Kad kredit atau wang tunai? Kad kredit menawarkan kemudahan dan senarai panjang manfaat yang tidak disediakan oleh wang tunai, tetapi mereka juga mewakili peluang yang pernah ada untuk jatuh ke dalam kitaran hutang pusingan yang boleh bertahun-tahun, dekad atau bahkan seumur hidup.

Jadi bagaimana anda boleh mengenal pasti masa terbaik untuk merobohkan plastik? Berikut adalah beberapa panduan.

Apabila Anda Tidak Perlu Gunakan Kad Kredit

- Apabila bayaran itu bukan merupakan tawaran terbaik. Jika anda berfikir untuk membayar gadai janji, premium insurans kesihatan atau lain-lain bil berulang dengan kad kredit untuk menaikkan mata ganjaran, fikirkan sekali lagi. Walaupun servicer membenarkan pembayaran kad kredit (banyak yang tidak), mereka akan mengenakan bayaran yang mencela atau bahkan melebihi nilai ganjaran. IRS membenarkan kad kredit untuk pembayaran cukai, tetapi dengan 1. 87% hingga 2. 25% biaya pemproses (sebagai tambahan kepada tingkat bunga pada kad kredit). Sebaliknya, IRS membenarkan sambungan pembayaran jangka pendek tanpa sebarang bayaran dan pelan ansuran sebanyak $ 52 hingga $ 120 (bergantung kepada keadaan kewangan pembayar cukai). Pembayaran lewat dikenakan penalti (0,5% per bulan) dan bunga (kadar jangka pendek persekutuan ditambah 3%), tetapi jumlahnya mungkin lebih rendah dari biaya menggunakan kartu kredit.

- Apabila anda belum lagi berunding dengan pemiutang. Sama ada bil perubatan atau perbelanjaan lain yang tidak disangka besar atau tidak terkawal, sebelum anda mengecaj kad kredit dan perdagangan satu masalah kewangan yang lain, hubungi jabatan bil syarikat. Ia mungkin mengurangkan baki yang terhutang atau menawarkan pelan pembayaran dengan istilah yang jauh lebih berfaedah daripada kad kredit anda.

- Apabila anda sedang dalam proses mendapatkan gadai janji. Penaja jamin gadai janji tidak mahu melihat apa-apa perubahan dalam kepercayaan kredit anda antara masa anda memohon pinjaman dan masa ia ditutup. Sekiranya penggunaan kad kredit anda tiba-tiba naik, skor kredit anda boleh mencecah, sehingga anda tidak dapat memenuhi syarat untuk pinjaman yang ada di atas meja. Menentang keinginan untuk membeli-belah untuk keperluan rumah baru anda. Sekiranya anda berada dalam proses gadai janji, gunakan kad kredit anda dengan semangat sekalipun.

- Apabila anda mahu sesuatu yang anda tidak mampu. Tidak masalah jika ia adalah hidangan restoran, pakaian baru, telefon pintar terkini, percutian anda benar-benar menganggap anda layak atau perkahwinan yang anda impikan sejak kecil. Besar atau kecil, jika anda tidak mampu, jangan membelinya. Jangan biarkan kad kredit anda merasakan anda harus mempunyai sesuatu apabila ia, pada hakikatnya, tidak dalam anggaran anda.

- Apabila anda sudah mempunyai keseimbangan. Jika anda mempunyai hutang kad kredit, anda tidak boleh menggunakan kad anda. Sebaliknya, bayar baki sebelum anda menambah sebarang caj baru ke dalam campuran, atau anda risiko terjebak dalam kitaran hutang.Dan pastikan anda mempunyai kad terbaik yang boleh mendapat kredit anda. Lihat S mengingatkan Anda Perlu Mencari Kad Kredit yang lebih baik.

