Salah satu perkara yang paling penting pesara mencari adalah cara untuk membiayai gaya hidup persaraan mereka yang diingini sementara tidak mengatasi wang mereka. Dengan peningkatan harapan hidup, itu menjadi lebih kritikal. Pendekatan terbaik untuk menyimpan untuk persaraan melibatkan melihat beberapa strategi. Penasihat kewangan boleh memberikan panduan yang tidak ternilai bagi pelanggan mereka yang ingin menjana pendapatan dan aliran tunai semasa persaraan. Yang lebih penting lagi, penasihat boleh membangunkan pelan terperinci untuk membantu mereka membuat pendapatan itu selagi mereka memerlukannya.

Ambil Sumber Pendapatan Semasa

Langkah pertama sebelum memutuskan cara terbaik untuk melabur untuk mencapai matlamat ini adalah dengan melihat sumber pendapatan semasa dalam persaraan. Untuk pelanggan biasa, ini mungkin termasuk bayaran Jaminan Sosial atau pencen daripada majikan yang lalu. Mungkin pelanggan mempunyai anuiti komersil yang akan menghasilkan bayaran bulanan juga. Penasihat kewangan juga perlu membuat inventori semua sumber persaraan yang mungkin ada pada pelanggannya termasuk:

• Pelan persaraan sumbangan yang ditetapkan seperti 401 (k), 403 (b), 457 dan lain-lain termasuk pelan simpanan simpanan kerajaan.
• Minat dalam perniagaan.
• Akaun IRA termasuk kedua-dua akaun tradisional dan Roth.
• Rancangan bersara diri seperti SEP-IRA atau Solo 401 (k).
• Gadai janji terbalik.
• Akaun pelaburan boleh cukai.

Mungkin ada aset lain yang perlu dipertimbangkan, tetapi ini adalah antara yang paling biasa. (Untuk lebih lanjut, lihat: Tips untuk Peralihan Pelanggan Anda dari Pendapatan ke Pengeluaran.)

Tentukan Keperluan Pendapatan

Setelah meninjau sumber pendapatan persaraan pelanggan, penasihat harus menentukan berapa banyak, jika ada apa-apa, diperlukan dari portfolio pelanggan untuk menambah pendapatan persaraan sedia ada mereka. Sebagai contoh, jika pelanggan memerlukan sejumlah $ 100,000 setiap tahun untuk menyokong gaya hidup persaraan mereka dan mereka menerima $ 50,000 dari Social Security dan pencen syarikat, maka mereka perlu menjana aliran tunai $ 50,000 dari portfolio mereka atau lain-lain sumber. Adalah penting untuk mengingati impak cukai, jadi ia perlu ditentukan jika $ 100, 000 adalah kasar (sebelum cukai) atau bersih cukai. (Untuk lebih lanjut, sila lihat: Bagaimana Penasihat Boleh Menguruskan Persaraan Berevolusi.)

Sumber pendapatan persaraan di luar aliran tunai dari portfolio mungkin termasuk pelanggan yang bekerja bersara sama ada secara penuh atau separuh masa. Ramai majikan menubuhkan program persaraan berperingkat berperingkat yang menawarkan pekerja yang lebih tua sebagai peranan yang dikurangkan sebagai jambatan untuk bersara sementara mengekalkan pengetahuan mereka untuk organisasi.

Melabur untuk Pendapatan

Sudah menjadi tahun yang sukar untuk pelabur berorientasikan pendapatan.Dengan kenaikan kadar baru-baru ini dari Federal Reserve dan potensi untuk orang lain untuk mengikuti, ini mungkin berubah sedikit sebanyak. Kadar faedah atas kenderaan simpanan seperti akaun pasaran wang dan CD mungkin meningkat. Dari segi menjana pendapatan terdapat beberapa pilihan yang boleh dibuat oleh pelabur.

Dana Pasaran Wang

Kebanyakan produk ini sangat selamat dari segi risiko kehilangan mana-mana prinsipal. Walau bagaimanapun, faedah yang diperolehi adalah halus. Ini boleh berubah apabila kenaikan kadar faedah tetapi akaun ini harus digunakan untuk pulangan yang selamat. Tidak semestinya mereka akan digunakan untuk menghasilkan pendapatan yang bermakna.

Kadar faedah purata negara untuk akaun pasaran wang pada 2016 adalah 0. 26%. Sehingga Julai 2017, purata itu menurun kepada 0. 12% untuk deposit melebihi $ 100, 000 mengikut FDIC.

CD

Kadar pada CD juga rendah, tetapi tidak serendah akaun pasaran wang. CD memerlukan anda mengunci wang anda untuk tempoh masa yang telah ditetapkan. Menurut FDIC, kadar purata kebangsaan sekarang pada CD satu tahun adalah 0. 44% dan 0. 84% pada CD lima tahun, sekali lagi untuk deposit melebihi $ 100, 000.

