The ups and downs (kebanyakannya turun) dari pasaran saham telah di fikiran semua orang sejak 2016. Ah, tetapi anda menerima banyak pendapatan anda dari Keselamatan Sosial sehingga anda tidak mempunyai bimbang: Faedah anda adalah selamat dari perjalanan roller-coaster pasaran. Atau adakah mereka? Bolehkah pasaran saham memberi kesan kepada pemeriksaan Keselamatan Sosial anda?

Bagaimana Ia Berfungsi

Pertama, beberapa asas. Faedah anda dibayar daripada rizab Tabung Amanah Keselamatan Sosial. Wang dalam dana amanah (yang sebenarnya terdiri daripada dua dana: Tabung Amanah Insurans Lama dan Survivor dan Tabung Amanah Insurans Hilang Upaya) datang dari cukai gaji yang dikutip dari pekerja dan majikan (anda ingat bahawa kategori bertanda "potongan FICA" pada anda membayar rintisan); orang yang bekerja sendiri juga menyumbang, dalam bentuk cukai diri. Oleh itu, faedah anda dibiayai oleh sumbangan daripada tenaga kerja, bersama dengan pendapatan pelaburan yang dihasilkan atas sumbangan tersebut dan cukai pendapatan persekutuan.

Sekarang, mengenai pendapatan pelaburan itu. Dana Amanah Keselamatan Sosial tidak mempunyai sambungan langsung ke pasaran saham. Setiap hari, dana yang ditinggalkan selepas pembayaran semua manfaat dilaburkan dalam bon kerajaan yang diterbitkan khas. Mereka serupa dengan bon S. Treasury, kecuali bahawa mereka tidak berdagang secara terbuka. Bon yang dikenakan faedah ini adalah satu bentuk IOU, yang akan dibayar dari penerimaan cukai FICA masa depan.

Untuk maklumat lanjut, lihat: Bagaimana Dana Amanah Keselamatan Sosial Diperdagangkan?

Skenario Berorientasikan Saham

Manfaat Jaminan Sosial individu anda ditentukan dengan cara yang sama seperti pelan pencen manfaat pasti. Jumlah yang anda terima adalah berdasarkan, sebahagian, berapa lama anda bekerja dan berapa banyak yang anda peroleh sepanjang hayat kerja anda (formula penuh muncul di sini). Tiada pengiraan yang menentukan faedah anda mempunyai kaitan dengan pasaran saham, pasaran bon atau kadar faedah utama, sama ada. (Untuk lebih lanjut mengenai asas-asas, lihat 10 Soalan Keselamatan Sosial Semua Orang Bertanya.)

Walau bagaimanapun, terdapat cara pasaran saham boleh menjejaskan manfaat Sosial Anda. Ini jika anda memilih untuk mengambilnya sebelum usia persaraan penuh (kini 66 untuk kebanyakan orang) dan, pada masa yang sama, melaksanakan pilihan saham pekerja yang tidak berkelayakan (NSOs). Keuntungan yang dihasilkan oleh pelaksanaan opsyen tersebut dianggap sebagai kerja atau pendapatan yang diperolehi. Jika jumlah pendapatan kerja anda sepanjang tahun, termasuk keuntungan daripada jualan NSO, adalah lebih daripada $ 15, 720 (pada 2016), faedah anda akan dikurangkan sebanyak $ 1 untuk setiap $ 2 melebihi batas.

Ini hanya berlaku untuk NSO, bagaimanapun. Keuntungan dari opsyen saham yang dilaksanakan dalam pasaran terbuka atau dari opsyen saham insentif yang diberi oleh majikan (dianggap sebagai keuntungan modal), tidak mendapat pampasan.Oleh itu, mereka tidak menjejaskan manfaat anda - selagi anda telah memegang pilihan tersebut sekurang-kurangnya setahun.

Akibat Cukai

Sekali anda mencapai umur persaraan penuh, tiada jumlah pendapatan, tidak kira punca, mempunyai kesan ke atas jumlah manfaat Jaminan Sosial anda. Walau bagaimanapun, jika pada umur anda, jumlah pendapatan yang boleh dilaporkan (termasuk pembayaran faedah, dividen, opsyen saham, keuntungan modal dan apa-apa perkara lain yang berkaitan dengan pelaburan) melebihi jumlah tertentu, sebahagian daripada manfaat Jaminan Sosial anda mungkin dianggap dikenakan cukai. Jadi, ironisnya, tahun yang hebat untuk pasaran, dan portfolio anda, dapat mengurangkan manfaat anda dengan berkesan - dengan mengenakan cukai ke atasnya. (Walau bagaimanapun, ada cara untuk Elakkan Perangkap Cukai Keselamatan Sosial .)

