Tidak peduli apa pun skor kredit anda, menggabungkan kewangan dengan yang lain penting boleh mengubah skor kredit anda - walaupun pasangan anda mempunyai tabiat perbelanjaan yang sama. Sebelum anda memutuskan untuk membeli rumah, menggabungkan kad kredit, atau hanya berkongsi pendapatan anda antara satu sama lain, baca untuk mengetahui bagaimana untuk melindungi skor kredit individu anda dan mempunyai kewangan yang gembira.

1. Belanjawan untuk Dua
Anda tidak perlu mempunyai pandangan yang sama tentang cara membelanjakan wang, tetapi jika anda merancang untuk menggabungkan kewangan, anda harus menetapkan anggaran yang berfungsi untuk anda berdua. Tarik duit bersama untuk keperluan, seperti bil utiliti, barangan runcit dan sewa. Pastikan setiap seorang mempunyai simpanan kecil dalam bajet untuk individu peribadi yang mesti ada, sama ada untuk wain kegemaran, malam dengan rakan-rakan atau kosmetik mewah. Akhirnya, pastikan seseorang bertanggungjawab mengawasi setiap tagihan dibayar tepat pada waktunya. (Untuk maklumat lanjut mengenai belanjawan, baca Enam Bulan Ke Bajet yang Lebih Baik dan Anda Tidak Dapat Hidup Cinta .)

2. Pemegang Akaun Yang Dibenarkan atau Pemegang Bersama
Jika kedua-duanya merancang untuk menggunakan akaun kad kredit yang sama, anda mempunyai dua pilihan berikut:

• Pengguna Dibenarkan : Pengguna yang dibenarkan mempunyai akses ke akaun anda. Kad kredit dalam nama pengguna yang dibenarkan dikeluarkan kepada pengguna ini (pasangan anda) untuk akaun anda. Pengguna kemudian boleh menggunakan kad untuk membeli item. Walau bagaimanapun, pengguna yang dibenarkan tidak bertanggungjawab untuk membayar hutang dan tidak boleh membuat perubahan pada akaun, seperti pemindahan baki, menutup perubahan akaun dan alamat. Juga, pemberi pinjaman anda tidak akan memeriksa kredit orang yang ditambahkan ke akaun anda sebagai pengguna yang diberi kuasa. Sebarang penggunaan kredit negatif atau positif akan mempengaruhi laporan kredit anda juga, jadi teruskan dengan berhati-hati.
• Pemegang Akaun Bersama : Apabila pemegang akaun bersama ditambah, orang itu sama seperti yang anda tanggung untuk sebarang hutang ke akaun. Pemegang akaun bersama sama bertanggungjawab untuk membuat bayaran dan dibenarkan memanggil pemberi pinjaman untuk apa-apa maklumat mengenai akaun tersebut. Orang yang ditambahkan ke akaun itu mungkin mempunyai kredit diperiksa sebelum bank akan meluluskan penambahan itu.

Pengguna yang dibenarkan boleh dikeluarkan dan ditambah dengan mudah, tetapi pemegang akaun bersama tidak boleh dialih keluar. Untuk sama ada opsyen, bayaran lewat muncul pada laporan kredit pengguna yang diberi kuasa, pemegang akaun bersama dan pemegang akaun asal. Laporan kredit juga mencerminkan kadar penggunaan kredit - baki anda dibahagikan dengan batas kredit anda. Kadar penggunaan kredit anda akan dimasukkan ke dalam skor kredit anda untuk setiap baki kad kredit dan untuk jumlah keseluruhan kad anda.

Contoh - Mengira Kadar Penggunaan Kredit Anggapkan bahawa anda mempunyai lima kad kredit dengan $ 10, 000 dalam jumlah kredit yang tersedia dan sejumlah $ 1, 000 dalam baki pada kad tersebut.Lain penting anda mempunyai hanya satu kad; ia mempunyai had $ 3,000 dan baki $ 2, 500. Dalam kes ini, jika anda menjadi pemegang akaun bersama pada kad pasangan anda, skor kredit anda mungkin akan jatuh kerana anda akan mengambil hutang yang mana penggunaan kredit kad individu adalah lebih daripada 83% daripada kredit had. Sebab lain penambahan akaun ke laporan kredit anda boleh menjatuhkan skor anda kerana ia akan membawa kadar penggunaan kredit keseluruhan anda dari 10% hingga 26%. 9%. Semakin tinggi kadar penggunaan anda, lebih banyak skor anda boleh jatuh; oleh itu, adalah idea yang baik untuk mengekalkan kadar penggunaan kredit anda di bawah 25% pada setiap kad individu dan juga 25% daripada kapasiti kad kredit keseluruhan anda.

