Jika anda mempunyai aset, anda mungkin boleh mendapatkan pinjaman terhadapnya. Gaji anda, pulangan cukai anda, rumah anda, 401 (k) anda dan, ya, walaupun pencen anda jika anda adalah salah seorang yang agak kecil yang masih ada.

Jika anda tidak pernah mendengar tentang pendahuluan pencen, pertimbangkanlah diri anda bertuah. Mereka juga dipanggil jualan pencen, pinjaman atau pembeli. Walau apa pun nama, pakar kewangan peribadi dan agensi kerajaan menasihati produk ini.

Bagaimana Mereka Berfungsi

Senario hipotetis mungkin seperti ini:

Anda 65 tahun pekerja bersara kerajaan. Anda menerima bayaran bulanan daripada pencen anda, tetapi baru-baru ini anda telah jatuh pada masa-masa sukar. Anda memerlukan lebih banyak wang daripada faedah persaraan anda membayar setiap bulan untuk membayar bil sekali. Jumlah yang anda perlukan adalah besar sehingga anda mula mencari jalan untuk mendapatkan wang tunai. Anda menjalankan iklan dalam talian yang menawarkan pendahuluan sekaligus pada pembayaran pencen anda.

Apabila anda menghubungi syarikat, anda mempunyai masa yang sukar untuk memasukkan maklumat mengenai pinjaman, tetapi anda memerlukan wang yang teruk supaya anda teruskan. Selepas anda menyelesaikan dokumen, anda akan mengetahui bahawa anda telah menandatangani lebih dari 5 hingga 10 tahun - atau semua - bayaran pencen anda kepada syarikat. (Kadang-kadang orang terpaksa mengarahkan bayaran pencen mereka ke akaun bank yang lain yang dilampirkan kepada syarikat itu dan membeli polisi insurans hayat dengan syarikat pendahuluan pencen yang dinamakan sebagai benefisiari sekiranya mereka lenyap, menurut Biro Perlindungan Kewangan Pengguna >

Kemudian anda akan mengetahui bahawa kadar faedah ke atas pinjaman adalah 100% selepas semua yuran, dan anda mendapati diri anda berada dalam kurungan cukai yang lebih tinggi untuk tahun ini kerana bayaran itu datang sebagai satu sekaligus.

Senario ini mungkin hipotetikal, tetapi ia sangat nyata dalam kehidupan ramai pesara. Kumpulan penyokong pengguna menasihati mencari pilihan lain jika anda memerlukan wang dengan cepat.

Jika anda menerima pencen tentera, tentunya akan menjauhkan diri: Adalah tidak sah bagi mana-mana syarikat pinjaman untuk mendapatkan bantuan ketenteraan atau veteran.

Alternatif Pengambilan Wang

Jika anda mendapati diri anda dalam ikatan kewangan, jangan mendapatkan pinjaman pendahuluan pencen. Cuba segalanya terlebih dahulu. Tanyakan bank anda atau kesatuan kredit sekiranya anda layak untuk pinjaman jangka pendek. Semak dengan syarikat kad kredit anda tentang pendahuluan tunai (lihat

Bagaimana Kerja Pendahuluan Tunai ). APR pada pendahuluan tunai dari kad kredit anda tinggi, tetapi oleh piawaian mana-mana ia lebih baik daripada terma pinjaman pinjaman pencen. Sekiranya anda memiliki rumah anda, pertimbangkan pinjaman ekuiti rumah atau gadai janji terbalik (mulakan dengan membaca Pinjaman Gadai Janji atau Pinjaman Ekuiti Rumah? ). Jika anda tidak layak untuk sebarang jenis pinjaman lain, hubungi pemiutang anda dan beritahu mereka bahawa anda tidak dapat membayar dan ingin merundingkan pelan pembayaran.Ini adalah masa yang baik untuk menghubungi agensi kaunseling kredit. Sebagai usaha terakhir, pertimbangkan muflis. Dalam kebanyakan kes, pencen anda selamat jika anda memfailkan kebankrapan. Untuk memahami lebih lanjut tentang keputusan ini dan implikasinya, baca

Kapan Nyatakan Kebangkrutan . Bottom Line

Walaupun anda sedang panik disebabkan oleh pemasangan bil, janganlah menandatangani sumber pendapatan yang anda perlukan untuk terus maju. Hampir setiap pilihan kewangan lain adalah lebih baik daripada pinjaman pendahuluan pencen. Ada sebab Suruhanjaya Perdagangan Persekutuan dan Biro Perlindungan Kewangan Pengguna, serta pakar kewangan peribadi, menasihati menjauhkan diri dari pinjaman ini.