Peraturan untuk menentukan sama ada manfaat Jaminan Sosial anda boleh dikenakan cukai di sini. Secara umum, anda tidak perlu membayar cukai pendapatan persekutuan pada lebih daripada 85% daripada manfaat Jaminan Sosial anda. Dalam semua kemungkinan, peratusan akan lebih rendah.

Faktor lain, termasuk umur di mana anda mula menerima faedah, sejarah kerja anda dan apa-apa pendapatan tambahan yang anda terima sementara mendapatkan faedah secara langsung atau tidak langsung boleh menjejaskan garis bawah Jaminan Sosial anda. Sekiranya anda menerima pencen kerajaan, ia boleh menyebabkan pengurangan manfaat anda melalui sama ada Pencen Pencen Kerajaan (GPO) atau Peruntukan Penghapusan Windfall (WEP).

Satu Cadangan Sederhana

Jadi pada dasarnya, pendedahan Keselamatan Sosial (dan anda, sebagai penerima manfaat) ke pasaran saham cukup terhad. Ironinya, itu tidak lama lagi akan berubah.

Krisis pendanaan yang terkenal dan dipublikasikan dengan baik yang mengelilingi Tabung Amanah Keselamatan Sosial - ketakutan bahawa Jaminan Sosial akan menjadi bankrap, terutamanya kerana sebahagian besar generasi Bayi Boomer bersara dan mula mengumpul (lihat Amerika Adakah Hidup Lebih Lama, tetapi Keselamatan Sosial Tidak Menangkap ) - telah menghasilkan banyak perbincangan tentang mencari cara yang lebih baik untuk membiayai program ini. Satu cadangan melibatkan pelaburan semua atau sebahagian daripada Dana Amanah Keselamatan Sosial dalam pasaran ekuiti. Satu lagi berpendapat bahawa membenarkan pekerja individu melabur semua atau sebahagian daripada sumbangan FICA mereka dalam instrumen pilihan mereka (banyak kerana mereka boleh mengarahkan 401 (k) sumbangan mereka kepada dana bersama sekarang).

Walaupun beberapa pemerhati menegaskan sudah tiba masanya untuk Keselamatan Sosial melabur di pasaran - atau membenarkan pekerja berbuat demikian - dan mengambil keuntungan dari kadar pulangan yang lebih tinggi yang mungkin, orang lain memberi amaran bahawa penglibatan dalam pasaran saham tidak akan membuat perbezaan dan boleh, sebenarnya, memasukkan unsur bahaya sekiranya pasaran runtuh atau memasuki tempoh beruang yang berpanjangan. Agaknya, dana amanah itu akan menjadi pelabur konservatif, memilih saham-saham cip biru yang paling selamat, tetapi beberapa tahap risiko sentiasa wujud ketika melabur dalam ekuiti.

Bottom Line

Jika anda bimbang bahawa kemerosotan pasaran saham boleh menjejaskan manfaat Sosial Anda, jawapan pendek tidak. Paling penting, adalah wajar untuk mengatakan prestasi pasaran saham tidak memberi kesan langsung ke atas manfaat Sosial Anda.Dalam situasi tertentu yang terhad, keuntungan pelaburan yang besar dari pasaran dapat mengurangkan manfaat anda, atau menyebabkan mereka dikenakan cukai.

Jika Kumpulan Wang Amanah Keselamatan Sosial mula melabur dalam pasaran saham, atau membenarkan para pekerja berbuat demikian dengan sumbangan mereka, tidak akan ada keraguan bahawa hasil pasaran - baik atau buruk - akan mempunyai kesan langsung mengenai faedah Keselamatan Sosial. Walaupun tidak ada rancangan yang pasti untuk itu berlaku, ia boleh berfungsi sebagai peringatan (seolah-olah anda memerlukannya) bahawa anda harus mempunyai akaun persaraan peribadi anda sendiri, dan tidak hanya bergantung kepada telur sarang kerajaan.