Di sisi sebaliknya, jika anda adalah orang yang mempunyai baki kad kredit yang hampir dengan hadnya, maka anda boleh meningkatkan skor anda dengan menambahkan nama anda kepada salah satu kad kredit pasangan anda yang mempunyai kadar penggunaan kredit yang lebih rendah.

Caranya adalah dengan hanya menambah nama anda kepada kad yang akan membantu sekurang-kurangnya seorang ahli pasangan dan tidak membahayakan kredit seseorang. Kad yang akan menyakiti seseorang atau kredit orang lain harus disasarkan dalam anggaran bersama anda sebagai masalah yang harus diselesaikan. Apabila baki berada di bawah 25%, anda boleh menilai semula keputusan sama ada memilih pengguna atau pemegang akaun bersama yang dibenarkan.

Keputusan akhir tentang sama ada untuk menambah seseorang sebagai pengguna yang dibenarkan atau pemegang akaun bersama harus berdasarkan pada level komitmen hubungan anda. (Untuk bacaan berkaitan, lihat Bagaimana Kad Kredit Mempengaruhi Penilaian Kredit Anda .)

3. Panjang Sejarah Kredit
Sebahagian daripada skor kredit anda berdasarkan pada sejarah kredit anda. Berita baiknya adalah jika jumlah masa yang anda telah mempunyai kad kredit agak pendek berbanding dengan masa yang penting yang lain anda mempunyai kad kredit, anda mengambil sejarah kredit untuk akaun orang tersebut apabila anda ditambah ke akaun itu.

Walau bagaimanapun, berhati-hati jika anda seorang yang mempunyai sejarah kredit yang panjang, kerana ditambah pada kad kredit yang mempunyai sejarah yang relatif pendek dapat menurunkan skor kredit anda. (Untuk mengetahui lebih lanjut, baca Kepentingan Penilaian Kredit Anda .)

4. Pinjaman Gadai Janji
Apabila anda dan pasangan anda membuat keputusan untuk membeli rumah bersama, anda berdua bertanggungjawab terhadap hutang tersebut. Kedua-dua faktor skor anda menjadi kelulusan pinjaman hipotek anda dan kadar faedah anda. Jika salah seorang daripada anda mempunyai skor kredit yang lebih rendah daripada yang lain, anda berdua harus memutuskan sama ada ia adalah untuk kepentingan terbaik anda untuk mengambil kadar faedah, mempunyai orang yang mempunyai skor kredit yang lebih tinggi adalah orang yang namanya di gadai janji , atau tunggu sehingga kedua-duanya mempunyai skor kredit yang diperlukan untuk memenuhi syarat untuk gadai janji dengan kadar bunga terendah yang tersedia.

Ingatlah bahawa selepas anda membuat keputusan anda, satu-satunya cara untuk mengeluarkan atau menambah nama seseorang dalam pinjaman adalah untuk membiayai semula pinjaman rumah anda. (Untuk mengetahui lebih lanjut, baca Gadai Janji: ABCs Refinancing .)

5. Impak Perubahan Nama
Jika anda menukar nama terakhir anda semasa anda berkahwin, skor kredit anda tidak akan terjejas.Bagaimanapun, jurucakap Fair Isaac Corporation, Craig Watts, mencadangkan tidak melambatkan pengemaskinian semua akaun anda dengan nama baru anda, jadi agensi pelaporan kredit tidak akan keliru dan membuat rekod untuk dua orang yang kelihatannya berbeza.

Kesimpulan
Untuk lebih baik atau lebih teruk, menggabungkan kewangan akan lebih menjejaskan skor kredit anda. Walau bagaimanapun, jika anda menggunakan penghakiman yang baik dan dengan berhati-hati menilai apa yang menggabungkan kewangan akan dilakukan pada skor kredit anda dan belanjawan anda, kebanyakan perubahan akaun yang anda buat adalah untuk kebaikan kedua skor kredit individu anda.