlu melindungi pangkalan insurans anda jika anda penyewa dan subletting kepada orang lain.Perkara pertama dahulu: Anda perlu memastikan bahawa tuan tanah anda membolehkan anda menyewakan. Dari situ, anda perlu menyemak dengan syarikat insurans penyewa anda untuk mengetahui sama ada liputan anda akan dikenakan kepada seseorang yang menyamar.

Jika anda tidak merancang untuk tinggal dalam sewa semasa anda subletting, sublessee akan memerlukan insurans penyewa sendiri. Perlu diingat bahawa jika sublessee merosakkan mana-mana barangan anda semasa anda pergi, dasar penyewa anda tidak boleh menutupnya. (Untuk lebih lanjut, lihat Bagaimana Menyewa Bilik Sarang Anda Boleh Baling-baling .)

Syarikat-Syarikat Yang Menawarkan Liputan Perkongsian Rumah?

Sebagai tindak balas kepada pertumbuhan industri perkongsian rumah, segelintir syarikat insurans bergerak ke arah memperluaskan liputan untuk pemilik rumah yang menyewakan rumah mereka melalui Airbnb dan tapak yang serupa. (Untuk lebih lanjut, lihat Cara Membuat Wang dengan Airbnb: Risiko & Ganjaran .) Berikut adalah empat contoh.

• Liberty Mutual Fire Insurance Co. - Pada Oktober 2016 syarikat itu mengemukakan pemfailan kepada pengawal selia persekutuan yang memperkenalkan suatu pengendali memperluaskan dasar dasar pemilik rumahnya. Pada masa ini, pemegang polisi Liberty Mutual boleh merangkumi sewa jangka pendek sehingga 31 hari, tetapi pengendorsan baru akan membolehkan mereka untuk melanjutkan tempoh masa yang lebih lama.
• Veris Analytics ISO - Pejabat Perkhidmatan Insurans Inc. (ISO), subsidiari Veris Analytics, mengumumkan pilihan insurans perkongsian rumah baru pada bulan November 2016. Pilihan ini direka untuk menangani risiko unik pemilik rumah apabila menyewa rumah mereka secara dalam talian. Perlindungan termasuk liabiliti, kecurian, vandalisme dan kerosakan harta benda tetamu.
• Allstate - HostAdvantage syarikat! adalah liputan khusus yang melindungi barang-barang peribadi anda semasa menyewakan rumah anda. Sebagai contoh, anda akan dilindungi jika seorang penyewa mencuri sesuatu atau jika pencuri memecah semasa anda pergi. Anda juga akan dilindungi jika penyewa tidak sengaja merosakkan perabot atau permaidani anda. Walau bagaimanapun, ia tidak memberi perlindungan liabiliti.
• Airbnb - Di sini anda boleh mendapatkan sesuatu yang dipanggil Insurans Perlindungan Hos. Polisi ini memberikan anda sehingga $ 1 juta perlindungan terhadap tuntutan pihak ketiga kecederaan tubuh atau kerosakan harta benda. Ini berbeza dengan Jaminan Tuan Rumah, yang menawarkan perlindungan sehingga $ 1 juta untuk ganti rugi ke harta peribadi anda atau rumah itu sendiri. (Untuk lebih lanjut, lihat Tips Insurans untuk Pemilik Rumah. )

Bottom Line

Penting untuk melakukan penyelidikan anda sebelum melompat di kereta melahirkan rumah. Sekiranya anda menyewa rumah anda secara konsisten, misalnya, syarikat insurans anda boleh menjatuhkan anda sebagai pemegang polisi jika ia menganggapnya sebagai aktiviti perniagaan. Walaupun anda menyewa rumah anda sekali sahaja, anda tidak boleh membahayakan perlindungan anda. Bercakap dengan syarikat insurans anda tentang apa yang dan tidak termasuk dalam polisi anda boleh membantu anda menentukan apa yang diperlukan untuk mengisi jurang.