Apabila Anda Perlu Gunakan Kad Kredit

- Apabila anda mahu perlindungan tambahan atau perlindungan pembelian. Kad kredit boleh menjadi cara terbaik untuk melindungi pembelian utama. Kebanyakan pengeluar kad menawarkan perlindungan pembelian dan jaminan lanjutan untuk barangan yang dibeli dengan kad. Visa menggandakan jaminan pengeluar, sehingga satu tahun. MasterCard sama sekali menggandakan jaminan, menawarkan perlindungan harga selama 60 hari dan juga memastikan pembelian terhadap kecurian atau kerosakan selama 90 hari. (Bagi kedua-dua jenama, faedah berbeza oleh pengeluar kad.)

- Apabila anda mahu had liabiliti penipuan yang lebih kuat. Kad kredit dan debit semua liabiliti pemegang kad had sekiranya berlaku penipuan, tetapi perlindungan kad kredit lebih kuat. Tanggungjawab pemegang kad kredit untuk kegunaan penipuan adalah dari $ 0 (jika kerugian dilaporkan sebelum ada penipuan dibuat) hingga $ 50 (jika kerugian dilaporkan setelah penggunaan tidak sah terjadi). Walau bagaimanapun, pada kad debit, liabiliti mungkin tidak terhad. Ia adalah $ 0 apabila kerugian dilaporkan sebelum caj yang tidak dibenarkan dibuat, $ 50 jika penipuan dilaporkan dalam 2 hari perniagaan, $ 500 jika penipuan dilaporkan lebih daripada 2 tetapi kurang daripada 60 hari selepas ia berlaku, dan tidak terhad apabila penipuan tidak dilaporkan sehingga lebih daripada 60 hari selepas ia berlaku.

- Untuk memanfaatkan faedah eksklusif untuk kad tersebut. Kad kredit berjenama bersama biasanya menawarkan manfaat eksklusif khusus kepada jenama. Contohnya, beberapa kad kredit syarikat penerbangan menawarkan beg cek percuma kepada orang yang melancong dengan tiket yang dibeli dengan kad. Begitu juga, beberapa rantaian hotel menawarkan peningkatan atau kemudahan istimewa kepada tetamu yang membayar dengan kad berjenama. Lihat Sekiranya Anda Dapatkan Kad Kredit Gas?

- Untuk mendapatkan ganjaran. Begitu banyak kad kredit popular menawarkan program ganjaran, sukar untuk memikirkan alasan yang baik untuk membawa kad kredit yang tidak. Program-program ini sangat berdaya saing: sesetengah tawaran tunai kembali ke atas setiap pembelian; orang lain membayar mata. Pengguna yang layak boleh mendapat beratus-ratus, bahkan beribu-ribu dolar setiap tahun untuk perbelanjaan harian. (Kad Tunai American Express Blue membayar balik tunai 6% ke atas perbelanjaan kedai runcit sehingga $ 6, 000 setahun, untuk potongan potongan $ 360. Pemegang kad mendapatkan peratusan yang lebih kecil untuk perbelanjaan kategori lain.)

- Untuk keselamatan semasa perjalanan. Orang yang melakukan perjalanan boleh menjadi lebih terdedah kepada penipuan semata-mata berdasarkan ketidakpastian bahasa atau persekitaran tempatan. Wang hilang atau dicuri hilang selama-lamanya, tetapi kad kredit boleh ditutup dan diganti semasa satu panggilan telefon.

Bottom Line

Elakkan menggunakan kad kredit dengan tidak bijak. Hutang mahal. Jangan tunduk kepada godaan untuk dibelanjakan di luar kemampuan anda semata-mata kerana kad kredit dengan baki yang ada menarik dari dompet anda. Sebaliknya, tumpu menggunakannya sebagai alat untuk mendapatkan nilai tambah dari perbelanjaan yang dirancang.

Apabila anda menggunakan kad kredit, lakukan matematik. Perhatikan sama ada manfaat yang anda cari adalah bernilai kos yang akan anda bayar dalam yuran dan faedah.Untuk maklumat lanjut, lihat Simpanan Kad Kredit.