Ini adalah pulangan yang rendah dalam pertukaran untuk mengunci wang anda, terutamanya selama lima tahun. Dengan mencari dalam talian, anda mungkin dapat mencari kadar yang lebih baik. Terdapat juga brokered CD, termasuk CD jumbo, yang ditawarkan oleh broker dan institusi kewangan. Kebanyakannya mempunyai pasaran sekunder, yang menyediakan kecairan. Kadar CD jenis ini mungkin lebih tinggi daripada CD konvensional.

Kadar untuk CD akan mula meningkat kerana kadar pada instrumen jenis pasaran wang lain mula naik akibat daripada kenaikan kadar Fed. (Untuk lebih lanjut, lihat: Bagaimana Pesara Harus Melakukan Peningkatan Kadar Faedah.)

Bon Individual

Bon terdapat dalam pelbagai jenis dan berbeza dengan kualiti kredit, jenis dan masa hingga matang. Kadar faedah kupon dipengaruhi oleh kualiti kredit penerbit dan masa sehingga bon matang. Bon ini biasanya mempunyai pasaran sekunder dan harga yang boleh dijual untuk dapat lebih tinggi atau lebih rendah daripada apa yang anda bayar untuk bon pada mulanya.

Kebanyakan bon individu membayar kadar kupon faedah setiap setengah tahun. Pelabur boleh menubuhkan pegangan bon masing-masing untuk menerima bayaran masuk pada pelbagai masa sepanjang tahun ini.

Pemegang bon individu, yang dipegang hingga matang, tidak akan dipengaruhi oleh kadar faedah yang lebih tinggi dengan cara yang sama seperti pelabur dalam dana bersama bon atau dana tukaran bursa (ETF). Ini kerana kadar kupon tidak berubah sebaik sahaja bon dikeluarkan dan nilai penuh bon itu dibayar balik apabila matang.

Dana Reksa Dana dan ETF

Pilihan pelaburan ini menawarkan tahap kepelbagaian yang sukar bagi banyak pelabur individu untuk mencapai dengan portfolio bon individu. Akses ini kepada kepelbagaian amat kritikal apabila melabur dalam bon hasil tinggi atau perbandaran yang kedua-duanya membawa risiko ingkar ke atas kepemilikan individu.

Portfolio dasar dana bersama bon dan ETF mungkin akan kehilangan nilai apabila kadar kenaikan. Betapa buruknya kerugian ini akan bergantung pada tempoh agregat dana, daya pasaran dan kelemahan kurva hasil. Walau bagaimanapun, dengan kenderaan pelaburan ini sentiasa ada kemungkinan besar keuntungan jangka panjang.

Dividend Membayar Saham dan Dana

Ini adalah sumber pendapatan yang baik, kerana anda menerima pampasan untuk pelaburan anda selagi ia dikekalkan, dan dalam banyak kes hasilnya agak menarik. Kelemahannya ialah mereka masih tertakluk kepada risiko yang sama dengan pelaburan lain.

Dana Tertutup

Dana ini sering membayar pengagihan yang besar, tetapi ada beberapa perkara yang harus diingat dengan pelaburan tertutup. Dalam sesetengah kes, pengedaran sebenarnya boleh menjadi pengembalian utama pelabur dan boleh menyebabkan kemusnahan nilai. Kedua, beberapa dana tertutup bergantung kepada leverage yang boleh membesarkan kedua-dua keuntungan dan kerugian pada dana. (Untuk lebih, lihat: Dana Tertutup: Primer.)

Jumlah Pendapatan

Daripada hanya melabur untuk pendapatan dalam pengertian tradisional, pesara perlu berfikir dari segi jumlah pendapatan portfolio mereka. Ini bermakna penghargaan keuntungan modal serta hasil sebenar. Dari masa ke masa, pendekatan yang memberi sedikit tunai di sisi untuk membiayai keperluan aliran tunai mereka, digabungkan dengan pelaburan yang menghasilkan pendapatan sebenar dan yang lain yang dipertanggungjawabkan untuk pertumbuhan adalah yang paling sesuai untuk pesara. Apabila kadar faedah meningkat, kenderaan menghasilkan pendapatan tradisional boleh menjadi lebih besar daripada peruntukan mereka. Ini adalah sesuatu yang penasihat kewangan boleh membantu membuat keputusan.

Bottom Line

Kondisi semasa tidak memberikan landskap mudah bagi pesara mencari pendapatan daripada pelaburan mereka untuk mengekalkan gaya hidup mereka sepanjang persaraan mereka. Pelanggan yang bersara memerlukan penasihat kewangan untuk menentukan cara terbaik untuk menjana pendapatan dan mencapai matlamat ini. Kenderaan pelaburan ini bernilai dibincangkan dengan pelanggan sebagai jangkaan hayat, dan oleh itu panjang persaraan, terus bertambah. (Untuk lebih lanjut, sila lihat: Penasihat: Mempunyai Pelanggan Cuba Berpencen untuk Saiz.)